三菱UFJ銀行バンクイックの正しい利息計算のしかた!

更新日:2019/09/30

三菱UFJ銀行のバンクイックは、銀行カードローンならではの低金利とばつぐんのサービス力が自慢のカードローンです。

ATMが24時間使えて手数料は0円。少しでもお得に使いたい私たち消費者にとって、かなり嬉しいポイントですよね。

バンクイックがいくら低金利でおトクとはいえ、「利息の掛かり方」や「月々の返済額のうちいくらが元金の返済に充てられるのか」といったローンの基本的なことを知らないまま借りてしまっては、あとあと損をすることも。

「1年以上返してるのに借入残高がぜんぜん減らない!」
「返済シミュレーションと検算しても利息計算があわない!?」

お金を計算する女の子

借り入れ前にバンクイックの利息についてきちんと理解することで、さらにお得な利用方法が見えてきます。

いまさら聞けない!利息の発生のしかた

「バンクイックで借りたいけど、そもそもカードローンを使ったことがないから利息について全くわからない」カードローンや、クレジットカード、各種ローンを使ったことがなかったら、ほとんどの人が同じような悩みがあるおkとでしょう。

利息や金利に関する知識がないままカードローンを使ってしまうと、返済で損をしてしまうことがあります。

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カードローン利息は実際にキャッシングするまでは発生しない

バンクイックの審査に通過すると、結果に応じて三菱UFJ銀行から借入できる限度額が決まります。
この限度額の範囲内であれば自由にお金が借りることができます。
カードローンで利息が発生するタイミングは、実際にお金を借り入れてから。当然といえば当然ですが、ただ契約しただけでは利息は一切取られません

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そのため、「直近お金を借りる予定はないけど、もしものときに備えてカード発行だけしておく」という使い方もできます。必要に迫られれ借りるも、転ばぬ先の杖として契約するも、利用するあなた次第というわけです。

利息の発生点は「借入日の翌日」から!

カードローンの利息計算を自分でするには、「借入日数」を正しく理解しておく必要があります。
利息が発生するタイミングは「カードローンをキャッシングしたとき」としましたが、カードローン利息は「日割り計算」となるため、「借入日の翌日」から利息が発生します。

以下の画像のように、2017年の3月1日に借り入れを開始し3月31日に返済すると、利息の発生点は3月2日なので、借入日数は「31日間」ではなく「30日間」となります。
借入をした当日を含めて計算するのは、多くの人がやってしまいがちです。

カードローンにおける利息の発生のしかた

また、返済日がくるまえに追加融資を受けたときは、既存の借り入れ分と追加融資分とで別々に借入日数をカウントします。

たとえば3月1日に5万円借り入れし、3月10日に追加で3万円借り入れた場合、5万円の融資は3月2日に利息が発生し、3万円の融資は3月11日が利息発生日となります。

もし3月31日に全額返済したら5万円分の借入日数は「30日」、3万円分の借入日数は「21日」で、それぞれの利息計算は別々にします。

バンクイックの利息計算式

バンクイックの利息計算では、以下の計算式を使います。

利息=元金×金利※×借り入れ日数÷365
※金利は小数点になおしてあてはめる

年14.6%で10万円を30日間借りた場合

100,000(円)×0.146×30(日)÷365=1,200(円)

年14.6%で10万円借りたときのバンクイックの最低返済額は2,000円(借入利率 年8.1%超の場合)なので、返済日に最小返済額分だけ支払うと、その内訳は「元金の返済額800円+利息額1,200円」となります。

バンクイックの適用金利は利用限度額ごとに異なるため、利息を計算する際は正しい適用金利を確認しましょう。

スマートフォン操作

上記の計算にもとづいてはじめての返済日に元金を800円分返済すると、残る借入残高は「10万円-800円=9万9,200円」となります。
2回目の返済日の利息をもとめるときには、この直近の借入残高を「元金」の箇所にあてはめましょう。

99,200(円)×0.146×30(日)÷365=1190.4(円)

バンクイックでは小数点以下の利息は切り捨てとなるので、上記の計算にもとづけば2回目の返済日に支払う利息は1,190円です。

返済シミュレーションと検算とで利息計算があわない!

計算式をわかっていても、すべて自分で計算するのは面倒。そこで活用して欲しいのがバンクイックの公式HPにある返済シミュレーションです。

これを使えば借入額、利率、毎月の予定返済額、予定返済月数などを入力するだけで完済までの利息額があっというまにわかります

バンクイックの返済シミュレーション

ただし、返済シミュレーションはあくまで試算であって、正確な利息額を算出してくれるわけではありません。

あくまで参考値ですので、これを目安により大きな金額を返済に充てることをおすすめします。

バンクイックの金利は高い?他社と比較してみよう

バンクイックは低金利カードローンとして人気ですが、実際に他社と比べてどの程度金利が低いのでしょうか?

結論からいうと、バンクイックの金利設定は消費者金融カードローンや信販会社のカードローンと比べると圧倒的に低いものの、銀行カードローンのなかでは標準的です。

貸金業者カードローンとバンクイックの金利比較
三菱UFJ銀行バンクイック 年1.8%~14.6%
プロミス 年4.5%~17.8%
アコム 年3.0%~18.0%
SMBCモビット 年3.0%~18.0%
レイクALSA 年4.5%~18.0%
三菱UFJニコス(ローンカード) 年6.0%~17.6%
セディナ(For Life DX) 年8.0%~18.0%
他行カードローンとバンクイックの金利比較
三菱UFJ銀行バンクイック 年1.8%~14.6%
みずほ銀行カードローン 年2.0%~14.0%
楽天銀行カードローン 年1.9%~14.5%
三井住友銀行カードローン 年4.0%~14.5%

表からもわかるように、銀行カードローンのなかにはみずほ銀行カードローン、三井住友銀行カードローンのようにバンクイックより低金利なカードローンが少なくありません。

マイナーな銀行カードローンでいえば住信SBIネット銀行のミスターカードローンにはスタンダードコースとプレミアムコースの2種類の金利があり、うちプレミアムコースであれば年7.99%で融資を受けることができます。

これらを踏まえれば、バンクイックはカードローン業界全体をみれば低金利ではあるものの、「他行とぐんを抜いて低金利である」とまではいえなさそうです。

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しかし、バンクイックは多数の口コミサイトで上位にランクインしている消費者に人気の銀行カードローンです。
バンクイックより低金利で借りれるカードローンはほかにもあるのに、なぜバンクイックはここまでの地位を確立しているのでしょうか?

バンクイックの人気の秘密は低金利だけじゃない

三菱UFJ銀行カードローン

バンクイックの人気の秘密は、なんといってもそのサービス力の高さにあります。

他行の低金利カードローンには利息が安い代わりに毎回ATM手数料が掛かってしまう商品がおおいのですが、バンクイックでは三菱UFJ銀行ATM、提携ATMともに週末でも手数料がかからないので、利息以外の費用が削減できますね。

また、銀行では通常平日しかカードローン審査を実施しておらず、さらに借り入れには三菱UFJ銀行口座の開設が必要であるため、申し込み~初回融資までは1ヶ月ほどかかってしまうケースがあります。

それに対してバンクイックなら土日祝でも審査を実施していて、三菱UFJ銀行の普通預金口座がなくても借り入れできるから申込~初回融資までの手続きがスピーディー!

無人契約機であるテレビ窓口を使えば土日祝でも審査回答後(申込から最短翌営業日)にカード発行できるとあって、急ぎで資金調達したい人や、平日忙しい方に人気なのです。

「最少返済額」に甘えてしまうと完済までに6年以上かかる

みずほ銀行カードローンやりそな銀行カードローンに代表されるように、銀行カードローンには最少返済額が高めのものがおおくあります。

最少返済額が高めの銀行カードローン
みずほ銀行カードローン 1万円~
りそな銀行カードローン 1万円~
オリックス銀行カードローン 借入残高が30万円以下:7,000円

最少返済額が高い銀行カードローンでは、家計の余裕に関わらずスタンダードに1万円程度の返済を維持しなければなりません。

その点バンクイックは最少返済額が2,000円~※と小額なので、毎月の支出にあわせて自由な返済プランが組みやすくなっています。
※年8.1%以下で契約の場合の最少返済額は1,000円~

カードローンは毎回最少返済額とおなじか、それ以上の返済をしていけばOK。
お財布事情が苦しくても、最少返済額さえ返していければ滞納することはありません。

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ただし、毎回最少返済額ずつしか返済しないのは、返済期間が長引き、利息総額が膨らむ恐れがあるから絶対にダメ!

完済を早めるためには、なるべく毎月臨時返済できるように家計を調整しておくことが大切です。

◆臨時返済って?
臨時返済とは、最少返済額よりおおめに返済すること。
別名、繰り上げ返済や追加返済などとも呼ばれる。
毎回最少返済額ずつしか返済しないパターンの返済総額をシミュレーション

毎月最少返済額ちょうどしか返済しないケースでは、どのていど返済が長引くのでしょうか?
試算してみたので、一緒に見て行きましょう。

なお、以下はすべてバンクイックの上限金利である年14.6%で借り入れるケースを想定しています。

借入額10万円のとき
最少返済額 2,000円
返済期間 6年5ヶ月
利息総額 5万4,952円
返済総額のうち元金返済に充てられる割合 約65%※
借入額20万円のとき
最少返済額 4,000円
返済期間 6年6ヶ月
利息総額 10万9,980円
返済総額のうち元金返済に充てられる割合 約65%
借入額30万円のとき
最少返済額 6,000円
返済期間 6年6ヶ月
利息総額 16万5,044円
返済総額のうち元金返済に充てられる割合 約65%

※小数点以下は四捨五入

このように、バンクイックでは仮に完済まで最少返済額ちょうどずつ返済していくとすると、借入額に関わらずかならず返済総額のうち約35%は利息の支払いに消えてしまいます。
単純にいえば1万円返済したとしても内3,500円は利息の支払いにとられ、元金は6,500円ずつしか返していけないということです。

これではなかなか元金は減らず、結果的に完済までに約6年と6ヶ月もかかってしまいます。

考える男性

今、あなたがバンクイックでお金を借りたとして、6年6ヶ月後には何歳になっているでしょうか?
その頃までカードローン返済に追われるなんて、想像しただけでも疲れてしまいそうですよね。

ひと月1万円ずつ返済するケースの返済総額をシミュレーション

最少返済額ちょうどずつの返済ではなかなか完済できないので、ひと月1万円ずつ返済するケースをシミュレーションしてみましょう。

借入額10万円のとき
毎月の返済額 1万円
返済期間 11ヶ月
利息総額 7,280円
返済総額のうち元金返済に充てられる割合 約93%

毎月2,000円ずつしか返済しないさきほどのシミュレーションと違い、毎月1万円ずつ返済すれば返済総額の約93%ものお金が元金返済に充てられます
1万円返済するとして利息は内700円で済む計算ですね。

返済額をおおくすれば、それだけ返済期間や利息総額をカットできることが見て取れます。

借入額20万円のとき
毎月の返済額 1万円
返済期間 1年11ヶ月
利息総額 3万522円
返済総額のうち元金返済に充てられる割合 約87%
借入額30万円のとき
毎月の返済額 1万円
返済期間 3年2ヶ月
利息総額 7万5,515円
返済総額のうち元金返済に充てられる割合 約80%
借入額40万円のとき
毎月の返済額 1万円
返済期間 4年8ヶ月
利息総額 15万1,372円
返済総額のうち元金返済に充てられる割合 約73%
借入額50万円のとき
毎月の返済額 1万円
返済期間 6年6ヶ月
利息総額 27万5,050円
返済総額のうち元金返済に充てられる割合 約65%

ところが、ひと月1万円ずつ返す場合でも、借入額が40万円、50万円と増えていくと、やはり完済までの道のりが遠くなってしまいます。
借入額がおおければおおいほど、臨時返済の額もより増やしていかなければなりません。

ひと月2万円ずつ返済するケースの返済総額をシミュレーション
借入額30万円のとき
毎月の返済額 2万円
返済期間 1年5ヶ月
利息総額 3万3,268円
返済総額のうち元金返済に充てられる割合 約90%
借入額40万円のとき
毎月の返済額 2万円
返済期間 2年
利息総額 6万1,130円
返済総額のうち元金返済に充てられる割合 約87%
借入額50万円のとき
毎月の返済額 2万円
返済期間 2年6ヶ月
利息総額 9万9,732円
返済総額のうち元金返済に充てられる割合 約83%

毎月2万円ずつ返済していけば、借入額が50万円におよんでも2年6ヶ月で完済できます。
これなら返済総額のうち利息がしめる割合は約17%にまで抑えられるので、過度に利息が膨らむ心配もなさそうですね。

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毎月の返済額をコンスタントに増やすことは難しいかもしれません。
そんなときには欲しい洋服を1着我慢してカードローン返済充ててみたり、飲み代を我慢してカードローン返済に充ててみたり、単発的な努力でもいいので、なるべく臨時返済に励んでみましょう。

たとえ1,000円でもおおく返済することが利息削減に繋がるのです。

一括返済すると端数が「利息適用外残高」として残る

ボーナスなどでまとまった収入が入り借入額を一括返済できそうなときには、今すぐ完済の手続きをしてしまいましょう。

銀行振込で一括返済する場合には、ATMなどから手続きをすると振込手数料がかかってしまいます。

手数料なしで一括返済したい方は振込手数料0円の三菱UFJ銀行ダイレクトを活用しましょう。
※三菱UFJ銀行ダイレクトの利用は別途申し込みが必要です。

PCをタイピングする手

借入額が少ない人には手数料がかからないATMからの一括返済も便利です。

一部の三菱UFJ銀行ATMをのぞいてATMは基本的に硬貨の取り扱いがありませんが、払いきれなかった1,000円未満の端数については「利息適用外残高」となり、放置しておいても利息は一切かからないので安心してください。

利息適用外残高は次回キャッシング時に、初回返済とあわせて返済できます。
今後バンクイックを利用する予定がない方や、完済と同時にバンクイックを解約したいという方は、テレビ窓口に来店しぴったり返済してしまいましょう。

金利をもっと引き下げたいなら増額審査を受けよう

バンクイックの適用金利は、あなたが審査で勝ち取った限度額によって決定します。

利用限度額 適用金利
10万円~100万円 年13.6%~14.6%
100万円超~200万円 年10.6%~13.6%
200万円超~300万円 年7.6%~10.6%
300万円超~400万円 年6.1%~7.6%
400万円超~500万円 年1.8%~6.1%

初回審査での限度額は10万円~50万円程度になることが一般的。
そのため、バンクイックにはじめて申し込む方の適用利率は年13.6%~14.6%となるケースがほとんどです。

「もっと低金利でお金を借りたい!」
そんな方はバンクイックの利用実績を積んでから、増額審査を受けてみましょう。

増額審査に成功すれば利用限度額を今より上げることができるので、結果的に適用金利を引き下げることができます。

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ただし、バンクイックの増額に失敗してしまうと、反対に限度額が下げられてしまうことも・・・!
増額審査には一定のリスクが伴うということを肝に銘じておきましょう。

◆増額審査を失敗する人の5つの特徴

  1. バンクイックの利用実績がない人
  2. バンクイックと契約して6ヶ月以内の人
  3. 契約時より年収が下がってしまった人
  4. 契約後に他社であらたにローンを組んだ人
  5. 他社ローンで金融事故を起こしてしまった人

まとめ

三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」の利息についての解説は以上です。

バンクイックの利息計算や効率のよい返済プランを頭に入れておけば、利息計算があわなかったり、返済が進まないという事態に陥ることはありません。
バンクイックはメガバンク売上高No.1の三菱UFJ銀行が発行する安心のカードローンです。

正しく借りれば資金不足にとっても役立つので、直近キャッシング予定のない方も備えとして1枚持っておいてはいかがでしょうか?

三菱UFJ銀行カードローン バンクイック

実質年率 1.8%~14.6%
限度額 最高500万円
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  • テレビ窓口から申込みできる!ネット併用も便利
  • 銀行カードローンの中でもトップクラスの低金利
  • バンクイックは三菱UFJ銀行の口座がなくても利用できる!