【目的別】公務員がお金を借りる方法を紹介！金利は共済組合が安い？

公務員がお金を借りる場合は、以下の3つの借入方法がおすすめです。

お金を借りる目的によって、おすすめのローンが変わるので参考にしてください。

上記3つの借入方法の特徴は、以下のとおりです。

金利が安かったり、融資のスピードが早かったり、それぞれの借入方法で特徴があるのがわかりますね。

3つの借入方法の全体感がわかったところで、まずは共済貸付について詳しく説明していきます。

共済貸付は、公務員が所属している共済組合から、低い金利でお金を借りられる制度です。

組合員なら誰でも低い金利で借り入れができる制度ですが、お金の使用用途を報告する必要があるのが特徴。

ちなみに共済貸付は家賃や食費など、継続的に必要なお金の補填として借りることはできません。

結婚の式場代や子どもの進学費、家電の購入費など、一時的なお金が必要な人が使える制度です。

共済貸付のメリット

共済貸付のメリットは以下の3つ。

それぞれ順番に解説します。

低い金利でお金を借りられる

共済貸付は消費者金融カードローンと比べて、安い金利でお金を借りられます。

たとえば自動車を購入する頭金に50万円を借りて、1年間で返済する場合、共済貸付と消費者金融カードローンの利息は以下のようになります。

上記のグラフは、50万円を借りたときのシミュレーションの参考値。

完全に同じ数字になるわけではありませんが、共済貸付のほうがお得にお金を借りられることがわかりますね。

連帯保証人なしでお金を借りられる

共済貸付は、連帯保証人なし・保証料なしでお金を借りられます。

連帯保証人の必要がないときに一番嬉しいのは、住宅購入で貸し付けを申し込むとき。

たとえば地方職員共済組合なら、住宅を買うときに上限1,800万円まで、保証人なしでお金を借りられるのです。

最近では、連帯保証人なしでお金を借りられる銀行ローンも増えていますが、連帯保証人が必要になるケースもあります。

その点、共済貸付なら連帯保証人なしでお金を借りられるので、親や兄弟に連帯保証人になってほしいと頼む必要もありません。

連帯保証人をつけたくない人は、住宅を買うときに共済貸付を使ってみてもよいでしょう。

信用情報に傷がついていてもお金を借りられる

過去に借金の返済が遅れていたり、クレジットカードの支払いが間に合わなかったりで、信用情報に傷がついている（ブラックリスト入りしている）人でも、共済貸付ならお金を借りられます。

信用情報に傷がついていてもお金を借りられる理由は、共済組合が信用情報機関に入っていないため。

信用情報を見てお金を貸さないので、これまでに返済が遅れていてもお金を借りられるのです。

共済貸付のデメリット

上記で記載したようなメリットもある共済貸付ですが、借りたお金は定められた利用用途にしか使えないというデメリットもあります。

たとえば不動産や自動車の購入など、目的を決めてからお金を借りる必要があるのです。

共済貸付でお金を借りる目的と上限金額

共済貸付でお金を借りられる用途は、以下のとおり。

あなたがお金を使う目的に合わせて、申し込む貸付制度を選びましょう。

共済貸付は、一時的に必要なお金の借り入れが目的です。

そのため食費や家賃など、継続的に必要なお金には使えません。

また普通貸付で自動車を購入する場合、一括支払いで利用することはできますが、ローンの返済費用には使えないので気をつけてくださいね。

マイカーローンや住宅ローンなど、継続的に必要なお金を調達したい人は、銀行ローンの利用を検討しましょう。

共済貸付を利用できる人

共済貸付は、共済組合に所属している人しか使えない制度。

貸し付けの対象となる人は、以下の組合に加入している人です。

上記の表をご覧になるとわかるように、共済組合は基本的に公務員だけが使える制度。

もともと公務員の福利厚生の一つとして行われているため、事業の利益はほとんどありません。

福利厚生のための制度なので、低い金利でお金を借りられるのです。

共済貸付でお金を借りるまでの流れ

共済貸付でお金を借りるまでには、以下の3STEPが必要です。

申し込むときには、貸付申込書と最新の給与明細書等の写しなどが必要です。

さらに共済貸付を申し込むときに必要な書類は、あなたが利用する目的によって変わります。

あなたの所属している共済組合の公式サイトで、必要な書類を確認するようにしてくださいね。

※たとえば家電を買う場合には、契約書や領収書。通院する場合は、医師の診断書が必要になります。

銀行ローンは、メガバンクや地方銀行からお金を借りられる制度です。

住宅を購入するときなど、まとまった金額が必要な人におすすめできるのが銀行ローン。

最大手の銀行である三菱ＵＦＪ銀行では、住宅ローンの金利が0.475%で共済組合や消費者金融と比べて、圧倒的に低い金利です。

住宅の購入は5,000万円以上になることも多いので、少しでも低い金利でお金を借りましょう。

※三菱UFJ銀行の金利・上限金額は、2023年5月時点の数字を記載

上記では、住宅を購入するときに1,800万円を借りて、20年で返済するときの合計金利を示しています。

金利は変動するため、完全に同じ数字にはなりませんが、住宅を購入するときは銀行の金利が圧倒的に安いのがわかりますね。

銀行ローンのメリット

銀行ローンを利用するメリットは、以下の3つがあります。

それぞれ順番に解説します。

金利が低い

お金を借りるときは、できるだけ利息の少ないところを選びたいですよね。

銀行ローンは、目的によっては共済貸付よりも低い金利でお金を借りられますし、消費者金融よりは低い金利な場合が多いです。

共済貸付との比較を見てわかるように、不動産の購入であれば、銀行ローンのほうが金利が低いです。

また以下の表を見てわかるように、カードローンでも消費者金融より金利が低い傾向にあります。

お金を借りているのがバレにくい

三菱ＵＦＪ銀行や三井住友銀行などのメガバンク、楽天銀行など勢いのあるネット銀行は日常から使う人が多いです。

たとえば偶然、職場の人とすれ違っても、お金を引き出しにきたと思われるでしょう。

そのため消費者金融の店舗に行くよりは、お金を借りているのがバレにくいです。

大きなお金を借りられる

銀行ローンは総量規制から外れているので、大きなお金を借りられます。

総量規制とは、賃金業者から借りられるお金の総額の上限を規制している法律。

一般的には総量規制で、年収の3分の1までしか借りられないように制限されています。

ただし総量規制は、賃金業者（消費者金融）を対象にした法律であり、銀行は対象外。

総量規制の対象外なので、銀行は年収の3分の1以上の大きなお金でも借りることができるのです。

銀行ローンのデメリット

今回紹介した3つのローンで、審査が一番厳しいのが銀行ローンです。

銀行ローンの審査基準は非公開となっているため、具体的な内容はわかりません。

ただし平成29年の『銀行カードローンに関する全銀協の取り組みについて』から、銀行がカードローンの審査基準を引き上げていることはわかります。

以下は『銀行カードローンに関する全銀協の取り組みについて』で、合意された内容の一部です。

上記を含めて『銀行カードローンに関する全銀協の取り組みについて』をまとめると、以下のようになります。

銀行の方向性として、カードローンの利用者を積極的に増やすことはしていないようです。

ほかにも平成30年には、カードローンの審査時に警察庁データベースとの照会を開始しており、年々、審査基準が厳しくなっていると考えられます。

銀行ローンでお金を借りるまでの流れ

住宅ローンなど、高額の買い物をするときに役立つ銀行ローン。

ここでは住宅ローンでお金を借りるまでの、5STEPを紹介します。

※三菱ＵＦＪ銀行 住宅ローンの場合

事前審査・本審査には、多くの書類が必要なので、しっかりと準備しておきましょう。

住宅ローンの審査に必要な書類

※三菱ＵＦＪ銀行 住宅ローンの場合

審査を進めると、追加の書類を求められる可能性があります。

上記は、必要最低限の書類だと認識をしておいてくださいね。

銀行カードローンでお金を借りるまでの流れ

住宅ローンとは違い、利用目的の制限がない銀行カードローン。

ここでは銀行カードローンでお金を借りるまでの、5STEPを紹介します。

※三菱ＵＦＪ銀行 バンクイックの場合

銀行カードローンの申し込みをするときには、本人確認書類が必要です。

本人確認に使える証明書

※三菱ＵＦＪ銀行 バンクイックの場合

また以下のいずれかに当てはまる場合、本人確認書類だけでなく、収入を証明する書類が必要になります。

収入を証明するのに使える証明書

※三菱ＵＦＪ銀行 バンクイックの場合

本人確認書類だけの場合と、収入証明書が必要な場合の比較を行いましたので、参考にしてください。

おすすめの銀行カードローン3選

公務員におすすめの銀行カードローンは、以下の3つです。

それぞれ順番に解説します。

三菱ＵＦＪ銀行 「バンクイック」

三菱ＵＦＪ銀行カードローン「バンクイック」は、日本最大の銀行である三菱ＵＦＪ銀行が取り扱うカードローンです。

三菱ＵＦＪ銀行カードローン「バンクイック」の基本情報は、以下のとおり。

一般的にも知名度が高く、安心して利用できるカードローンと考えて間違いないでしょう。

在籍確認の電話が難しいときは、書類に切り替えてくれる場合もあるなど、借り手に寄り添った柔軟性の高いサービスも魅力的です。

三菱ＵＦＪ銀行カードローン バンクイック

三菱ＵＦＪ銀行カードローン バンクイック

詳細をみる

実質年率	年1.4％～年14.6％
限度額	最高800万円
審査時間	最短即日

• 原則電話の
  在籍確認なし
• 郵送物なし
• お借入診断あり
• 土日祝
  も対応
• 無利息期間
  サービス
• パート・アルバイトOK
• アプリで
  借り入れ
• WEB完結
  対応

おすすめポイント

• バンクイックの利用条件からわかる審査の傾向
• 日本最大級の大手銀行が発行する安心感
• 年1.4%～年14.6%と低めの金利設定
• 三菱ＵＦＪ銀行の口座がなくても利用可能
• 返済額は毎月1,000円～
  ※借入残高と適応金利による

• バンクイック
  がおすすめな方
• バンクイック
  が不向きな方

• 30代～40代の方
• 最短翌日に借りたい方
• 三菱UFJ銀行の口座を持っている方
• アコムを利用し完済した経験がある方
• 職場に電話連絡されたくない方

• 即日融資を希望する方
• 過去に延滞履歴のある方
• 三菱UFJフィナンシャルグループの商品の審査に落ちた方

ただし上記の場合でも、審査に通過できないと決まったわけではありません。 現在の年収や勤続年数によって、審査結果が異なる場合もあります。

詳細は
コチラ

今すぐスマホで申込む
WEBなら24時間受付中

今すぐカンタン申込み
WEBなら24時間受付中

楽天銀行スーパーローン

楽天銀行スーパーローンは、ネット銀行の最大手である楽天銀行が取り扱うカードローンです。

楽天銀行スーパーローンの基本情報は、以下のとおり。

楽天銀行スーパーローン最大の特徴は、楽天の会員ランクに応じて、審査の優遇があること！

※すべての楽天会員が審査優遇を受けられるわけではありません。

さらに楽天会員であれば、審査を申し込むときに情報を入力する手間が省けます。

ほかのカードローンであれば、申し込みの情報を入力するのに15分程度かかることもあるので、時間を省略できるのは嬉しいポイントですね。

楽天銀行スーパーローン

楽天銀行スーパーローン

詳細をみる

実質年率	年1.9%～14.5%
限度額	最大800万円
審査時間	最短即日

• 原則電話の
  在籍確認なし
• 郵送物なし
• お借入診断あり
• 土日祝
  も対応
• 無利息期間
  サービス
• パート・アルバイトOK
• アプリで
  借り入れ
• WEB完結
  対応

おすすめポイント

• 返済金額は月2,000円～でゆとりをもって返済可能
• 通常金利は年率1.9%～14.5%だから借りやすい
• 借入方法は3種類

• 楽天銀行スーパーローン
  がおすすめな方
• 楽天銀行スーパーローン
  が不向きな方

• 楽天会員の方
• 楽天カードを利用している方
• 完済を目指して金利を抑えたい方

• 会社に電話連絡されたくない方
• 過去に延滞履歴のある方
• 楽天グループの商品の審査に落ちた方

ただし上記の場合でも、審査に通過できないと決まったわけではありません。 現在の年収や勤続年数によって、審査結果が異なる場合もあります。

詳細は
コチラ

今すぐカンタン申し込み
楽天会員ランクに応じて審査優遇
※一部例外あり

今すぐカンタン申し込み
楽天会員ランクに応じて審査優遇※一部例外あり

みずほ銀行カードローン

みずほ銀行カードローンは名前のとおり、みずほ銀行が提供するカードローンです。

みずほ銀行カードローンの基本情報は、以下のとおり。

みずほ銀行は、三菱ＵＦＪ銀行・三井住友銀行と並んでメガバンクと称される大手銀行だから安心。

今回紹介した3つの銀行カードローンでは、上限金利が最も低いところも嬉しいポイントです。

みずほ銀行カードローン

みずほ銀行カードローン

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実質年率	年2.0％～14.0％
限度額	最高800万円
審査時間	最短当日

• 原則電話の
  在籍確認なし
• 郵送物なし
• お借入診断あり
• 土日祝
  も対応
• 無利息期間
  サービス
• パート・アルバイトOK
• アプリで
  借り入れ
• WEB完結
  対応

おすすめポイント

• 来店不要のWEB完結申込
• 業界トップクラスの限度額・低金利
• 選べる二つのカードタイプ

• みずほ銀行カードローン
  がおすすめな方
• みずほ銀行カードローン
  が不向きな方

• 金利を抑えたい方
• みずほ銀行の口座を持っている方
• みずほ銀の住宅ローンを利用している方
• 30代～40代の方

• みずほ銀行の口座を持っていない方
• 過去に延滞履歴のある方
• みずほフィナンシャルグループの商品の審査に落ちた方

ただし上記の場合でも、審査に通過できないと決まったわけではありません。 現在の年収や勤続年数によって、審査結果が異なる場合もあります。

詳細は
コチラ

今すぐスマホで申込む
年2.0～14.0%のお得な金利

今すぐカンタン申込み
年2.0～14.0%のお得な金利

消費者金融カードローンは、アイフルやプロミスなど民間の金融会社からお金を借りられる制度です。

公務員や会社員だけではなく、アルバイトでも安定した収入があれば、お金を借りることが可能。

オンライン完結でお金を借りられる会社も多いので、誰にも知られずお金を借りたい人におすすめです。

消費者金融カードローンのメリット

消費者金融カードローンを利用するメリットは、以下の3つがあります。

それぞれ順番に解説します。

最短即日でお金を借りられる

最短即日、会社によっては最短3分でお金を借りられるのが消費者金融カードローン。

銀行ローンで、お金を借りられるのは最短でも翌日です。

共済貸付は、お金を借りるまでに2週間以上かかりますが、消費者金融なら最短即日で融資を受けられます。

お金を借りられるまでのスピードが圧倒的に早いので、緊急でお金が必要なときに役立ちます。

それぞれを比較すると、消費者金融カードローンの審査スピードが早いのがわかりますね。

消費者金融大手のプロミスは、とくに早くて最短3分での融資も可能なのです！

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

無利息期間を使える可能性がある

アイフルなど一部の消費者金融カードローンでは初回利用に限り、無利息期間を提供しています。

無利息期間の条件は金融機関ごとに違いますが、消費者金融大手のアイフルでは、はじめてお金を借りる場合、最大30日の無利息期間があります。

そのため30日以内にお金を返すと、銀行や共済貸付より低い金利でお金を借りることもできるのです。

以下はそれぞれの借り入れ先から、30万円を借りて30日で返済した場合の金利と利息の比較です。

※共済貸付は、普通貸付の金利を設定
※銀行カードローンは、三菱ＵＦＪ銀行の上限金利を設定

わずかな差ですが、消費者金融の無利息期間を利用すれば、利息を節約できることがわかりますね。

借りたお金の使い道が決まっていない

消費者金融では、借りたお金の使い道が決まっていないのも嬉しいポイントです。

たとえば共済貸付は、お金を借りるときに、お金の使い道を報告しなければなりません。

また銀行の住宅ローンでは、不動産のローンにお金にしか、お金を使うことができません。

その点、消費者金融はお金の使い道が決まっていないので、生活費が足りないときなどにも便利ですよ。

消費者金融カードローンのデメリット

最短即日、無利息期間のある消費者金融カードローンですが、金利が高いというデメリットもあります。

今回紹介した3つのローンで、最終的に金利が一番高くなるのが消費者金融カードローン。

「アイフルの金利が3.0%なら、ほかの金利と変わらなくない？」と思ってしまいますが、お金を借りるときの金利は借りる金額とあなたの信用度によって変わります。

はじめてお金を借りる人は、返済する信用度が低いため、上限金利を適用されるケースが80%以上。

消費者金融でお金を借りると、金利は年18.0%になると考えておきましょう。

年18.0%の金利は、ほかの借り方と比較しても大きな金利です。

完全に同じ数字になるわけではありませんが、利息が高くなることはわかりますね。

【対策】利息を少しでも抑える方法

支払う利息を少なくするには、できるだけ早く（できれば30日以内）返済することが必要です。

理由はアイフルなど一部の消費者金融には、無利息期間が設定されている場合があるから。

たとえばアイフルは、はじめてお金を借りる場合、最大30日の無利息期間がついています。

そのためお金を借りてから30日以内に返済すれば、利息なしにもできるのです。

また利息の金額は、お金を借りた期間によって決まります。

以下は、アイフルで30万円を借りたときに、必要な利息のシミュレーションです。

早く返済するほど、利息を安くできるのがわかりますね。

おすすめの消費者金融カードローン3選

公務員におすすめの消費者金融カードローンは、以下の3つです。

それぞれ順番に解説します。

アイフル

アイフルは、最短18分で融資が受けられるカードローンです。

アイフルの基本情報は、以下のとおり。

アイフルは「原則として、お申込みの際に自宅・勤務先へのご連絡は行っておりません」と明記している消費者金融カードローン。

誰にも知られずにお金を借りたい人には、ピッタリのカードローンです。

アイフル

アイフル

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実質年率	3.0％～18.0％
限度額	最高800万円※
審査時間	最短18分

• 原則電話の
  在籍確認なし
• 郵送物なし
• お借入診断あり
• 土日祝
  も対応
• 無利息期間
  サービス
• パート・アルバイトOK
• アプリで
  借り入れ
• WEB完結
  対応

おすすめポイント

• 職場に電話連絡しないと明言

• 最短18分融資も可能
• はじめての方なら最大30日間利息0円
• 24時間365日最短10秒即時振込

今日中に借りたいなら

あと 08時間49分57秒

• アイフル
  がおすすめな方
• アイフル
  が不向きな方

• 20代・30代の方
• 誰にもバレずに借りたい方
• 今すぐお金を借りたい方
• 在籍確認されたくない方
• 無利息期間を活用したい方

• 過去に延滞履歴のある方
• 提携ATMの手数料を節約したい方

詳細は
コチラ

最短18分融資も可能
お申し込みはこちら

最短18分融資も可能
お申し込みはこちら

※最短18分融資は申込状況によってはご希望に添いかねます
※ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です

プロミス

プロミスは、SMBCグループが提供するカードローンです。

プロミスの基本情報は、以下のとおり。

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

プロミスは、三井住友銀行と同じSMBCグループが運営しているので、安心してお金を借りられます。

また今回紹介した消費者金融の中では、上限金利が17.8%で一番低いところも嬉しいポイントです。

プロミス

プロミス

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実質年率	4.5％～17.8％
限度額	最高500万円※1
審査時間	最短3分※2

• 原則電話の
  在籍確認なし
• 郵送物なし
• お借入診断あり
• 土日祝
  も対応
• 無利息期間
  サービス
• パート・アルバイトOK
• アプリで
  借り入れ
• WEB完結
  対応

おすすめポイント

• 原則として勤務先に電話の在籍確認なし※2
• 最短3分融資で借りられる
  ※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
• 原則24時間365日対応の「瞬フリ」で約200の銀行に最短10秒振込

• 初回契約なら借入から30日間無利息

今日中に借りたいなら

あと 08時間49分57秒

• プロミス
  がおすすめな方
• プロミス
  が不向きな方

• 審査通過に不安がある方
• 在籍確認の電話を避けたい方
• 最短3分で借りたい方
  ※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
• 本審査前に借入額を知りたい方
• 無利息期間を活用したい方

• 過去に延滞履歴のある方
• SMBCグループの商品の審査に落ちた方

ただし上記の場合でも、審査に通過できないと決まったわけではありません。 まずは1秒パパッと診断をお試しください。

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初回借入から最大30日間利息0円

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初回借入から最大30日間利息0円

※1 限度額50万円以内なら収入証明書不要
※2 お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※原則電話による在籍確認なし。
※お申し込み時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須です。
※高校生（定時制高校生含む）はお申し込みできません。
※18、19歳の方は契約にいたりづらい可能性があります。

アコム

大手消費者金融カードローンのアコムは、累計利用者数が178.9万人と、高い人気を誇るカードローンです。

アコムの基本情報は、以下のとおり。

※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※2 原則、電話での確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施。 ※ 10代申込不可

アコム最大の特徴は、はじめての借り入れなら最大30日間の無利息期間があること。

無利息期間の間に返済をすれば、利息0円でお金を借りることもできます。

また返済金額は月3,000円からなので、ムリのない返済計画を立てられますよ。

アコム

アコム

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実質年率	3.0％～18.0％
限度額	最高800万円
審査時間	最短20分※1

• 原則電話の
  在籍確認なし
• 郵送物なし
• お借入診断あり
• 土日祝
  も対応
• 無利息期間
  サービス
• パート・アルバイトOK
• アプリで
  借り入れ
• WEB完結
  対応

おすすめポイント

• 原則として勤務先に在籍確認の電話を実施しない※2

• 申込から最短20分で審査回答※1

• 過去5年間の審査通過率が平均40％超

• 初回契約から最大30日間無利息
• 楽天銀行口座に24時間365日最短1分の振込融資

今日中に借りたいなら

あと 08時間49分57秒

• アコム
  がおすすめな方
• アコム
  が不向きな方

• 初めてカードローンに申し込む方
• カードローンがバレたくない方
• 在籍確認の電話なしを希望する方
• カードローン審査に不安がある方
• 最短20分で借りたい方

• カードローンがバレても困らない方
• 信用情報に傷がある方
• 三菱UFJフィナンシャル・グループの商品の審査に落ちた方

ただし上記の場合でも、審査に通過できないと決まったわけではありません。 まずは3秒お借入れ診断をお試しください。

詳細は
コチラ

アコムの詳細はこちら
最短20分で融資が可能

アコムの詳細はこちら
最短20分で融資が可能

※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます
※2 原則、電話での確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施
※10代申込不可

公務員は一般的に、いきなり解雇になるリスクがほとんどなく、社会的な信用が高い職業です。

ただ公務員でもお金を借りられないケースには、以下の3つがあります。

それぞれ順番に解説します。

信用情報に傷がついている

借りたお金の返済日を守らないことがあったり、自己破産をしたりすると、信用情報に傷がつきます。

信用情報に傷がつくと、銀行と消費者金融からお金を借りられなくなる可能性があります。

信用情報とは、銀行や消費者金融、クレジット会社などが共同で管理・利用している情報。

たとえばあなたが三菱ＵＦＪ銀行からお金を借りるときには、三菱ＵＦＪ銀行の担当者が、あなたの信用情報を確認して、返済能力があるかをチェックしているのです。

信用情報に傷があると返済能力がないとみなされ、銀行や消費者金融がお金を貸してくれなくなります。

ただし共済貸付は信用情報機関に入っていないため、信用情報に傷がついていてもお金を借りられます。

自己破産や債務整理をしていると、共済貸付でもお金を借りられないことがあるので気を付けてくださいね。

年収の3分の1以上の借り入れがある

これまでに他の借入先から年収の3分の1以上の借り入れをしていると、銀行と消費者金融からお金を借りられない可能性があります。

お金を借りられない理由は、返済能力がないと判断されるから。

『信用情報に傷がついている』で紹介したように、銀行や消費者金融は信用情報を使って、あなたの借入状況を調べています。

※総量規制によって、消費者金融がお金を貸せるのは年収の3分の1までと決められています。銀行は総量規制の対象外ですが、自主規制として、年収の3分の1。もしくは年収の2分の1しか貸し出しを行っていない銀行が多いです。

そのため多額の借り入れをしていると融資の担当者から「この人は、残りの返済額が200万円もある。貸したお金を返してくれないかも？」と思われてしまいます。

このように返済能力がないと判断されると、借り入れができません。

ただし共済組合は信用情報機関に所属しておらず、他社の借入状況がわかりません。

そのため共済貸付なら多額の借り入れがあっても、お金を借りられる可能性がありますよ。

公務員になって期間がたっていない

公務員になって1ヶ月目など、一定の期間が経っていない場合、どこからもお金を借りられない可能性があります。

たとえば公立学校共済組合や日本郵政が提供する共済貸付では、お金を借りる条件に組合員期間が6ヶ月以上という条件があります。

また銀行や消費者金融でお金を借りるには、安定した収入があると証明しなければなりません。

安定した収入を証明するために、2枚以上の給与明細の提出が求められることもあります。

ただし新卒2ヶ月目までは、2枚以上の給与明細がなく、安定した収入を証明できません。

そのため公務員であっても、働き始めて数ヶ月間は、お金を借りられない場合があるのです。

本記事では、公務員がお金を借りる方法のおすすめを紹介しました。

上記を確認して、目的に合わせて、お金の借り先を選んでください。

また共済貸付でも消費者金融でも、お金を借りたら終わりではありません。

「ぜんぜんお金を返せない…」という事態を避けるためにも、お金を借りるときには、返済計画を立てておいてくださいね。