楽器をローンで購入するなら楽器店のショッピングローンが最適

筆者が楽器店に勤務していた頃に、分割払いを利用するお客さんで一番多かったのが学生です。

30万円のギターでも、分割払いで購入すれば、最初に払う数千円のみで、30万円のギターを手に入れることができます。

大学生の場合、卒業したら仕事で忙しくなって音楽をする時間がないかもしれませんよね。

「それなら、卒業する頃にローンを完済できるようにして、学生のうちに自慢のギターで大活躍してやる！」

と考えて、分割払いで楽器を購入する学生が多かったです。

分割払いを利用することで、何年もかかるだろう貯金の時間を、新しいギターでの練習時間や演奏時間に変えられるわけですから、これを利用しない手はないでしょう。

学生以外にも、業種問わず多くのお客さんが、楽器店のショッピングローンを利用して楽器を購入されていました。

ただ、ショッピングローンにも計画性が必要です。

ショッピングローンも借金の一種なので、返済が滞ると利用者の信用情報に傷がついてしまいます。

しかし、あまり敬遠し過ぎる必要はありません。
楽器が早くに手に入るのと入らないのとでは、その楽器で練習できる期間に大きな差が出ます。

それを理解しているからこそ、楽器店の販売員は高価な楽器の分割購入を勧めますし、ショッピングローンを利用するお客さんも多くなっているのです。

楽器を分割で購入する方法には、2つのパターンがあります。

楽器店のショッピングローンと呼ばれる分割払いの方法と、所持しているクレジットカードで分割払いをする方法です。

この他にも、銀行や消費者金融からお金を借りて一括で楽器を購入した後に、借り入れた金融機関に分割で返済していくという方法が考えられます。
しかし、カードローンなどのフリーローンは楽器ローンと比べると金利が高く、楽器購入には向いていません。

スルガ銀行には楽器ローンという楽器専用のローンもありますが、審査が厳しく、審査に時間もかかるためすぐに楽器を手に入れたい方にはおすすめできない方法です。

以上のことから、楽器を分割で購入するとなると、楽器店のショッピングローンかクレジットカードの分割払いの二択から考えるのがベストです。

「本当にそうなの？」

と思った人のためにここで挙げた楽器を分割払いで購入する方法をすべて比較してみましょう。

楽器を分割で購入する方法の違いを表にしてみました

今回比較するのは、以下の5つの方法です。

これら5つの購入方法を、申込方法と審査時間、申込に必要な書類、金利手数料、そして学生でも利用できるのかという5つのポイントで比較しました。

申込はその場でできる方が便利

申込方法を比較すると、「この楽器に決めた！」と思ってすぐに申し込める方法と、そうでない方法に分かれました。

クレジットカードで分割購入する場合、レジでクレジットカードを渡すだけで会計できます。

楽器店のショッピングローンも楽器を見つけたその場で分割払いの手続きに移れます。

購入を決めたその場で分割払いができるというのはメリットですね。

銀行のローンや、カードローンは楽器店で購入を決めた後にお金を借りに行かなければならないので、手間がかかります。

当日中に審査結果が出るローンを選ぼう

審査にかかる時間は重要です。
審査に時間をかけている間に欲しかった楽器が売れてしまうなんてこともありえますからね。

すでにクレジットカードを持っているなら、審査そのものがありません。
店員さんにカードを渡して「〇回払いで」と伝えるだけで購入完了です。

楽器店のショッピングローンの場合は、購入を決めてから30分あれば審査結果が出ますし、カードローンも消費者金融のものを選べば、即日融資が受けられる場合があります。

クレジットカードを持っていないなら、ショッピングローンかカードローンがスピード感のある借入方法です。

手続きに必要なものが多いと購入が後日になってしまう可能性も

手続きに必要なものが多いと、「今すぐこの楽器が欲しい！」となっても書類を取りに家にもどったり、区役所に行く必要が出てきたりします。

買い物をしている日が土日だったら、区役所に行くのは週明け・・・。

正直かなり面倒ですよね。

分割払いの手続きに必要なものは、クレジットカード分割払いであればクレジットカードのみ、楽器店のショッピングクレジットであれば、本人確認書類のみです。

銀行のローンや消費者金融カードローンでは、所得証明書が必要な場合もあります。

本人確認書類と所得証明書とは、主に以下のものを指しています。

書類を用意する手間を省きたいなら、クレジットカードかショッピングローンを選びましょう。

金利手数料は分割払いで一番大事なポイント分割払いを利用するにあたって、まず初めに気になるのが金利手数料だと思います。

高額な楽器を分割払いで購入する場合、たった5%の金利の違いで何万円と返済総額が変わることもあります。

とにかく1%でも金利が安くなる方法を探していきましょう。

楽器購入に使える分割払いでは、楽器店のショッピングローンが一番金利手数料は安いです。

しかも、楽器店によっては、無金利キャンペーンや低金利キャンペーンを開催していることもあります。

銀行系のローンやカードローンの最低金利を見るとそちらの方が金利は安く見えるかもしれません。
しかし基本的に、初めての申し込みで適用されるのは上限金利と覚えておきましょう。

学生の利用にはショッピングローンがおすすめ

楽器店のショッピングローンでは、18歳以上で未成年の方でも、親の同意さえあれば申し込むことができます。

さらにカードローンや銀行のローンと違い、親からの仕送りなども年収に含めることができます。

アルバイトでの稼ぎが少ない学生の場合も、仕送りを含めた金額を年収として書けるので、必然的に他のローンよりも審査に通りやすくなります。

楽器店のショッピングローンなら販売員と相談しながら申し込める

また、学生の場合は、ローンを組むのが初めてという方がほとんどだと思います。

そういった不安は、販売員と一緒に手続きをすることによって解消できます。
いつもお世話になっている販売員がいる場合はその人にローンのことを聞きにいきましょう。

販売員にショッピングローンを勧められて不安になったことのある方はいるかもしれませんが、基本的に販売員は、支払い手段としてショッピングローンが便利だから提案していると考えて大丈夫です。

ただし「年収が全然ない」とか、「過去に金融事故を起こしている」と伝えたときに、「大丈夫っすよ！」など適当な返事を返してくる販売員には頼まないようにしましょう。

５つの購入方法を、申込方法と審査時間、申込に必要な書類、金利手数料、そして学生でも利用できるのかという5つのポイントで比較していきました。
では続いて、楽器を分割払いで購入する5つの方法を、１つ１つ詳しく見ていきます。

楽器をローンで買うとなった場合、ほとんどのお客様が選ぶ分割方法が楽器店のショッピングローンです。

楽器店のショッピングローンを利用することで得られる最大のメリットは、期間によっては、特別金利キャンペーンを利用できること。

無金利キャンペーン中だと、条件があえば最大36回払いの金利を楽器店が負担してくれますし、低金利キャンペーンという金利手数料が安くなるキャンペーンもあります。

各キャンペーンを利用する条件というのが、＜月の返済額3000円以上で購入楽器の値段が3万円以上＞などの比較的クリアしやすい条件が多いので、無金利キャンペーンや低金利キャンペーンは、基本的にすべての申込者が利用できると考えて良いでしょう。

先にもお伝えしたとおり、ローンとは借金の一種なので、初めてローンを組む際は不安になるものです。

楽器店のショッピングローンだと、販売員が自分に合った返済計画や分割回数を一緒に考えてくれたり、記入漏れ等をチェックしてくれたりもします。

審査結果を待っている間でも販売員と話したり、楽器を見たり弾いたりできるため待ち時間も退屈しませんし、普段から知っている販売員であれば頼りになりますね。

楽器店のショッピングローンは繰上返済できないのがデメリット

楽器店のショッピングローンのデメリットを一つ挙げるとしたら、繰り上げ返済ができないことです。

例えば36回払いで契約していて、24回目で収入が増えたので一括返済したとしても、36回分の手数料を払わなければなりません。

とにかく、ローンを組む時は計画的にというのが鉄則です。

ショッピングローンも、無理のない返済計画を立ててから利用してください。

最も便利なクレジットカード分割払い

便利さ、気軽さだけならこのクレジットカード分割払いが一番でしょう。

クレジットカード分割払いだと決済にかかる時間はないに等しく、クレジットカードさえ持っていれば手続きをする必要もありません。

ただし、2回払いまでの分割であれば金利手数料はかかりませんが、3回以上の分割払いになるとショッピングローンと比べて金利手数料が高くなります。

繰上返済で計画的に利用しよう

クレジットカードの分割には、繰り上げ返済という返済方法もあります。

繰り上げ返済とは月々の返済額とは別に追加で返済することです。

繰り上げ返済をすることによって返済期間が短くなり、短くなった分の金利手数料を節約できるというメリットが得られます。

クレジットカードで分割払いをする際には、2回払いまでの分割にするか、金利手数料が高くても手続きに時間をかけたくないという時のみ利用するのが良いでしょう。

銀行の多目的ローンは楽器購入に不向き

銀行の多目的ローンは、金利が高く、審査も厳しい上に時間もかかるためおすすめできません。
例えば、みずほ銀行多目的ローンの利用条件は以下のようになっています。

また、この条件を満たしていても必ず審査に通るというわけではありません。

審査に通れば高額の融資が受けられるというのが銀行の多目的ローンのメリットなので、100万円以下の楽器購入に利用することはないでしょう。

収入が多かった時に月々の返済額とは別に追加で返済する繰り上げ返済は利用できますが、そもそもの金利が高いため、楽器購入に銀行の多目的ローンはおすすめできません。

楽器専用のローンであるスルガ銀行楽器ローン

スルガ銀行の楽器ローンは、楽器店のショッピングローンと同じく、楽器専用のローンです。

しかし、楽器店のショッピングローンなら、楽器店の店頭ですぐに申し込みができますが、スルガ銀行楽器ローンは、webかスルガ銀行窓口で申し込みをしなければいけません。

同じ楽器専用ローンである楽器店のショッピングローンにないメリットとしては、繰り上げ返済ができることです。

ただ、審査結果が出るのは翌営業日移行ということと、楽器店の店頭で手続きをできないということを考えるとやはり楽器店のショッピングローンの方に軍配が上がります。

楽器購入にはおすすめできないカードローン

楽器を購入するために、カードローンに申込むのはあまりおすすめできません。

アイフルやプロミス等、消費者金融のカードローンの中には、初回30日間は無利息になるカードローンもあります。

ただ、楽器店のショッピングローンで半年以内の一括であれば金利がかからないボーナス一括払いというローンの組み方もあるので、結局は店頭で申し込みができる楽器店のショッピングローンを利用した方が便利です。

ボーナス一括払いについては後ほど紹介していますので、このまま読み進めてください。

カードローンなら、ショッピングローンでは利用できない繰り上げ決済が利用可能ですが、そもそもの金利が高いのはやはりネック。

無利息期間内に借りたお金を返済できる場合以外は、楽器購入のための利用をおすすめできません。

楽器の分割購入で最もおすすめする方法は、間違いなく楽器店のショッピングローンです。

分割払いをする際に一番気になるのはやはり金利や手数料。

楽器店のショッピングローンなら金利手数料が安い上に、無料になることもあるということが一番の理由です。

さらに、販売員が一緒に手続きをしてくれるので安心して申し込めます。

楽器を分割払いで購入するのであれば、まずは楽器店に行って話を聞いてみましょう。

どの楽器店でローンを組むのが得なのでしょうか。

島村楽器と石橋楽器とイケベ楽器の金利とキャンペーンを比較してみました。

3楽器店の各金利手数料を比較

島村楽器と石橋楽器、イケベ楽器の分割手数料を比較した表が以下の通りです。

※2022年5月31日現在

まずは島村楽器と石橋楽器、イケベ楽器の金利を比較してみました。

上記の表に書いてある金利はすべて単利と言って、元金だけに対する利子のことです。

この表を見ると、島村楽器と石橋楽器とイケベ楽器の中では、通常金利は島村楽器が圧倒的に安いということがわかります。

支払い回数を60回払いにした場合、島村楽器と石橋楽器の間では、金利に13.5%の差が出ます。
例えば100万円の楽器を購入した場合、購入した店の違いだけで、支払い総額に13万5千円の差が出るということです。

また石橋楽器のショッピングクレジットの通常金利が、WEBページによって異なっていたため問い合わせたところ、「金利自体は場所とタイミングによって変わる場合があります」と教えていただきました。

石橋楽器でショッピングクレジットを組む場合は、金利についてあらかじめ問い合わせた方が良いかもしれません。

楽器店の無金利・低金利キャンペーン比較

大規模な楽器店では、定期的に無金利、低金利のキャンペーンを開催していることが多いです。
このようなキャンペーンを利用することによって、支払いが商品の代金のみで済むようになります。

では、島村楽器と石橋楽器、イケベ楽器で、現在開催されているキャンペーンを見てみましょう。

	島村楽器	石橋楽器	イケベ楽器
開催期間	2022年4月1日～ 2023年3月31日	～2022年6月30日	現在～未定
キャンペーン対象	税込み3万円以上のすべての商品	税込み3万円以上のすべての商品	税込み3万円以上のすべての商品＆30万円以上の特価品
条件	月々の支払いが5000円以上	月々の支払いが3000円以上	月々の支払いが3000円以上
無金利の 最大支払い回数	36回	36回	36回
低金利の 最大支払い回数	120回	84回	60回
60回払い時の キャンペーン金利	年5.00%	年21.66%	年9.90%

分割回数や条件を見てみると、無金利、低金利キャンペーンを利用するなら、島村楽器が最も金利が低く、低金利の分割可能回数も多いです。

キャンペーン中に分割で購入するのであればまずは島村楽器の商品をチェックすると良いでしょう。

島村楽器のキャンペーン

【開催期間】
2022年4月1日～2023年3月31日

低金利キャンペーン中の金利

支払い回数	金利	支払い回数	金利
42回	年2.50%	84回	年9.50%
48回	年3.50%	90回	年10.00%
54回	年4.50%	96回	年11.50%
60回	年5.00%	102回	年12.50%
66回	年6.50%	108回	年13.50%
72回	年7.50%	114回	年14.50%
78回	年8.50%	120回	年15.00%

対象商品

• ショッピングローン申し込み金額が3万円（税込）以上の商品で月々の支払いが5000円以上になる場合、最大24回払いまで無金利
• ショッピングローン申し込み金額が30万円（税込）以上の商品で月々の支払いが5000円以上になる場合、最大36回払いまで無金利
• ショッピングローン申し込み金額が30万円（税込）以上の商品で月々の支払いが5000円以上になる場合、42～120回払いが低金利

このキャンペーンを利用してローンを組んだらどうなるのでしょうか。

3万円の商品を購入した場合と30万円の商品を組んだ場合の例を出してみましょう。

3万円の商品なら
30,000（商品代金）÷5,000（月々のお支払い）=6ヵ月

つまり3万円の商品は、6回払いまでなら無金利で分割払い可能ということになります。

30万円の商品なら
300,000（商品代金）÷5000（月々のお支払い）=60ヵ月

30万円の商品の時点で、無金利が適用できる最大回数の36回払いにしても月々5000円を超えるので、無金利適用可能です。

また、30万円の商品を購入して、36回払いの時よりも月々の返済額を少なくしたいという場合、低金利キャンペーンを利用できます。

低金利キャンペーンを利用した場合、60回払いにしても金利手数料は5%（単利）だけです。

無金利キャンペーンの適用範囲内に収まらなかった場合でも、まだお得にショッピングローンを利用できる手段が残されているということですね。

ちなみに島村楽器は、キャンペーン適用対象に中古、新品等のしばりはありませんのですべての3万円以上の商品に無金利、低金利キャンペーンを適用可能となっています。

最終的に分割で楽器を購入するのであれば、楽器店のショッピングクレジットが一番便利ということがわかりました。

ただし、楽器店のショッピングローンも、良い組み方と悪い組み方があります。

楽器店のショッピングローンを賢く利用してもらうために、ショッピングローンの良い組み方と悪い組み方を紹介します。

楽器店のショッピングクレジットの良い組み方

この記事での良い組み方とは、計画的なのは前提として「なんだか得した気分が味わえる」、「何か目標を持って返済に当たれる」ということです。
では、その例を紹介していきます。

ボーナス一括払い

楽器店のショッピングローンとクレジットカードの分割でボーナス一括払いという払い方があります。

これは、購入した翌月から半年間の間で好きな月を選び、選んだ月に一括で支払い額が引き落とされるという支払い方法です。

なんとこの支払い方だと、金利が一切かかりません！

半年間の分割だと年3%～年6.5%の金利がかかりますが、半年後の一括なら待ってもらう期間は同じなのに金利が0%です。

裏技のようなこのやり方、自分でお金の管理ができる人にはおすすめの組み方です。

頭金を活用

5万円は手元にあるけど、10万円の楽器を購入したいという場合には、手元にある5万円を頭金として利用しましょう。

簡単に言うと、10万円の内5万円を現金で払って、残りの5万円をショッピングローンの分割で払うという方法です。

金利のかかる元金が半分になれば、必然的に金利手数料も半分になります。

楽器店のショッピングローンのことを知らず今まで貯めていたという方も、その貯めたお金を頭金として利用すれば全額ローンで買うよりもお得になります。

学生を卒業すると同時に完済

学生によくおすすめしていた分割の計画の立て方です。

大学を卒業する月に完済するようにしておけば、学校を卒業すると同時にローンからも卒業というわけです。

人生の区切りに合わせることで、完済した時の喜びも倍増します。
「この返済も卒業まで！」というモチベーションに繋がることも大事です。

悪い組み方

悪い組み方というのは、計画性がない組み方です。
ローンは計画的に組まないと最終的に損をしていますので注意しましょう。

とりあえず分割回数を多くする

先のことを考えていない学生からこう言われたことがあります。

「毎月ちゃんと返せるか不安なので念のため84回払いで！」

毎月ちゃんと払えるか心配過ぎて、とにかく返済額を細かく分けたパターンですね。

返済回数を多くすると、当然ですが、金利がかなりかかります。
最も金利の安い島村楽器でも、元の金額の42%という高額な金利手数料がかかります。

購入するのが30万円の商品だとしたら、126,000円も金利だけで払うことになるのです。

12万円って、充分に良いギターが買える金額ですよ・・・。

とにかく金利がかからないようにする

ある時、学生からこんなことを言われたこともあります。

「金利を払うのが嫌なんでとりあえずボーナス一括！半年後で！」

金利を払いたくないので、計画性もなくとにかく半年後の一括払いにしたパターンです。

半年後の一括返済を思い出した時に、「支払いをするお金がない！」ということになれば、当然支払いが滞ります。

返済に問題があると、金融会社が審査の際に利用する個人の情報が集まっている信用情報機関のブラックリストに載ってしまい、今後最大10年間、ケータイ電話の契約の審査やローンの審査に通らなくなってしまう可能性があります。

「第一優先するべきは支払いが滞らないこと！」というイメージでローンを組みましょう。

楽器店のショッピングローンの審査でチェックされることはなんでしょうか。

それは、以下の4つです。

それぞれ詳しく説明していきます。

年収

まずはチェックされるのは年収です。

当然ですが年収が多い程審査を通過する確率はあがります。

基本的に一人暮らしの場合は、一年の生活維持費を116万円として審査をすると信販会社で決められています。

つまり、一人暮らしの方で、年収が116万円以下だと、ローンの審査には通りません。

一人暮らしの方がショッピングローンを利用する場合、年収116万円以上というのが最低ラインと覚えておきましょう。

安定した収入

安定した年収とは、年収の多さとは別で、継続的な収入のことです。

サラリーマンとフリーターでは、収入の安定が全然違いますよね。

また、同じサラリーマンでも、勤続年数が長いほうが信頼性は高くなり、審査に通りやすくなります。

他の借り入れはないか

信販会社は審査の際に、申込者が他の借り入れがないかまでチェックします。

他の借り入れがある場合は、そちらの返済が終わってから新たにローンを組んだ方が審査には通りやすいです。

ただ、筆者が楽器店勤務していた頃は他の借り入れがあっても、ショッピングローンの審査に通る方もいました。

他の借り入れがあっても、絶対に通らないというわけではありません。

過去に金融事故を起こしていないか

クレジットカードやローンの支払い延滞や、携帯電話料金の滞納が続いていたりすると、いわゆるブラックリストに入れられることがあります。

そうなれば、5年～10年はショッピングローンの審査に通らなくなってしまいます。

普段から支払いの延滞等には注意しましょう。

審査自体はそこまできびしくない？

楽器店のショッピングローンの審査は果たしてどれくらい厳しいのでしょうか。

実際、年収が116万円以下の一人暮らの場合や、金融事故を起こしているといった場合以外は、とにかく販売員に相談して手続きをしてみることが大事です。

金利や審査スピード等の面で一番条件が良いのは、楽器店のショッピングローンを利用することです。

無金利キャンペーンをやっていれば金利分は楽器店が負担してくれますので、浮いたお金で周辺機材を揃えることもできます。

分割で楽器を買おうと思っているならば、まずは楽器店に行って気に入った楽器を探すところからはじめましょう。

そして、欲しい楽器が見つかったら販売員と相談して支払いのプランを決めてください。

10万円を超えるような楽器は、分割で支払う人の方が多いので遠慮なく活用していきましょう。