銀行カードローンの審査は甘い？厳しい？通過のコツと審査落ちの原因を解説

結論、銀行カードローンの審査は、消費者金融カードローンと比較すると厳しいと言えます。

まずは銀行カードローンと消費者金融カードローンの違いを明らかにしながら、銀行カードローンの審査が厳しいと言える理由を解説します。

銀行カードローン審査は消費者金融カードローン審査より厳しい

銀行カードローンの審査が、消費者金融カードローンと比較して厳しいと言える理由は以下の4点。

順番に見ていきましょう。

銀行カードローンは消費者金融カードローンより金利が低め

銀行カードローンは消費者金融カードローンと比較すると、適用金利が低めに設定されています。

主な銀行カードローンと、消費者金融カードローンの適用金利を比較した結果が以下のとおり。

ご覧いただくとわかるとおり、銀行カードローンの金利は、消費者金融カードローンよりも低めに設定されています。

ただし金利が低めなカードローンほど、審査の難易度は厳しくなる傾向があります。

なぜならカードローンは、低金利で貸し付けるほど貸し倒れが起きたときのリスクが高くなるからです。※貸し倒れとは、貸したお金が回収できないこと。

低金利でお金を貸すカードローンは、貸し倒れが起きないよう、審査を厳しくしなければなりません。

銀行カードローンの審査は保証会社と銀行のダブルチェック

銀行カードローンの審査は、2つの基準で審査が行われるため、消費者金融カードローンよりも審査が厳しいと言えます。

2つの基準とは以下の2つです。

いっぽう消費者金融カードローンは、自社審査のみで審査が完結します。

消費者金融のカードローン審査が甘いとは言い切れませんが、銀行カードローンのほうが審査が厳しいと言えるのは間違いありません。

銀行カードローンの審査は消費者金融カードローンよりも審査項目が多い

銀行カードローンの審査は、消費者金融カードローンよりも審査項目が多いです。

そのため銀行カードローンの審査のほうが、消費者金融カードローンの審査よりも厳しいと言えます。

なお銀行カードローンでは、最短即日融資が難しいです。

銀行カードローンの審査でのみ実施されている、警察庁データベース照会に時間がかかるためです。

最短即日融資を希望している方は、銀行カードローンではなく、最短18分融資も可能なアイフルに申し込んでみてはいかがでしょうか。

2級FP田中

私がアイフルに申し込んだときは、楽天銀行スーパーローンに100万円の借り入れがあったにも関わらず、申し込んだその日のうちに審査に通過できましたよ。

※お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。

※当社のご利用限度額が50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要。

銀行カードローン審査は2017年から審査を厳格化

銀行カードローンは、2016年に日弁連から「過剰な貸付を行っているのではないか」と指摘されたこともあり、審査基準をより厳格にしました。

2017年以降の銀行カードローン審査が厳しいことは、当時の金融庁トップだった麻生太郎氏が「詳細な実態把握を進め、審査の厳格化を徹底する」と語っていることからもわかります。

上記の実態からも、銀行カードローン審査は、消費者金融カードローンよりも厳しい審査を行っている と言えます。

FP新井

銀行は、消費者金融に適用される総量規制の対象外です。ただし、銀行側も返済能力以上の融資を行わないよう、各銀行独自の審査基準を設けています。また、警視庁のデータベースとの照会作業も審査に含まれるため、どうしても消費者金融と比べると審査は厳しい傾向にあります。なお、銀行では銀行法に基づいた融資が行われます。銀行法における業務の監督が強化傾向にある点も審査が厳しくなっている原因と言われています。

ネット銀行カードローンの審査は甘い？厳しい？

ネット銀行カードローンのなかには、消費者金融カードローンと同じ程度の金利が設定されているカードローンもあります。

そのため、「金利の高いネット銀行カードローンなら、審査が甘いのでは？」と考える方も多いようです。

結論をお伝えすると、ネット銀行カードローンだからといって、審査が甘かったりはしません。

ネット銀行カードローンでも、そのほかの銀行カードローンと同様に、銀行の独自審査と保証会社の審査を両方実施しているからです。

2級FP田中

ただし楽天銀行スーパーローンは、アコムで109万円借りていた自分でも、審査に通過できました。ネット銀行カードローンを検討している方なら、楽天銀行スーパーローンがおすすめです。

FP新井

銀行のカードローン審査において、金利が高いからといって審査に通りやすいわけではありません。また、楽天銀行スーパーローンのように楽天会員に対する特典が受けられたり、するものもありますので、自分に合ったカードローンを選ぶことが大切です。ちなみにPayPay銀行カードローンの場合、初回借入日から30日間利息0円という無利息特約が付加されています。

地方銀行カードローンの審査は甘い？厳しい

地方銀行カードローンは、大手消費者金融のグループ会社が保証会社として、カードローン審査を担当している場合が多いです。

※SMBCコンシューマーファイナンスはプロミスを提供する消費者金融です ※新生フィナンシャルはレイクを提供する消費者金融です

とはいえ地方銀行カードローンも、けしてカードローン審査を甘くしてはいません。

その他の銀行カードローンと同様に、銀行独自の審査と保証会社の審査を両方クリアしなければ、審査通過できない仕組みになっています。

なお金融庁の発表では、銀行カードローンを提供するすべての銀行が、保証会社の審査に関与しているとのこと。

どの銀行カードローンに申し込んだとしても、審査の甘い銀行カードローンはないと覚えておきましょう。

2級FP田中

審査の甘い銀行カードローンはありませんが、「ある条件を満たせば審査優遇する」と明言している銀行カードローンがあることをご存じでしょうか？次の見出しで解説します。

FP新井

地方銀行でも独自の審査基準を設けて審査を行っています。注目したいのは、多くの地方銀行が大手消費者金融のグループ会社を保証会社としている点です。地方銀行独自の金利の優遇などはあるかもしれませんが、基本的にカードローンの審査においては、申込者の年齢や収入などの属性や信用情報などによって行われ、信用情報に問題がなく、返済能力があると判断されない限り審査に通ることはできません。

楽天銀行スーパーローンは、銀行カードローンの中で唯一、ある条件を満たすと審査優遇すると明言しています。

審査優遇される条件とは、楽天会員であること。

※必ずしもすべての楽天会員さまが審査の優遇を受けられるとは限りません。

楽天銀行スーパーローンは今が審査通過のチャンス

実は近年、楽天銀行スーパーローンの貸出金残高は下降傾向にあります。

カードローンは住宅ローンなどと比較して金利が高めなので、楽天銀行にとっては稼ぎ頭のローン。

審査基準を甘くするとは思えませんが、新規顧客を増やしていきたいと考えているはずです。

貸出金残高が減ってきている今が、審査通過のチャンスと言えるのではないでしょうか。

筆者が楽天銀行スーパーローンの審査に申し込んだ際の体験談を、以下の記事にまとめています。

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更新日：2024/11/01

次の見出しでは、銀行カードローン審査に通過するために重要な、銀行カードローン審査のチェックポイントを解説します。

FP新井

楽天銀行のように一定の要件を満たすことで審査の優遇が受けられるケースもありますが、要件を満たしているからといって、必ずしも審査に通りやすくなるわけではありません。また、楽天銀行スーパーローンを利用することで会員ステージがアップするなどの特典は、楽天銀行スーパーローンに申し込み、審査に通らなければ利用できないことから、安易に申し込むのは危険です。

銀行カードローンの審査に通過するために、重要なチェックポイントは以下の3つです。

順番に詳しく解説します。

チェックポイント1.属性情報

銀行カードローンの審査では、申込者の属性情報が必ずチェックされます。

申込者の属性情報を、過去に銀行カードローンを利用した人の属性情報と照合すれば、銀行カードローンを問題なく利用できる人かどうか判断できるからです。

ちなみに属性情報とは、申込者の年齢や性別、家族構成や居住形態などの情報のこと。

申込者の属性情報が、銀行カードローンを問題なく利用している人の属性情報に近ければ、銀行カードローン審査に通過する可能性が高くなります。

いっぽう銀行カードローンの借り入れを滞納したり、返済できなくなったりした人の属性情報と近ければ、審査に落ちる可能性が高いでしょう。

チェックポイント2.収入状況

銀行カードローン審査では必ず、申込者の収入状況がチェックされます。

銀行カードローン審査とはすなわち、申込者の返済能力を調査するために行う審査だからです。

毎月定期的な収入があれば、返済能力があると判断されます。

チェックポイント3.信用情報

信用情報とは、これまで利用してきたクレジットカードや、申し込んだことのあるローンの情報が記録された個人情報です。

申込者が過去、クレジットカードの支払いやローン返済を滞納している場合、信用情報をチェックすればすぐに判明します。

では次に、銀行カードローン審査に落ちてしまう理由を解説します。

FP新井

カードローンの審査で重視されるのは、申込者の属性（年齢や家族構成、持ち家の有無など）や収入状況（安定かつ継続した収入があるか）、そして信用情報です。そのため、安定かつ継続した収入があれば、パートやアルバイトでも審査に通る可能性は十分にあります。ただし、信用情報に傷がある場合は審査に通らない確率が高くなることを覚えておきましょう。

銀行カードローン審査に落ちてしまう理由は、主に以下の8つです。

順番に解説するので、ご自身に当てはまる項目がないか確認してください。

申込条件を満たしていない

銀行カードローンには、それぞれ申込条件があります。

各銀行カードローンが設定している申込条件を満たしていないと、当然ながら審査に落ちてしまいます。

銀行カードローンに申し込む前には、申込条件を満たしているかどうか確認しておいてください。

安定した収入がない

先に紹介した銀行カードローンの申込条件にもあるとおり、銀行カードローンの審査に通過するためには、安定した収入が必要です。

安定した収入がある状態とは、決まった勤務先から頂いている収入が、1ヶ月以上継続していることを指します。

「転職したばかりで、お給料をまだもらっていない・・・」
「仕事を辞めたところなので、現在は無職・・・」

上記のような状態の方は、残念ながら、銀行カードローンの審査に通過できません。

信用情報に傷がある

信用情報に傷がある方は、銀行カードローン審査に落ちてしまう可能性が高いです。

信用情報に傷とは、クレジットカードの支払いやローンの返済が遅れたり、債務整理したりした場合に記録される事故情報のことを言います。

具体的な信用情報の傷（事故情報）は以下の通り。

属性情報や収入状況がよくても、信用情報に上記の履歴があると、「お金を貸しても返してもらえなさそう」と判断されてしまいます。

収入証明書が提出できない

銀行カードローンでは、申込者の安定した収入を確かめるために、収入証明書類の提出を求められる場合があります。

収入証明書類の提出を求められた際に、指定された収入証明書類の提出ができなければ、銀行カードローン審査に通過できません。

安定した収入がないと判断されてしまうからです。

収入証明書類の提出を求められた場合に備えて、以下の書類を用意しておきましょう。

同時に複数のカードローンに申し込んでいる

銀行カードローンに申し込んだタイミングと同時期に、複数のカードローンに申し込んだ場合、審査に落ちる可能性が高いです。

信用情報には、カードローンに申し込んだ情報が、6ヶ月の間記録されるからです。

銀行カードローンの審査担当者が申込者の信用情報を確認した時、複数のカードローンに申し込んだことがわかると、「手当たり次第にお金を借りようとしている」「返済計画が立てられない人物なのでは？」と疑われてしまいます。

銀行カードローンに申し込むときは、審査結果がわかるまで他のカードローンに申し込まないようにしてください。

他社借入金額が年収の3分の1以上ある

銀行カードローンに申し込んだ際、すでに他社からの借入金額が年収の3分の1以上ある場合は、審査通過できません。

銀行カードローンでは、貸金業法の総量規制に準ずるルールで、貸出金額の制限を行っているからです。

総量規制とは、貸金業者が申込者の年収3分の1を超える金額を貸し出すことを禁止した法律です。

総量規制により、年収の3分の1以上の借入がある方は、貸金業者から追加の借入が出来なくなりました。

そして銀行も総量規制に準ずるルールを設けて、年収による限度額の制限を実施していることが、全国銀行協会の調査で公表されています。

他社借入件数が4件以上ある

銀行カードローンに申し込んだ際、すでに他4社以上からの借り入れがあると、審査に落ちる可能性が高いです。

金融庁では、5件以上の借り入れがある人を多重債務者としている傾向にあるためです。

すでに他者借入が4件以上ある人が、さらに別の銀行カードローンから借り入れると、多重債務者の基準である5社以上からの借り入れに達してしまいます。

銀行カードローンは以前、多重債務者を増やす原因になっていると指摘されたこともあるため、すでに4社以上の借り入れがある方の審査通過は難しいでしょう。

在籍確認がとれない

銀行カードローンの審査では、在籍確認の電話連絡が必ず行われます。

そのため在籍確認が取れない場合、銀行カードローン審査に通過できません。

在籍確認とは、申込者の勤務先に電話を入れて、申込者が本当に勤務している実態があるのかを確かめる審査です。

在籍確認は以下のいずれか対応で完了します。

いっぽう勤務先に電話しても誰も電話に対応しなかったり、申込者が在籍していないと思われる回答があったりすると、審査に落ちてしまいます。

さて、ここまでに解説した銀行カードローンの審査に落ちる理由に、心当たりはあったでしょうか。

上記のどれにも該当していないなら、銀行カードローンの審査を難しく捉える必要はありません。

どの銀行カードローンに申し込むか迷っているなら、楽天会員ランクに応じて審査優遇される楽天銀行スーパーローンがおすすめですよ。

FP新井

成人年齢が18歳に引き下げられたことを受け、18歳もしくは19歳でも申し込めるカードローンもあります。しかし、多くの金融機関がいまだに申込者の年齢を満20歳からとしている点に注意しておきましょう。また、在籍確認が取れなければ審査に通ることはできません。在籍確認は主に電話で行われますが、電話をかける時間帯について柔軟に対応してくれる金融機関もありますので、申し込み後にコールセンターに問い合わせてみましょう。

「銀行カードローン審査に落ちてしまったけど、どうしてもすぐにお金が必要・・・」という方は、以下3つの選択肢から、自分に合った対策を選んでください。

順番に具体的な内容を解説します。

消費者金融カードローンに申し込む

銀行カードローンの審査に落ちたとしても、消費者金融カードローンなら審査通過できるかもしれません。

銀行カードローンと消費者金融カードローンでは、異なる基準で審査を実施しているからです。

「消費者金融カードローンは金利が高い・・・」とためらう人も多いですが、実際のところ10万円を借りる程度の少額融資なら、利息に大差は生まれません

※シミュレーションによる概算

銀行カードローン審査に落ちてしまったときは、消費者金融カードローンの中でも審査通過率の高いアコムに申し込むことをおすすめします。

審査通過率が高いカードローン【アコム】

アコムは、大手消費者金融カードローンのなかで唯一、最新の審査通過率が40%を越えているカードローンです。

※レイクの審査通過率は2023年4月～6月の数値

またアコムは、最短20分融資も可能なため、借り入れを急いでいる人にピッタリのカードローンと言えます。（お申込時間や審査によりご希望に添えない場合があります。）

※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※2 10代申込不可
※3 原則、電話での確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施。

なおアコムの審査について詳しくは、以下の記事で解説しています。

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ただし銀行カードローン同様、以下に該当する方は審査落ちの可能性が高いです。

審査のない借入方法を利用する

以下5つの借入方法なら、審査なしでお金を借りられます。

それぞれどうやってお金を借りるのか、順に解説していきます。

クレジットカードのキャッシング枠

自分が使っているクレジットカードにキャッシング枠が設定されている場合、審査なしで借入可能です。

ただしキャッシング枠をつけられるクレジットカードであっても、キャッシング枠を使えるようにしていなければ、別途審査が必要になります。

質屋

質屋とは、品物を預ける代わりにお金を融資してくれる店舗のことです。

期限までに元本と利息を返済すれば、預けていた品物は手元に戻ってきます。

質屋でお金を借りる場合、銀行カードローンのような審査はありません。

ただし借りられる金額は、自分が所持している物の価値に比例します。

つまり質屋でお金を借りられるのは、そもそも価値のある物を持っている場合に限られます。

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ゆうちょ銀行の貯金自動貸付

ゆうちょ銀行の貯金担保自動貸付は、ゆうちょ銀行の定期貯金または定額貯金の口座を持っている人が利用できる借入方法です。

自動貸付の手続きが完了しているなら審査の必要はなく、定期貯金または定額貯金の残高を担保にお金を借りられます。

借入の方法は、通常貯金の残高以上の金額を引き出すだけです。

生命保険の契約者貸付

生命保険の契約者貸付とは、生命保険の解約返戻金を担保にしてお金を借りる方法です。

解約返戻金とは、毎月支払う保険料の中に生存保険料が含まれている、積立型の生命保険（終身保険や養老保険など）を解約したときに支払われるお金のこと。

自分が積み立てたお金を担保にしてお金を借りる仕組みなので、借入のための審査はありません。

保険会社によっては、インターネットから申し込むことで、申し込んだその日の内にお金を借りられます。

以下の生命保険に加入している方は、銀行カードローンではなく、契約者貸付を検討してください。

保険会社の名前をクリックすると、それぞれの公式サイトにある、契約者貸付に関するページにアクセスします。

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家族や友達からお金を借りる

家族や友達からお金を借りるのは、できれば避けたい借入方法です。

そもそも「他人に迷惑をかけたくない」という想いで、銀行カードローンに申し込んだ人がほとんどではないでしょうか。

お金の貸し借りで、信頼関係が壊れてしまったという話もよくあります・・・。

家族や友達からお金を借りるのは、本当に最終手段です。

「お金を貸してほしい」と頼む際は、必ず借用書を作っておきましょう。

借用書を作ることで正式な契約となり、貸す側の安心感にも繋がります。

以下の記事では、家族や友達を不快にせずお金を借りるコツを紹介していますので、参考にしてください。

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いらないものを売る

銀行カードローンの審査に落ちてしまった場合、自宅にあるものを売却すれば、必要なお金を用意できるかもしれません。

不用品の買い取りには、以下のようなサービスがあります。

それぞれ詳しく解説します。

リサイクルショップなどの実店舗で売る

リサイクルショップなどで実店舗に不要品を持ち込めば、持ち込んだその日のうちにお金を調達できます。

実店舗なら持ち込んだ品物をその場で査定し、査定額の受取が可能だからです。

必要な金額が少額であれば、ダメもとでリサイクルショップに色々と持ち込んでみてください。

思いもしなかった高額買取になる品物が眠っているかもしれませんよ。

下記のページから、全国のハードオフやリサイクルショップを検索できるので、まずは近所の買取店をを確認してみましょう。

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そっきん

そっきんは、品物の写真を撮って査定金額を先払いで受け取れるアプリです。

査定金額を先払いで受け取れるため、その場から動かずに持っているものを売ってお金も手にできます。

下記の時間内に振込依頼をすれば、即日で査定金額を受け取れますよ。

ただし振込依頼金額が10,000円未満の場合は、振込手数料が210円かかるため、振込依頼は複数まとめて行ってください。

また集荷を依頼すれば、ヤマト運輸が梱包資材を無料で持ってきてくれるのもうれしいポイントです。

そっきん公式サイトを見る

CASH

CASHはそっきんと同じく、自分が持っている品物を写真で撮るだけで査定してもらえるアプリのこと。

なお査定金額は、平日の14時までに振込申請をすれば、指定口座に即日振り込まれます。

商品は現金化してから2週間以内に送る必要があるものの、日時を指定すれば宅配業者が集荷に来てくれるので、わざわざ品物を郵便局やコンビニなどに持っていく手間もかかりません。

ただし買取予想金額によっては、下記の送料がかかります。

銀行カードローン審査に申し込む前に、銀行カードローンのメリットとデメリットをもう一度確認しておきましょう。

銀行カードローンのメリットとデメリットは以下のとおりです。

まずは銀行カードローンのメリットから解説します。

銀行カードローンのメリット

銀行カードローンのメリットは以下の2つです。

詳しく見ていきましょう。

銀行カードローンの金利はカードローンの中では低め

銀行カードローンと消費者金融カードローンの金利を比較すると、銀行カードローンのほうが消費者金融カードローンよりも低めの金利で借りられるとわかります。

低めの金利で借りられるということは、借り入れた後の返済負担が軽減されるということ。

同じ50万円を借りる場合でも、金利が年14.0%の銀行カードローンと年17.8%の消費者金融カードローンでは、利息総額に大きな差が生まれます。

返済の負担を少なくできるのは、銀行カードローンならではのメリットです。

銀行ならではの安心感がある

カードローンと聞くと、抵抗感のある方もいらっしゃるでしょう。

ただ銀行のカードローンと聞くと、安心して利用できると考える人も多いのではないでしょうか。

全国銀行協会の調査でも、銀行カードローンを選んだ理由として、「信頼できるから」という回答が70.3%、「安心感があるから」という回答が61.4%となっています。

銀行カードローンのデメリット

銀行カードローンのデメリットは以下の2つです。

代替案と合わせて解説します。

銀行カードローンは最短即日融資ができない

『銀行カードローンの審査は消費者金融カードローンよりも審査項目が多い』の見出しでも解説した通り、銀行カードローンは即日融資に対応していません。

銀行カードローンの融資が実施されるのは、最短でも申し込んだ翌日以降です。

即日融資を希望する方は、銀行カードローンではなく、最短3分融資も可能な消費者金融カードローンに申し込みましょう。

※1 お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※2 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

筆者の場合はアイフルに申し込み、申し込んでから31分で借入可能な状態になりました。

※お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。

※当社のご利用限度額が50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要。

銀行カードローンの在籍確認は電話連絡が基本

銀行カードローンの審査で必ず実施される在籍確認。

銀行カードローンでは、申込者の勤務先に電話を入れて、在籍確認するのが基本です。

いっぽう消費者金融カードローンでは、申込者の勤務先に電話連絡せずに在籍確認するカードローンが増えてきました。

「勤務先に電話連絡されるのはイヤ！」という方は、原則として電話連絡しないと明言している、アイフルやプロミスに申し込みましょう。

※お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。

※当社のご利用限度額が50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要。

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。 ※申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須です。 ※高校生（定時制高校生含む）はお申し込みできません。 ※18、19歳の方は契約にいたりづらい可能性があります。

FP新井

銀行カードローンのメリットはなんといっても、消費者金融よりも低い金利で借り入れられることです。ただし、即日の融資は行われませんので、どうしてもその日にお金が必要な場合は消費者金融を利用しましょう。また、在籍確認に不安を持つ方も多いですが、担当者名でかけてくれますし、名前や生年月日を聞かれる程度です。また、本人がいなくても「○○はただいま席を外しています」という回答が得られれば大丈夫です。

銀行カードローンの審査は、決して甘くありません。

消費者金融カードローンと比較すると厳しいと言えます。

とはいえ以下の審査落ちの理由に当てはまる項目がないなら、銀行カードローンの審査を難しく捉える必要はありませんよ。

どうしても審査に不安を感じる方は、楽天会員ランクに応じて審査優遇を明言している、楽天銀行スーパーローンへの申し込みがおすすめです。

※必ずしもすべての楽天会員さまが審査の優遇を受けられるとは限りません。

審査優遇の条件を公表しているカードローンは、楽天銀行スーパーローンのみ。

まずは楽天銀行スーパーローンに申し込んでみましょう。