おまとめローンは総量規制の対象外だけど年収以上の借り換えは難しい

おまとめローンが総量規制の対象にならないのは、おまとめローンが“顧客が一方的に有利になる借換え”だからです。

総量規制には“例外貸付け”がある

総量規制は、貸金業者が顧客の返済能力を超えた金額、すなわち年収の1/3以上の金額を貸し付けることを禁じたルール。

ところが、以下いずれかの条件にあてはまる場合は、年収の1/3を超える金額を貸し付けることが認められています。

おまとめローンは、この内の“顧客に一方的に有利となる借換え”にあてはまるので、総量規制の例外貸付けになるんです。

ではここで、総量規制の例外貸付けとなる代表的なおまとめローンを4つ紹介します。

ところで、おまとめローンが“顧客に一方的に有利となる”とされているのはいったいなぜなのでしょうか。

その理由は、おまとめローンの３つのメリットにありました。

おまとめローンが顧客に一方的に有利とされる理由

この記事の冒頭でも紹介した通り、おまとめローンには以下3つのメリットがあります。

たしかにこれら3つのメリットを見ると、「おまとめローンって、顧客が一方的に有利となるローンだな」と思いますよね。

では逆に、おまとめローンを利用しても、毎月の返済額や利息負担が少なくならなかったとしたらどうでしょう？

そのおまとめローンは、顧客に一方的に有利とは言えなくなってしまいます。

つまり総量規制の対象外とはならず、複数の借り入れを一本化できないかもしれません。

せっかく複数のローンを1つにまとめても、今までより返済負担が増えてしまっては意味がないですよね・・・。

そんな状況にならないために、おまとめローンを提供する金融機関は、おまとめローンに申し込んだ方を厳しく審査しています。

では次に、おまとめローンの審査について見ていきましょう。

専門家からの一言 Financial Planning Office Paradise Wave 代表 / 飯田 道子

複数あるローンをまとめることで、返済額が軽くなったり、支払いの管理がしやすくなったりします。ただし、それはあくまでも表面的な部分にすぎません。本当にお得になるのかを確認するためには、あらかじめシミュレーションをし、どの程度お得になるのかを確認することが必要になります。また、まとめるべきカードとそのまま残すべきカードなども慎重に判断することが大切です。

おまとめローンが総量規制の対象外だと聞くと、「たくさん借り入れがある自分でも、おまとめローンの審査には通りやすいんじゃないかな？」と勘違いしてしまいそうです。

残念ながら、おまとめローンの審査は、決して甘くありません！

おまとめローンとは、“多重債務に苦しんでいる人”を救済するためのものではないからです。

あくまでも、複数の借り入れを一本化した方が今までより返済しやすくなる人をターゲットにしたローンだと覚えておいてください。

おまとめローンの審査で重視されるポイントはこの4つです。

専門家からの一言 Financial Planning Office Paradise Wave 代表 / 飯田 道子

複数から借り入れがあるなら、借り換えたいと思う人も多いことでしょう。とはいえ、借入件数が4件以上ある場合は、たとえおもとめローンであっても審査に通ることが難しい傾向にあります。4社以上からの借り入れがあるなら、おまとめローンに申し込む前に3社までに減らしてから申し込むと良いでしょう。とはいえ、収入に比べて返済比率が20％を超える場合も審査に通る可能性は低くなってしまいますので注意して下さい。

安定した収入は絶対条件

おまとめローンの審査は、安定した収入があることが絶対条件です。

安定した収入があるかどうかについては、もともと借りていたローンの審査よりも厳しくチェックされると考えておいてください。

なぜなら、おまとめローンを提供する金融機関は、元の借入先が抱えていた貸し倒れのリスクも負担するからです。

例えば、A社から10万円、B社から30万円、C社から20万円ずつ借りていた方が、D社のおまとめローンを利用する場合、D社は60万円の貸し倒れリスクを抱えることになります。

20万円を貸すときよりも、60万円を貸すときの方が、審査が慎重に行われるのは当然ですよね。

なお安定した収入とは、単に収入の金額が大きいことよりも、一定額の収入を毎月定期的に得ていることの方が大切です。

収入における返済比率は一番重要

おまとめローンの審査で最も重視されるのは、収入の何パーセントが返済に充てられているか（返済比率）です。

何を隠そう総量規制というルールも、この返済比率が高くなり過ぎないようにと設けられました。

では、返済比率が何パーセント程度なら、おまとめローンの審査に通ることができるのでしょうか。

結論を言うと、返済比率は収入の20%以内が理想とされています。

例えば年収300万円の人なら、毎月5万円以内で返済していけるのが理想的な返済比率です。

年収300万円ということは、月収が25万円なので、そのうち5万円が返済に充てられたとしても、まだ生活に困窮するということはなさそうですよね。

つまり年収300万円の人は、毎月の最低返済額が5万円以下になるおまとめローンに申し込んだ方が、審査に通過する可能性が高くなります。

おまとめローンを選ぶときは、以下の計算式を参考に、毎月の返済額が自分の収入の20%以内に収まるローンを選ぶようにしましょう。

理想の返済比率は収入や毎月の固定費用によって異なる

なお、返済比率は20%が理想とはいえ、それはあくまでも一般的な話。

年収の金額や毎月の支出によって、当然、理想的な返済比率は異なります。

月収25万円の人が毎月5万円を返済に充てているケースでも、家賃10万円のマンションに住んでいる人と、家賃5万円のアパートに住んでいる人では返済負担の重みが変わってきますよね。

審査の際はその点もチェックされるため、単純に年収だけで、審査に通りやすい返済比率が決まるとは思わないように気をつけてください。

おまとめローンの金利について詳しく知りたい方は、以下の記事をご覧ください。

借入件数は少しでも減らしておくこと

借入先があまりにも多すぎると、おまとめローンの審査に落ちる可能性が高いです。

金融機関から、「この人におまとめローンを貸し付けても、その返済のためにまた新しい借入先を作ってしまうのではないか？」と疑われてしまうからです。

おまとめローンを借りる前に、頑張れば返済できそうなローンは完済してしまってください。

遠回りに思えるかもしれませんが、借入件数を減らしてからおまとめローンを申し込むほうが、審査通過への近道です。

信用情報に傷があるのはNG

先にもお伝えしました通り、おまとめローンとは、多重債務に苦しんでいる人を救済するためのものではなく、複数の借り入れを一本化したほうが今までより返済しやすくなる人をターゲットにしたローンです。

そのため、複数社から借り入れていて、なおかつ返済の遅れや金融事故のある申込者を審査に通過させることはないと考えておいてください。

いっぽう、複数社から借り入れていても、毎月全社にきちんと返済できている方なら、おまとめローンの審査に通過する可能性が高いでしょう。

おまとめローンの審査は甘くない

おまとめローンの審査でチェックされるポイントを改めておさらいしておきます。

ここまで読んでいただいた方なら、おまとめローンの審査は決して甘くないということがわかってきたのではありませんか？

もしかするとおまとめローンよりも、限度額が高くて金利設定が良心的な、銀行カードローンに借り換える方がいいかもしれませんよ。

専門家からの一言 Financial Planning Office Paradise Wave 代表 / 飯田 道子

おまとめローンは、その名の通り「ローンをまとめるローン」のことを意味します。そのため、審査がゆるいような印象を持つ人も多いのですが、複数のローンをまとめて借入額が高額になるため、その分、審査は厳しくなる傾向にあります。場合によっては、おまとめローンではなく、総量規制の対象外の銀行カードローンへ借り換えることも検討しても良いでしょう。

複数社からの借り入れを一本化する方法は、おまとめローンだけではありません。

おまとめローンを探している理由が、以下のような理由なら、借入先を変えるだけで解決できるかもしれませんよ。

金田くん

借入先を一本化したい・・・

金田くん後輩

毎月の利息負担を減らしたい・・・

もしこんな悩みを抱えながら、おまとめローンを探していたなら、限度額が高くて金利設定が良心的な銀行カードローンへ借り換えることも検討しましょう。

限度額が高くて金利設定が良心的なおすすめ銀行カードローン

借入先を一本化して、毎月の利息負担を減らしたいなら、限度額が高くて金利が良心的な銀行カードローンを選びたいところ。

複数の借り入れを一本化するためには、それだけ大きな借入枠が必要ですし、今借りているローンの金利よりも金利が低めに設定されていなければ、利息負担を減らせないからです。

そこでおすすめしたいのが、楽天銀行スーパーローンです！

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楽天銀行スーパーローンの通常時の金利は年1.9%～14.5%です。

しかも利用限度額は最大800万円なので、個人でお金を借りるなら十分すぎる金額です。

とくに消費者金融のカードローンを見直したい方におすすめなのが、楽天銀行スーパーローン。

消費者金融のカードローンは上限金利が17.8%～18.0%と高金利ですが、楽天銀行スーパーローンなら通常時の上限金利は14.5％だからです。

たとえばプロミスから年利17.8%で20万円、アコムから年利18.0%で30万円借りているよりも、楽天銀行スーパーローンから年率14.5%で50万円借りるほうが、月々の利息負担を減らせます。

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ただし上記の場合でも、審査に通過できないと決まったわけではありません。 現在の年収や勤続年数によって、審査結果が異なる場合もあります。

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銀行カードローンと総量規制の関係

銀行カードローンへの借換えを検討する時、「銀行カードローンは総量規制の対象なのかな・・・」と気になりませんか？

厳密にいえば、銀行カードローンは貸金業法の範囲外のため、総量規制の対象にはなりません。

ただし銀行カードローンは総量規制と同じくらい、貸付額の自主規制を行っていることが、全国銀行協会の調査で明らかになっています。

そのため銀行カードローンへの借換えは、総量規制の範囲内で借換えを希望している方にとって最適な選択肢だと言えます。

専門家からの一言 Financial Planning Office Paradise Wave 代表 / 飯田 道子

銀行カードローンは消費者金融のカードローンに比べて低金利で借入可能なため、人気があります。銀行では総量規制の対象外となっていますが、各行で独自の審査基準を持っており、総量規制と同様それ以上に厳しい条件を付加して審査していることも少なくありません。そのため、銀行カードローンの借り換えを希望するなら、総量規制の範囲内の、できるだけ早いタイミングで実行し、少しでも毎月の負担を軽くすることが大切です。

こんな風にお伝えすると、「多重債務で困り果てた自分は、いったいどうすればいいんだ！？」と感じた人がいると思います。

おまとめローンも借り換えローンも、多重債務の延命措置にはなっても、根本的な解決にはなりません。

金田くん

多重債務で困り果てている・・・

金田くん後輩

借換のためには年収以上の借入額が必要・・・

このような悩みを抱えているのなら、債務整理をして現状をスッキリさせる方が得策です。

債務整理の方法とメリット・デメリット

債務整理の方法は以下の4つです。

それぞれのメリットとデメリットを表にまとめたので、債務整理を考えるときの参考にしてください。

なおアトムくんでは、実際に個人再生を行ったことのある方に、その体験を語っていただきました。

詳しく知りたい方は『債務整理（個人再生・任意整理）の体験談』をご覧になってください。

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【体験談】パチンコで作った借金を債務整理（個人再生・任意整理）した流れを紹介

更新日：2023/05/26

複数社からの借り入れを一本化して返済負担を減らす方法。それがおまとめローンです。

おまとめローンは“顧客に一方的に有利となる借換え”なので、総量規制の対象外になります。

「2～3社からの借り入れを1社にまとめて、返済日と利息負担を減らしたい」という方にとって、おまとめローンがぴったりな解決方法であることは間違いありません。

ただし、複数社からの多額の借り入れで苦しんでいる方にとって、おまとめローンは根本的な解決にはならないでしょう。

あまりにも借金が膨れ上がっているようなら、そもそもおまとめローンの審査に通過することさえ難しいのが現実です。

おまとめローンを利用するために、年収以上の金額を借り入れなければならないような状況なら、債務整理をすることをおすすめします。

「いろんなとこから借金があって、正直しんどい・・・」と悩んでいる方は、おまとめローンか金利が低めな銀行カードローンへの借換え、または債務整理のいずれかで解決を目指してください。