カードローンの無利息期間は短期返済の強い味方!賢い使い方を解説

更新日:2024/03/27

カードローンの無利息期間は短期返済の強い味方!賢い使い方を解説

カードローンをお得に使いたいなら、大手消費者金融カードロ-ンの無利息期間を活用しましょう。

大手消費者金融カードローンは、金利は高めに設定されている代わりに、お得な無利息期間が利用できます

特に短い期間で返済する計画を立てているのなら、必ず活用したいサービスです。

この記事では、それぞれの消費者金融が行っている無利息期間と、上手な使い方について解説します。

無利息期間のあるカードローンを探している人や、その上手な使い方を知りたい人は是非最後まで読んでください。

この記事の執筆
高山 てつや 氏
アトムくん編集部高山
カードローン:プロミスから借入経験あり。自らの借入経験を武器に、これまで200記事以上のカードローン系コンテンツを作成。金融ライター歴3年。
この記事の監修
2級FP技能士 田中 宏一郎 氏
アトムくん編集長_田中
2級FP技能士。これまでに5社の消費者金融カードローン(アコム・プロミス・アイフル・SMBCモビット・LINEポケットマネー)、3社の銀行カードローン(楽天銀行スーパーローン・三井住友銀行カードローン・みんなの銀行ローン)と契約。過去には父の借金で一家離散を経験するも、奨学金のおかげで大学進学。奨学金の完済と同時に住宅ローンの返済がスタート!借金の酸いも甘いも知るアトムくんの編集長。

半年以内の返済計画なら30日の無利息期間を使わなきゃ損

はっきりとお伝えさせていただきます。

半年以内に借入金を完済する予定があるのなら、無利息期間を利用しない手はありません。

なんなら、消費者金融と比較して低金利と言われている銀行カードローンを利用するよりも、無利息期間のある消費者金融のカードローンを利用する方がお得なケースもあるんです。

10万円を2万円ずつ返済するシミュレーションで比較

銀行カードローンの中でも上限金利の低いみずほ銀行カードローンと、初回借入日の翌日から最大30日間の無利息期間があるプロミスで比較してみましょう。

両者とも、上限金利借りた10万円を、2万円ずつ返済していく返済計画でシミュレーションします。

返済回数 1回目 2回目 3回目 4回目 5回目 6回目 合計
プロミス
(実質年率17.8%)
返済額 20,000 20,000 20,000 20,000 20,000 3,098 103,098
利息 0 1,186 907 624 336 45 3,098
残高 80,000 61,186 42,093 22,717 3,053 0 0
みずほ銀行カードローン
(実質年率14.0%)
返済額 20,000 20,000 20,000 20,000 20,000 3,649 103,649
利息 1,166 946 724 499 272 42 3,649
残高 81,166 62,112 42,836 23,335 3,607 0 0

単位:円

ご覧いただければわかるように、半年間かけて10万円を返済する場合、金利14.0%のみずほ銀行カードローンよりも、金利17.8%で無利息期間のあるプロミスの方が、支払う利息は少なくなりました。

半年以内で返済できる場合、無利息期間を使わなければ損をしてしまうのです。

※お申し込み時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須です。 高校生(定時制高校生含む)はお申し込みできません。
※18歳、19歳の方は契約にいたりづらい可能性があります。

では、次の項目では便利な無利息期間があるカードローンの中から、おすすめカードローンを6つ紹介します。

無利息期間のあるカードローン【おすすめ5選】

無利息期間があるカードローンの中でも、おすすめのカードローンを5つご紹介します。

おすすめのカードローン
  • プロミス
  • アコム
  • レイク
  • アイフル
  • PayPay銀行カードローン

では、それぞれ詳しく解説していきます。

プロミス

プロミスバナー

金利 年4.5%~17.8%
利用限度額 500万円
申込条件

年齢18~74歳の本人に安定した収入のある人。主婦・学生やパート・アルバイトの人でも安定した収入があれば利用可能。
※お申し込み時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須です。 高校生(定時制高校生および高等専門学校生も含む)はお申し込みいただけません。
※収入が年金のみの方はお申込みいただけません。

無利息期間 初回借入日の翌日から30日間無利息。

大手消費者金融のプロミスは、SMBCコンシューマーファイナンス株式会社が提供する人気の金融商品。

無利息期間は初回借入日の翌日から30日間となっているので、利用開始まで特典がなくなることはありません。

僕が実際にプロミスで借入をしてみた際には、ちゃんと借入翌日から無利息期間が始まっていました。※プロミスの30日間無利息を利用する場合、メールアドレス登録とWEB明細利用の登録が必要です

また、申込から契約完了までが約1時間40分ほどで、即日融資も可能。

借入を急いでいる人にもおすすめのカードローンです。

アコム

アコム最短30分融資可能

金利 年3.0%~18.0%
利用限度額 800万円
申込条件 年齢18歳以上(高校生を除く)の安定した収入と返済能力を有する人で、アコムの基準を満たす人。
無利息期間 初回契約日の翌日から無利息。

全国の利用者数が一番多い大手消費者金融アコム。

契約の翌日から最大30日間無利息で利用できるのはもちろん、原則として、在籍確認のを実施いていない点も嬉しいポイントです。

無利息期間は契約日の翌日からなので、契約と同時に融資を受ける場合でなければ、無利息期間を無駄にしてしまわないよう注意してください。

レイク

レイクALSAバナー_はじめてならWebで申し込むと60日間特典あり

金利 年4.5%~18.0%
利用限度額 500万円
申込条件 満20歳~70歳以下の人で安定した収入のある人(パート・アルバイトで収入のある人も可)
無利息期間
下記のいずれか(併用不可)

  • 初回契約日翌日から30日間無利息
  • ネットからの申込で初回契約日翌日から60日間無利息※
  • 借入額のうち5万円まで180日間無利息※

※契約額1万円~200万円の方のみ対象

レイクには選べる無利息期間があります(詳しくは以下の記事をご覧ください)。

60日間の無利息特典はWebからの申込み限定で選択可能なので、自動契約機や郵送で契約した場合は選択できません。

また、極度額が200万円を超える場合は、自動的に30日間無利息が適用されます。

30日、60日、180日いずれの無利息期間も、併用不可となっています。

豊富な無利息期間から自分に適したものを選んで利用できるのがレイクならではのメリットです。

アイフル

アイフル_WEB申込なら最短20分融資も可能

金利 年3.0%~18.0%
利用限度額 800万円
申込条件 満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する人で、アイフルの基準を満たす人
※アイフルと取引中、70歳になった時点で融資は停止されます。
無利息期間 初回契約日の翌日から30日間無利息

大手消費者金融のアイフルは、初回契約日から30日の無利息期間がある大手消費者金融カードローンです。

大手消費者金融の中では唯一、銀行のグループとならず、独立系消費者金融として経営を続けています。

PayPay銀行カードローン

金利 年1.59%~18.0%
利用限度額 1,000万円
申込条件
次の条件をすべて満たす人
  • 申込時の年齢が20歳以上70歳未満の人
  • 仕事をしていて安定した収入のある人
  • PayPay銀行に普通預金口座を持っている個人
  • 一定の基準を満たし、保証会社SMBCコンシューマーファイナンス株式会社の保証を受けられる人
無利息期間 初回借入日から30日間無利息

PayPay銀行のカードローンには、初回借入日から30日間無利息になるサービスがあります。

「銀行カードローンなのに無利息期間があるなんてお得!」と思ったかもしれませんが、金利の基準に関しては、消費者金融とほとんど同じであることを見逃さないように。

特筆すべきは最大1,000万円という利用限度額の高さです。

また、カードローン契約するにはPayPay銀行の口座開設をする必要があります(申込と同時に口座開設も可能)。

5つ無利息サービスを比較してみた

先に紹介した無利息期間のあるカードローンでそれぞれの金利と、無利息期間の条件を比較する表を作ってみました。

カードローン名 無利息期間の条件 どんな人におすすめか
プロミス 初回借入日の翌日から30日間無利息
  • 借入から30日以内に全額返済できる人
  • 必要な時のために借入の手段を持っておきたい人
PayPay銀行カードローン 初回借入日から30日間無利息
アコム 初回契約日の翌日から30日間無利息 借入から30日以内に全額返済できる人
アイフル 初回契約日の翌日から30日間無利息
レイク
下記のいずれか(30日間・60日間・180日間の無利息期間は併用不可)
  1. 初回契約日翌日から30日間無利息
  2. ネットからの申込で初回契約日翌日から60日間無利息※
  3. 借入額のうち5万円まで180日間無利息※
※契約額1万円~200万円の方のみ対象
  • 借入から60日以内なら全額返済できる人
  • 借り入れる金額が5万以内の人

つづいて、この表を元にそれぞれの無利息期間の上手な使い方について解説していきます。

無利息期間が初回借入からだと自分のタイミングで利用できる

プロミスやPayPay銀行カードローンのように、無利息期間が初回借入日の翌日から適用される場合、予めカードローンと契約をしていても、借入をしない限り無利息期間が消費されません。

5つ無利息サービスを比較してみた

そのためすぐに借入をしない人は、初回借入日から無利息期間が適用されるプロミスを利用した方が良いでしょう。

例えば友人の結婚式がいくつも重なった月があれば、生活費が足りなくなる可能性がありますよね。

5つ無利息サービスを比較してみた

そんな時のために、面倒な審査や契約は先に済ませておけば、借入当日にバタバタしなくて良いわけです。

無利息期間が初回借入日に応じて決定される場合は、いつ契約するかを気にする必要はありませんからね。

プロミスバナー

限度額 金利 審査時間 融資時間
最大500万円 年4.5%~17.8% 最短3分 最短3分※
学生 パート
アルバイト
職場に
電話なし
郵送物なし
原則、電話連絡なし
  • プロミス
    がおすすめな方
  • プロミス
    が不向きな方
  • 審査通過に不安がある方
  • 在籍確認電話を避けたい方
  • 最短3分で借りたい方※
  • 本審査前に借入額を知りたい方
  • 無利息期間を活用したい方
  • 過去に延滞履歴のある方
  • SMBCグループの商品の審査に落ちた方
ただし上記の場合でも、審査に通過できないと決まったわけではありません。 まずは1秒パパッと診断をお試しください。

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須です。
※高校生(定時制高校生含む)はお申し込みできません。
※18、19歳の方は契約にいたりづらい可能性があります。

無利息期間が長いと余裕を持って返済できる

「30日以内に借りた分を全部返済するのは難しい・・・」

30日以内に借入予定の金額の全額返済が厳しい場合は、レイクの無利息期間を利用するのがおすすめです。

レイクならネット申込から200万円以下の借入で、60日間無利息のサービスが利用可能。

60日の無利息期間の間にボーナスがあればそれを利用したり、2回分の給料を合わせて返済したりと柔軟な返済計画を立てられます。

レイクALSAバナー_はじめてならWebで申し込むと60日間特典あり

限度額 金利 審査時間 融資時間
最大500万円 年4.5%~18.0% お申し込み後、最短15秒 Webで最短25分融資も可能※
学生 パート
アルバイト
職場に
電話なし
郵送物なし
※一定の収入がある場合 相談可能
  • レイク
    がおすすめな方
  • レイク
    が不向きな方
  • 長めの無利息期間がほしい方
  • 最短15秒で審査結果が知りたい方
  • 会社に電話連絡されたくない方
  • すべての手続きをWEBで完結したい方
  • 過去に延滞履歴のある方
  • 新生フィナンシャルグループの商品の審査に落ちた方
ただし上記の場合でも、審査に通過できないと決まったわけではありません。 まずはお借入れシミュレーションをお試しください。

※1 21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
※2 一定の収入がある場合申し込み可能

カードローン会社はなぜ無利息期間を設けているのか

無利息期間を上手く利用すれば、一切金利を支払わずにカードローンを利用できます。

しかし、そんな使い方ばかりされてはカードローン会社に利益はありません。

「じゃあカードローン会社は、なぜ無利息期間を設けているの?」と思いませんでしたか?

その答えは、新規顧客を獲得するためです。

実際に僕もプロミスを利用したことがあるのでわかるのですが、カードローンはお金を借りているという感覚がなくなるほど簡単に借入できます。

ローンカードを提携ATMに入れれば、自分の銀行からお金をおろすのと同じように、簡単にお金が出てくるのです。

そのため、初めは無利息期間だけ使うつもりでも、あまりの便利さに「無利息期間を過ぎても持っておこう」と思う人が多いはず・・・。

身近なサービスに例えると、Amazon PrimeやNetflix、Apple musicなどの配信サービスで30日間無料トライアルがあるのと同じ感覚ですね。

カードローンでも無利息期間が過ぎれば、当然通常の金利がかかります。

なので、無利息期間を過ぎた後も利用を続けてもらえれば、カードローン会社の利益となるのです。

次の項目では、無利息期間の上手な使い方について解説します。

無利息の上手な使い方を紹介

無利息期間を最大限活用するために一番大切なのは返済計画です。

返済計画がないとダラダラと利用を続けてしまって、多くの利息を支払うことになりかねないため注意が必要です。

借入金額を全額返済する目処をしっかり立ててから、自分が現在抱えているお金の問題を解決していきましょう。

「結婚式が重なって・・・」
「急に入院しちゃって・・・」

上記のような一時的な問題に関しては、30日間か60日間の無利息期間があるカードローンがおすすめ

プロミス

プロミス

実質年率 4.5%~17.8%
限度額 最高500万円※1
審査時間 最短3分
  • 原則電話の
    在籍確認なし
  • 郵送物なし
  • お借入診断あり
  • 土日祝
    も対応
  • 無利息期間
    サービス
  • パート・アルバイトOK
  • アプリで
    借り入れ
  • WEB完結
    対応
おすすめポイント
  • 原則として勤務先に電話連絡なし※2
  • 最短3分融資で借りられる
    ※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
  • 原則24時間365日対応の「瞬フリ」で約200の銀行に最短10秒振込
  • 初回契約なら借入から30日間無利息

今日中に借りたいなら
あと 00時間0000
  • プロミス
    がおすすめな方
  • プロミス
    が不向きな方
  • 審査通過に不安がある方
  • 在籍確認電話を避けたい方
  • 最短3分で借りたい方※
  • 本審査前に借入額を知りたい方
  • 無利息期間を活用したい方
  • 過去に延滞履歴のある方
  • SMBCグループの商品の審査に落ちた方
ただし上記の場合でも、審査に通過できないと決まったわけではありません。 まずは1秒パパッと診断をお試しください。
※1 限度額50万円以内なら収入証明書不要
※2 原則電話による在籍確認なし。
※お申し込み時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須です。
※高校生(定時制高校生含む)はお申し込みできません。
※18、19歳の方は契約にいたりづらい可能性があります。

新生フィナンシャル レイク

新生フィナンシャル レイク

実質年率 4.5%~18.0%
※遅延損害金(年率):20.0%
限度額 500万円
審査時間 申し込み後最短15秒
  • 原則電話の
    在籍確認なし
  • 郵送物なし
  • お借入診断あり
  • 土日祝
    も対応
  • 無利息期間
    サービス
  • パート・アルバイトOK
  • アプリで
    借り入れ
  • WEB完結
    対応
おすすめポイント
  • WEB申込で最短25分融資も可能!※
  • WEB申込で最短15秒審査回答
  • 全国の主要な200金融機関で24時間振込み融資可能
  • 初めての方ならWEB申込限定で60日間の無利息特典(契約額200万円まで)
  • カードレス契約なら契約時の郵送物なし!
今日中に借りたいなら
あと 00時間0000
  • レイク
    がおすすめな方
  • レイク
    が不向きな方
  • 長めの無利息期間がほしい方
  • 最短15秒で審査結果が知りたい方
  • 会社に電話連絡されたくない方
  • すべての手続きをWEBで完結したい方
  • 過去に延滞履歴のある方
  • 新生フィナンシャルグループの商品の審査に落ちた方
ただし上記の場合でも、審査に通過できないと決まったわけではありません。 まずはお借入れシミュレーションをお試しください。
※21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込みが可能です。
一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

無利息期間をうまく活用してカードローンを利用するなら、以下2つのことを心掛けてください。

カードローンを利用するときに心掛けること
  • 返済の目処を立ててから借り入れる
  • 借入は必要最小限に留める

また、それぞれの公式サイトにある返済シミュレーションを活用するのもおすすめです。

無利息期間を過ぎてしまった時にかかる返済金額を見ると、無利息期間中に返済するぞというモチベーションアップに繋がるかもしれません。

まとめ

カードローン会社が行っている無利息期間を見る際は、適用期間をしっかり確認しましょう。

無利息の適用期間が初回契約日からなのか、初回借入日からなのかで、お得な借入のタイミングが変わってくるからです。

カードローン名 無利息期間の条件 どんな人におすすめか
プロミス 初回借入日の翌日から30日間無利息
  • 借入から30日以内に全額返済できる人
  • 必要な時のために借入の手段を持っておきたい人
PayPay銀行カードローン 初回借入日から30日間無利息
アコム 初回契約日の翌日から30日間無利息
  • 借入から30日以内に全額返済できる人
アイフル 初回契約日の翌日から30日間無利息
レイク
下記のいずれか
(30日間・60日間・180日間の無利息期間は併用不可)
  • 初回契約日翌日から30日間無利息
  • ネットからの申込で初回契約日翌日から60日間無利息※
  • 借入額のうち5万円まで180日間無利息※
※契約額1万円~200万円の方のみ対象
  • 借入から60日以内なら全額返済できる人
  • 借り入れる金額が5万以内の人

また、せっかく無利息期間のあるカードローンを使うのなら、無利息期間中に完済して、自己負担0円でお金を借りられるように計画を立てておいてくださいね。

執筆者からのコメント
アトムくん編集部高山
高山 てつや

なんだか得した気分になる無利息キャンペーン。
ただ、無利息だからといって必要以上の借入はやめておきましょう。

無利息期間中に借りたお金でも、無利息期間を過ぎれば利息がつくのですから。

監修者からのコメント
アトムくん編集長_田中
田中 宏一郎

カードローンの無利息期間中に多めに返済すれば、それだけで利息負担を大きく減らすことができます。

無利息期間がスタートするタイミングが異なるので、実際にお金が必要になる直前までにプロミスと契約しておき、いざ必要なタイミングで借入をし、無利息期間をフル活用するのがおすすめです。

プロミス

実質年率 4.5%~17.8%
限度額 最高500万円※1
審査時間 最短3分
  • 原則電話の
    在籍確認なし
  • 郵送物なし
  • お借入診断あり
  • 土日祝
    も対応
  • 無利息期間
    サービス
  • パート・アルバイトOK
  • アプリで
    借り入れ
  • WEB完結
    対応
おすすめポイント
  • 原則として勤務先に電話連絡なし※2
  • 最短3分融資で借りられる
    ※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
  • 原則24時間365日対応の「瞬フリ」で約200の銀行に最短10秒振込
  • 初回契約なら借入から30日間無利息

今日中に借りたいなら
あと 00時間0000
  • プロミス
    がおすすめな方
  • プロミス
    が不向きな方
  • 審査通過に不安がある方
  • 在籍確認電話を避けたい方
  • 最短3分で借りたい方※
  • 本審査前に借入額を知りたい方
  • 無利息期間を活用したい方
  • 過去に延滞履歴のある方
  • SMBCグループの商品の審査に落ちた方
ただし上記の場合でも、審査に通過できないと決まったわけではありません。 まずは1秒パパッと診断をお試しください。
※1 限度額50万円以内なら収入証明書不要
※2 原則電話による在籍確認なし。
※お申し込み時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須です。
※高校生(定時制高校生含む)はお申し込みできません。
※18、19歳の方は契約にいたりづらい可能性があります。

アコム

実質年率 3.0%~18.0%
限度額 最高800万円
審査時間 最短20分
  • 原則在籍確認なし
  • 郵送物なし
  • お借入診断あり
  • 土日祝
    も対応
  • 無利息期間
    サービス
  • パート・アルバイトOK
  • アプリで
    借り入れ
  • WEB完結
    対応
おすすめポイント
  • 原則として在籍確認を実施しない

  • 申込から最短20分で審査回答
  • 過去5年間の審査通過率が平均40%超※1

  • 初回契約から最大30日間無利息※2
  • 楽天銀行口座に24時間365日最短1分の振込融資
今日中に借りたいなら
あと 00時間0000
  • アコム
    がおすすめな方
  • アコム
    が不向きな方
  • 初めてカードローンに申し込む方
  • カードローンがバレたくない方
  • 在籍確認なしを希望する方
  • カードローン審査に不安がある方
  • 最短20分で借りたい方
  • カードローンがバレても困らない方
  • 信用情報に傷がある方
  • 三菱UFJフィナンシャル・グループの商品の審査に落ちた方
ただし上記の場合でも、審査に通過できないと決まったわけではありません。 まずは3秒お借入れ診断をお試しください。
※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます
※10代申込不可

新生フィナンシャル レイク

実質年率 4.5%~18.0%
※遅延損害金(年率):20.0%
限度額 500万円
審査時間 申し込み後最短15秒
  • 原則電話の
    在籍確認なし
  • 郵送物なし
  • お借入診断あり
  • 土日祝
    も対応
  • 無利息期間
    サービス
  • パート・アルバイトOK
  • アプリで
    借り入れ
  • WEB完結
    対応
おすすめポイント
  • WEB申込で最短25分融資も可能!※
  • WEB申込で最短15秒審査回答
  • 全国の主要な200金融機関で24時間振込み融資可能
  • 初めての方ならWEB申込限定で60日間の無利息特典(契約額200万円まで)
  • カードレス契約なら契約時の郵送物なし!
今日中に借りたいなら
あと 00時間0000
  • レイク
    がおすすめな方
  • レイク
    が不向きな方
  • 長めの無利息期間がほしい方
  • 最短15秒で審査結果が知りたい方
  • 会社に電話連絡されたくない方
  • すべての手続きをWEBで完結したい方
  • 過去に延滞履歴のある方
  • 新生フィナンシャルグループの商品の審査に落ちた方
ただし上記の場合でも、審査に通過できないと決まったわけではありません。 まずはお借入れシミュレーションをお試しください。
※21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込みが可能です。
一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。