プロミスの金利は高い？プロミスの利息を減らす方法も解説

プロミスの金利設定は他の消費者金融と比較してかなり良心的だとわかります。

プロミスの金利につては動画でも解説しているので、あわせてご確認ください。

また下の表でもわかるように、プロミス以外の消費者金融は、プロミスよりも上限金利が年0.2ポイント高いですよね。

そのため、少しでも金利が低い消費者金融と契約したいなら、プロミスがおすすめ。

なぜなら、契約額が100万円を超えるまでは、上限金利で契約するケースが多いからです。

限度額が100万円を超えるまで金利は下がりにくい

貸金業者の利息は法律で上限が決められています（利息制限法と言います）。

つまりプロミスで利用限度額が100万円以上の場合は、年15.0％以下の金利でキャッシングできるんです。

ただし、初回審査の段階でいきなり100万円の高額融資がもらえる可能性は高くありません。

以下は筆者が実際にプロミスコールセンターに問い合わせた内容です。

はじめてプロミスの利用を検討しているのですが、最初から適用金利が低いこともあるのでしょうか？

プロミス

可能性はゼロではありません。
プロミスでは申込者の信用情報や勤務先の情報も含めて審査を行ってから金利設定をします。

初回だからといって、必ず上限金利が適用されるわけではないのですね。

プロミス

そうですね。ただ、多くの方が最初から低めの金利でご契約に至ることはない印象がございますね。

プロミスの電話担当者からもやんわりと、「初回審査時に年17.8％以下の金利が適用される可能性は少ない」と言われてしまいました。

つまり初回契約時は、上限金利で契約するケースが多くなります。

そのため、はじめてカードローンを選ぶときは、上限金利が比較的低いプロミスを選んだ方が返済の負担が少ないんです。

専門家からの一言 志塚行政書士FP事務所 / 志塚洋介

利息制限法の問題や、消費者金融から見た信用力で貸出金利が決定されます。特に初回は貸し手側から信用力を測ることが難しいため、上限金利が適用されるケースが多いです。その点上限金利の低いプロミスは他社より有利であるといえるでしょう。

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。 ※申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須です。 ※高校生（定時制高校生含む）はお申し込みできません。 ※18、19歳の方は契約にいたりづらい可能性があります。

さてプロミスの金利の特徴が分かった後は、どうすれば利息を下げられるのかが気になりますよね。

利息の額は金利だけでなく、返済金額と返済期間によっても変化します。

つづいては、プロミスの返済額が決まる仕組みについて解説していきます。

プロミスの返済方式をは、残高スライド元利定額返済方式です。

プロミスでは、借りたお金（元金）に対する返済額と、元金に対して支払うべき利息が合わさった金額を、毎月1回以上必ず返済していきます。

元利定額の場合、毎月の返済額は常に一定です。

そんため上記の画像の通り、返済が進むに連れて返済額のうち利息が締める割合は減っていきます。

プロミスの最低返済額の決まり方

プロミスの月々の最低返済額は、次の表のように設定されています。

上限金利で借入した場合の借入金額ごとの最低返済額と発生する利息をまとめたので参考にしてください。

利息額を抑えたいなら繰上返済する

プロミスの利息額を下げるためには、こまめに繰上返済をすることが重要。

繰上返済とは、最低返済額以上の金額をムリのない範囲でプロミスに返済すること。

ボーナスなどで臨時収入があれば、繰上返済で少しでも返済を前倒しして利息を減らせるようにしましょう！

毎月どのくらいが元金の返済に充てられているか知っておく

プロミスの返済を進める上で知っておくべきことは、”毎回の最低返済額のうちいくらが元金の返済に充てられて、いくらが利息の支払いに充てられているのか”です。

返済額と利息の内訳を理解していないと、毎月返済していても利息の支払いばかりにお金が消えて、なかなか元金が減らせない事態に陥りかねません。

最低返済額の内訳を計算するために便利なのは、プロミスの返済シミュレーションです。

返済シミュレーションは、簡単な項目を入力するだけで、月々の返済額に対する元金の返済額と利息の支払額との内訳を試算できる便利ツールです。

実際に借入額10万円を毎月1万円ずつ返済するという条件で、シミュレーションしてみました。

10万円を借り入れて毎月1万円ずつ返済した場合

※単位：円

返済が進むにつれて、毎月支払っている利息が減っていますよね。

プロミスの利息は借入日数が長ければ長いほど増加します。

一日でも早く完済すれば、それだけ利息総額を減らせますよ。

プロミスの日割り利息を計算する方法は、以下の通りです。

プロミスの利息がどうやって決まるのか、把握できましたか？

なお、繰上返済をATMで済ませる場合はATM利用手数料に注意してください。

繰上返済は三井住友銀行ATMで行う

プロミスではプロミスATMと三井住友銀行ATMなら手数料無料で利用できるものの、三井住友銀行以外の提携ATMでは利用手数料がかかってしまいます。

たかがATM手数料といっても合計すると大きな額になりかねません。

月に何度も利用していては、思わぬ金額になっている可能性だってありますからね。

ATMの利用手数料は以下のとおりです。

利用者側の意思で金利は下げられません。

でも、繰上返済を利用すれば支払う利息は下げられるんです。

専門家からの一言 志塚行政書士FP事務所 / 志塚洋介

借入期間が長ければ長いほど利息の負担は重くなります。可能な限り繰上返済などを行って利息負担を減らしましょう。また、その際にはＡＴＭの利用手数料などを意識し、三井住友銀行ＡＴＭを利用するとよいでしょう。

しかもプロミスには、初回の借入から最大30日間無利息になるサービスがついています。

次はこの無利息期間について見ていきましょう。

プロミスには初回の借入から最大30日間の無利息サービスがあります。

下の画像は実際に筆者が、無利息期間中にプロミスの返済した時の明細です。

赤線部分の利息充当額が0円になっていますよね。

この無利息期間サービスを受けるにはどうしたらいいのでしょうか。

無利息期間の条件

プロミスの無利息期間は、以下3つの条件を満たせば誰でも利用可能です。

無利息期間が適用されるのは、プロミスではじめてお金を借りた翌日から30日間。

無利息サービスがある他の消費者金融では契約翌日から30日間が無利息となります。

しかし、プロミスなら実際にお金を借りるまでは無利息期間がスタートしません。

契約日と借入日とのあいだに期間が空いても無利息サービスをフル活用できるのは、プロミスだけの強みです。

無利息期間が初回借入日の翌日から始まるなら、いざというときのために借りられる枠を用意しておく場合でも、無利息特典が使えてお得ですよね。

専門家からの一言 志塚行政書士FP事務所 / 志塚洋介

プロミスの大きな特徴の一つは、無利息期間の初日を「初回借入日の翌日から」としているところです。借入枠を設定しておき、どうしてもお金が必要という場合でも無利息期間が適用されるので非常に有利といえるでしょう。

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。 ※申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須です。 ※高校生（定時制高校生含む）はお申し込みできません。 ※18、19歳の方は契約にいたりづらい可能性があります。

では、このプロミスの無利息サービスが、返済総額にどのように影響するのか、プロミスよりも金利の低い銀行カードローンと比べながら見ていきましょう。

銀行カードローンは上限金利の相場が年14.8％。

消費者金融と比較して上限金利が低めなカードローンです。

とはいえプロミスなら、初回借入日の翌日から30日間は無利息で借り入れできるので、30日以内で完済できる場合はプロミスの方が支払う利息は少なくなります。

そのため、カードローンを1ヶ月しか利用しない予定の方は、銀行カードローンで借りるよりプロミスで無利息サービスを使ったほうが利息はかかりません。

プロミス公式サイトを見る

プロミスと銀行カードローンの返済額を比較

では10万円を10ヶ月で完済するケースを想定し、プロミスと銀行カードローンの毎月の返済額と返済総額を比較してみましょう。

なおプロミスの場合、初回利用時は初月の返済分に利息がつかないので、初月に元金1万円分を返済したとして計算しています。

※以下の数字は、各金融機関公式のシミュレーションを使って算出しました

10万円を10ヶ月で完済するシミュレーション

※30日間無利息サービスを使った場合。

上の表で比較していくと、10万円を借りる場合、プロミスと銀行カードローンの返済総額にほとんど差がないとわかりますよね。

つまり、上記の表よりも少ない金額を少ない期間だけ借り入れる予定の方は、銀行カードローンを利用するよりもプロミスで借入れたほうがおトクです。

利息を減らしたいなら、単純にカードローンの金利を比較するだけでは足りません。

商品ごとに利用できるキャンペーンやサービスを理解した上で、実際に返済シミュレーションをしてみてください。

専門家からの一言 志塚行政書士FP事務所 / 志塚洋介

利用する金額や期間によってどの金融機関で借り入れを行った方が得かは変わります。無利息期間や上限金利、その他のサービスなどを比較しご自身が最も有利な金融機関を利用するようにしましょう。

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。 ※申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須です。 ※高校生（定時制高校生含む）はお申し込みできません。 ※18、19歳の方は契約にいたりづらい可能性があります。

余談にはなりますが・・・。

プロミスの金利はかつて、60%前後の超高金利でした（1970年代ごろ）。

消費者金融が、出資法という法律に基づいた上限金利の設定をしていたからです。

1983年の貸金業規制法制定と出資法改正により、徐々に金利は下がっていきました。

とはいえ2007年になるまでは年利25.55%と、いまでは信じられない高金利のカードローンだったんです。

引用：金融庁 | 金融庁資料

2010年には改定貸金業法が施行され、貸金業者の上限金利は20.0%までにならいました。

そのためプロミスから年利20.0%以上で借入をしていた方は、過払い金が戻ってくるかもしれません。

最後の取引から10年が経ってしまうと時効となりますので、気になっている方は弁護士事務所にて無料相談をおすすめします。

専門家からの一言 志塚行政書士FP事務所 / 志塚洋介

各種メディアでも過払い金の請求について広告・宣伝されているのでもうご存じの方も多いと思います。自分が対象かどうか無料で確認できる事務所も多いため確認してみるとよいでしょう。

プロミスは消費者金融のなかで一番低金利なカードローンです。

初回利用時であれば30日間の無利息サービスが利用できるので、借入額や借入期間によっては低金利な銀行カードローンより少ない利息でキャッシングできますよ。

また、プロミスなら三井住友銀行ATMを利用した借入と返済には手数料がかかりません。

そう考えると、銀行カードローンよりもプロミスの方が返済総額を減らせるのではないでしょうか。

返済総額を減らしたいのであれば、金利だけを見ていてはいけません。

1ヵ月で完済する予定であれば、例え金利が1%の金融機関があったとしても初回1ヵ月無利息のプロミスを利用する方が得だからです。

カードローンを選ぶ際には金利だけでなく、自分の返済計画に沿ったサービスを提供しているかも重要。

プロミスの豊富な特典を利用して、お得にキャッシングをしてください。

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。 ※申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須です。 ※高校生（定時制高校生含む）はお申し込みできません。 ※18、19歳の方は契約にいたりづらい可能性があります。