消費者金融に年齢制限はある？未成年者や高齢者がお金を借りる方法を解説

消費者金融カードローンの申込条件は、先に紹介した年齢だけではありません。

年齢制限の他に以下3つの項目があり、すべての条件を満たして初めて消費者金融の審査が受けられます。

消費者金融カードローンは、国内に居住し、本人に安定した収入がなければ利用できません。

では、この条件を満たしている未成年や70歳以上の高齢者が、消費者金融カードローンに申し込めないのはなぜなのでしょうか。

以下で解説していきます。

未成年者や70歳以上の高齢者がなぜ消費者金融カードローンを利用できないのか。

まずは未成年者が消費者金融カードローンを利用できわけを解説します。

未成年者が消費者金融を利用できないのは民法の影響

まず、未成年者がカードローンを使えないのは、金融機関は親権者の同意なくして未成年者にお金を貸してはならないという民法の決まり（民法第5条参照）が関係しているからです。

とはいえこの決まりからいえば、本来なら親権者の同意さえあれば未成年者もカードローンを利用できます。

けれども、金融機関は手続きの煩雑化を防ぐために利用対象を20歳以上と取り決めているのです。

消費者金融カードローンだけでなく、銀行カードローンや信販会社カードローンなどでも、未成年は利用対象外になっています。

未成年者がカードローンを使えない理由には、民法が影響しているんだね。

そうなんです。
でも、18歳選挙権に代表されるように、近頃は未成年者の責任能力の高さが認められ始めているよね。カードローンの年齢制限だって、近い将来にはもっと広がっているかもしれないよ。

70歳以上の高齢者が消費者金融を利用できない理由

未成年者と同様、満70歳以上の高齢者も消費者金融カードローンではお金が借りられません。

満70歳以上は退職している人も多く返済能力の問題があること、さらに利用者死亡のリスクがあるからです。

ただし、日本では平均寿命が延びたことにより、定年を過ぎても現役で働き続ける元気な高齢者が増えてきています。

この点でみても、将来的にカードローンの年齢制限が広がることは十分に考えられるでしょう。

現在でも、ベルーナノーティスというカードローンなら、安定した収入のある78歳までの方が申し込み可能です。

消費者金融カードローンは、本人に収入のある満20歳以上の方であれば、学生でも親権者の同意なしで申し込めます。

それでは学生で消費者金融カードローンに申し込んだ場合、幾らまで借入ができるのでしょうか？

学生が融資を受けられる金額

消費者金融から借りられるお金の上限は、本人年収の1/3までと法律で決まっています。

カードローンの利用資格があっても学生が借りられるのは、限られた金額までというのを覚えておきましょう。

大学生は親の扶養に入っている人がほとんどです。

親の扶養内で働くには年収103万円以下におさえなければいけません。

20歳の大学生アルバイトの人がカードローンから融資を受ける場合、34万円までが限度になります。

もちろん、自分のアルバイト収入によって融資を受けられる限度額は異なってきます。

なお、2022年12月に求人情報・転職サイトdodaが発表した20歳の平均年収は約271万円です。

20歳で親の扶養から抜けている社会人の場合は、271÷3＝90万円前後までカードローンで融資が受けられる人が多い計算になります。

消費者金融で借りたお金の使い道としては、総量規制内におさまる交際費、卒業旅行代、原付バイクの購入費などです。
学費の支払いなどの高額融資を受けたい人は、専用の教育ローンを利用しよう！

消費者金融で借りられるお金の上限を決める法律は、貸金業法の総量規制と呼ばれています。

総量規制は消費者金融カードローンとは切っても切り離せない決まりなので、申し込む前にはきちんと理解しておきましょう！

大手消費者金融のなかで学生にもっともおすすめなのは、三菱UFJフィナンシャル・グループのアコムです。

アコムには20代～60代まで幅広い年齢層の顧客がいますが、新規利用者のうち約59％を20代の顧客が占めるほど、若年層への融資に積極的です。

他の金融機関の年代別構成比も見てみましょう。

アコムはプロミス、アイフルと比べて顧客数が圧倒的に多く、貸出残高も多いことから、実績の面でみてもカードローンデビューに申し分のない消費者金融です。

新規利用者のみの30日間の無利息サービスを使い、30日以内に返済すれば利息ゼロでお金が借りられます。

卒業旅行やバーゲン目当てなど、ちょっとだけ借りたい！というときにもお得かつ便利に利用できるでしょう。

審査は最短20分終わるので、申し込んだその日のうちにお金を借りることもできます。

※10代申込不可

未成年者（20歳未満）でも、カードローン以外のキャッシング商品を使えば、担保や保証人なしで金融機関からお金を借りることができます。
19歳以下が使えるキャッシングは以下の3種類です。

ただし、いずれも高校生は利用不可、さらに親権者の同意無しには契約できないので注意しましょう。

学生専用クレジットカード

大手クレジットカード会社のライフカード株式会社は、19歳以下でも使える学生専用ライフカードを提供しています。

学生専用ライフカードはクレジットカードですが、最高10万円までのキャッシング機能も付いているので、カードローン代わりとして利用可能です。

満18歳～25歳までの大学生、短期大学生、専門学校生、大学院生であれば申し込み可能。

キャッシングには全国のATMが利用できます。

家族カード

学生専用クレジットカードと異なり、個人で持たず家族と共有して利用するのが家族カードです。

契約者本人に返済能力があれば、本人所得のない家族も共有して利用できます。

たとえば会社員であるお父さんが契約者なら、その子どもである大学生は家族カードを利用可能です。

家族の収入は問われないため、アルバイトをせずに学業に集中したい学生の方でも使えます。

ただし、家族カードのキャッシングは家族全体で利用できる合計額が限られています。

個人で持てるクレジットカードよりも利用額が制限される場合があるのを覚えておきましょう。

学生ローン

学生ローンは18歳以上の大学生、専門学校生、短期大学生などを対象に中小消費者金融が提供しているローン商品です。

未成年にとってはうれしい学生ローンの一方、提供している金融機関が中小企業のため以下のように大手消費者金融よりも利便性や借入自由度は低くなっています。

学生向けのキャッシングのため金利は若干低めの業者もある一方、未成年でも利用できる以外は、あまりメリットがないキャッシングだといえるでしょう。

学生時代に借金をすると、就職活動に悪影響を及ぼすのではないか、と不安に感じる学生の人も多いでしょう。

近い将来に就活を控えている学生にとって、借金が就職にどう影響するのかは非常に気になることですよね。

次に、就職活動に借金がどのように影響するかを解説します。

借金が就職活動に与える影響はゼロです！

一般企業が就活生の借金状況を調べようと思っても、そもそも調べる術がないのです。

まず、他人が就活生の借金状況を確認するためには、個人信用情報機関に保管されている情報を照会しなければなりません。

信用情報を照会できるのは個人信用情報機関の会員となっている金融企業のみのため、一般企業は借金状況を調べられないのです。

たとえ就活で応募した企業が個人信用情報機関の会員となっている金融企業であっても、就活生の借金情報を調べることはできません。

個人の信用情報は、個人の返済能力を審査する目的でしか照会できないことが規約で定められているからです。

個人の借金は就職活動に悪影響とならないことを覚えておきましょう。

大手消費者金融4社は、満69歳もしくは満74歳を年齢制限の上限としています。
それでは、70歳以上の高齢者がお金を借りるにはどうすればよいのかを次に解説していきます。

70歳未満だけれど年金受給中である、もしくは70歳以上の高齢者は「シニアローン」を活用することで、無担保無保証で自由にお金を借りることができます。

シニアローンとは？

おもに地方銀行が提供しているキャッシング商品で、以下の特徴があります。

一般的なキャッシングよりも借りられる額は少ない一方、年金受給者でも申し込めるなど、高齢者にうれしいポイントもたくさんあります。

シニアローンのほか、銀行カードローンにも一部満70歳以上でも申込可能の商品があります。

満70歳以上でも申し込み可能なカードローン

常用銀行カードローンは、満75歳未満まで申し込めます。

金利が年3.9％～14.9％とメガバンク並みに低く、パート、アルバイト、年金受給者でも収入があれば借入できます。

常陽銀行の営業エリアである、茨城県、宮城県、福島県、栃木県、千葉県、埼玉県、東京都に居住または勤務している人が申込対象となるので、注意しましょう。

未成年の方や70歳以上の高齢者の方が消費者金融を利用でき理由は、返済能力が低いと判断されているのが理由です。

とくに未成年者は、民法上で法律契約を行う場合に親の承諾が必要とあるとおり、返済能力のほかにも危機管理のリスクが影響しています。

とはいえ、今後成人年齢の引き下げや、就業年齢が高くなっていることを背景に、消費者金融の年齢制限が変わってくるかもしれせん。