自動車ローンが払えない！愛車を手放さないための対策方法を解説

車のローンが払えなくなってからの流れを時系列で紹介します。

おおまかな流れとしては、引き落とし日が数回にわたり再設定された後、翌月の引き落とし日に返済が確認されなかった場合、車の引き上げに動くという流れです。

覚えておくべきポイントは次の５つ。

それぞれ詳しく解説します。

電話による催促は個人携帯→勤務先→自宅の順で行われる

車のローンが払えなくなったとき、ローン会社はまず電話で催促を行います。

ローン会社から電話連絡があった場合は、必ず対応してください。

電話を放置していると、勤務先にも電話が入ってしまうからです。

ローンを延滞していることは明かされませんが、私用の電話が勤務先に入るのを快く思わない人もいますし、中にはローン返済が遅れていることを感づく人もいるでしょう。

また自宅の固定電話に催促の電話が入る場合、「ローンの返済の件でお電話しております」と明かされるケースがあるようです。

会社の同僚や家族に遅延がばれたくないなら、個人携帯にかかってきた催促の電話は無視しないようにしてください。

遅延損害金は遅れた分のローン返済が完了するまで発生する

遅延損害金とは、いわば延滞手数料のこと。

一般的なマイカーローンが上限金利10.0％程度なのに対し、遅延損害金は18.0%～20.0％と高金利です。

遅れている返済額に対して、返済が完了するまで加算されるので、マイカーローンが遅れたときは、遅延損害金を含めた返済額を確認してから返済してください。

金融事故歴が残ると新たなローンが組めなくなる

私たちがクレジットカードと契約したり、ローンを組んで返済したりした履歴は、すべて信用情報機関に個人信用情報として保管されています。

そして長期間の滞納などマイナスの履歴は、金融事故として記録に残され、新たなローンを組むときの審査に悪影響が出るのです。

例えば「ローンが払えないから安い車に乗り換えよう」と思っても、金融事故歴がついてからだと、ローン会社から「この人は過去にローンで失敗しているからお金を貸さないほうがいい」と判断され、ローンが組めないケースが考えられます。

金融事故歴が記録されるのは、原則ローンの滞納が６１日以上続いてからです。

それまでには滞納分を返済できるようにしましょう。

引き上げの直前が引き上げ阻止のリミット

車の引き上げ日が通告されたとしても、引き上げ日の直前に遅延損害金を含めたローン返済額を支払うことができれば、引き上げを阻止できます。

とはいえ引き上げを阻止したい場合は、引き上げの直前を待たずにローン会社と連絡を取り、適切な対応を相談するようにしましょう。

売却額がローン残債を下回った場合はローン返済が続く

車が引き上げられ売却された後、売却額が残ったローンを下回った場合、差額は引き続き返済していくことになります。

このとき一括返済を求められる場合と分割返済可能な場合があるため、ローン会社とは真摯に向き合い、無理のない方法で返済できるよう交渉してください。

さて、車のローンが払えなくなったときの流れを見ていると、「何とかローンが払えなくなるのを回避したい」と思ったのではないでしょうか。

続いては、ローン返済が遅れないようにする対策を紹介します。

そもそも車のローンが払えない状況にならないためにはどうすればいいのでしょうか。

まずはなにより、車検や税金、保険代、ガソリン代などの維持費を加味して、確実に返済可能なローンを組むことが大切です。

車のローンには銀行や信販会社のものから、車のディーラーが提供するものまでさまざま。

比較検討を忘れないようにしてください。

ローンを組んでからの対策は以下の３つです。

では詳しく解説していきます。

毎月の収支はしっかり把握しておく

ローンを組んだ後は、車のローンだけでなく、毎月の収支の把握をしっかり行いましょう。

車は高額な資産です。

たいていの場合、家計の支出でローン返済の占める割合が大きくなります。

また先にもお伝えした通り、車にはローン返済だけでなく、車検や税金、保険代、ガソリン代も車の支出です。

それを踏まえた毎月の収支を把握しておくことが、ローン返済が遅れない１番の方法ですよ。

返済が困難ならすぐにローン会社・ディーラーに相談する

現在返済しているローンが現実的に返済不可能な場合は、すぐにローン会社・ディーラーに相談してください。

月々の返済額を減らしてもらえる可能性があります。

返済がストップしてしまうよりも、毎月の返済額を減らしてでも返済を続けてもらうほうが、ローン会社やディーラーが損せずに済むからです。

「返済が難しいかも・・・」と感じ始めた段階で、ローンを組んでいるローン会社・ディーラーに相談するようにしてください。

短期間カードローンを利用する

自動車ローンを滞納しそうになったとき、返済の立て替えとして便利に利用できるのが、使い道が自由なカードローンです。

カードローンと聞くと金利が高い印象を持っている方も多いでしょう。

そんなカードローンに対するマイナスイメージを払拭したのが、大手銀行が提供している銀行カードローン。

大手銀行カードローンは、消費者金融カードローンに比べて低金利です。

カードローンは保証人も年会費も必要ないのが楽ちんだよね。

カードローンは住宅ローンや自動車ローンと比べて小額融資だから、審査時間が短く、短期間で融資がもらえる便利なローンだよ。

おすすめは楽天銀行スーパーローン

数ある銀行カードローンの中でも、特に利便性が高いのが楽天銀行スーパーローン。

普段から楽天グループを使っている楽天会員の方なら、以下のうれしい特典もあります。

楽天銀行は楽天市場や楽天カードで有名な楽天グループのネット銀行です。

通常時の金利は年1.9%～14.5%と、大手銀行のカードローンにも引けを取りません。

大手銀行カードローンの金利と楽天銀行スーパーローンの金利を比較してみました。

上記からも、楽天銀行スーパーローンの金利が他の大手銀行カードローンに負けず劣らず良心的な設定だとわかります。

楽天銀行スーパーローンなら毎月の返済額が2,000円～

楽天銀行スーパーローンは毎月の返済額2,000円からなので、返済負担も少ないです。

実際の返済期間を知るために、5万円を楽天銀行スーパーローンで借り、毎月の返済額を5,000円で返済シミュレーションをしました。

楽天銀行スーパーローンで5万円借りるシミュレーション

毎月5,000円ずつ返済しても、カードローンは１年未満で完済できる計算です。

せっかくの愛車を、自動車ローンの滞納で手放すのは悲しいよね。
毎月の返済額が少ないカードローンなら、自動車ローンの立て替えにも無理なく使えるよ。

楽天銀行スーパーローンなら毎月2,000円の返済でOKなんだね！
これなら自動車ローンと一緒に返済していけそう！

180日以内の短期返済が可能ならレイクもおすすめ

カードローンの返済が長期化せず半年以内に完済できるなら、レイクもおすすめです。

レイクには、借入額5万円まで180日間の無利息期間があります（※）。

無利息期間内に返済すれば年18.0％という高い金利で発生する利息は一切かかりません。

つまり180日以内に完済できるなら、楽天銀行スーパーローンよりもレイクを使ったほうがお得です。

カードローンの短期返済ができる人なら、最大180日間利息0円のレイクがお得だね。

選べる無利息サービスがあるレイク詳細

ここまでに紹介した3つの対策を改めて振り返ります。

これらの対策を実践しても返済が困難な場合は、車の売却を検討し始めましょう。

自動車ローンをカードローンで立て替えても返済が難しい場合、車両の売却が自動車ローン完済の有効な手段となります。

車両の売却は、まずローン会社の許可を得なければいけません。

ローン完済前の車両の所有権は、ローン会社にある場合がほとんどだからです。

車両を売却した資金はローン返済に充てられます。

もし売却金でローンを払いきれなった場合、別途残額を返済していくことになるのです。

せっかくの愛車を手放すのは切ないけど、どうしても金銭的余裕がなかったら仕方ないね。

このように、ローン完済前の車両を売却することは任意売却と呼ばれているよ。
任意売却は信用情報に傷が付くリスクもあるから、自動車ローンは計画的に組むことが大切だね。

次に、これから自動車ローンを組みたいけれども払えなくならないか心配、という人に役立つ、残価設定型ローンについて解説します。

残価設定型ローンとは、あらかじめ3～5年後に車を買い替えることを前提として組むローンです。

ライフスタイルや好みに合わせて短期間で車を買い替えたい人に向いています。

残価設定型ローンは、一般的な自動車ローンと比べて返済額が少ないのがメリット。

事前に3～5年後の車両の買い取り価格を査定し、現在の車両代から売却査定額を差し引いた金額でローンが組まれるからです。

中古車の買い取りを前提とした残価設定型ローンがある理由は、車業界で中古車販売がマーケティングとして一定の地位を確立しているからです。

中古車は新車よりも税金が安い、ライフスタイルに合わせて買い替えしたいなど、背景には中古車や買い替えの需要が高いことがあります。

短期間で車を買い替えたい人と、車を買い取る側の双方にメリットがあるため、残価設定型の自動車ローンが存在しています。

残価設定型ローンは車好きの人には嬉しい自動車ローンなんだね。
デメリットはあるの？

残価設定型ローンのデメリットは以下の2つです。

残価設定型ローンは、車両を買取に出すときに人気車種や人気のボディカラーではなかったり、年間の走行距離が予測を超えていたら、車両の買い取り価格が減ってしまいます。

3～5年後の車の価値を予測して査定が行われているからです。

査定額と買取価格との差額（残積）は、債務者が別途支払わなければなりません。

運転が好きなどで走行距離が多い人には、残価設定型ローンは必ずしもお得とはいえないのです。

また、ローン契約満期とともに車を買取したくなった場合には、追加で残価を支払わなくてはいけない点も注意しましょう。

残価設定型ローンは便利だけど、走行距離が多い人は損をするケースが多いことを理解しておこう。
自動車ローンの支払いをおさえるには、頭金をたくさん用意したり、ボーナス払いを活用したりするのも大事だよ。

自動車ローンの返済が払えなくなる前の対処法は以下の3つがあります。

カードローンで一時的に返済を立て替えれば、愛車を手放さずに自動車ローンを返済できます。

自動車ローンの立て替えには、カードローンの短期返済が可能なら、無利息期間のあるレイクがおすすめです。

カードローン返済が180日以上になりそうなら、月々の返済額が少ない楽天銀行スーパーローンがよいでしょう。

カードローンを活用しながら自動車ローンを完済して、カーライフを心から楽しんでくださいね。

ここまでに紹介した車のローンが払えないときに関する情報を、Q&A方式でまとめました。

車のローンが払えない場合の対応策について、再度おさらいして、不安をスッキリ解消してから申込むようにしてくださいね。

Q1:ローンが払えなくなるとまずどうなりますか？

A1:ローン会社から電話が入ります。自分宛の電話を無視し続けると、そのうち勤務先にも電話が入るようになるので、電話があれば必ず対応してください。

Q2:信用情報に延滞が登録されるのはいつですか？

A2:延滞してしまった支払日の翌月～翌々月になると、信用情報に延滞が登録されます。

Q3:ローンが払えなくなる前の対処法を教えてください。

A3:①毎月の収支を把握しておく②済が困難ならすぐローン会社・ディーラーに相談する③短期間カードローンを利用する

Q4:車のローンのつなぎにおすすめなカードローンを教えてください。

A4:選べる無利息期間があるレイクか、毎月の返済が2,000円～可能な楽天銀行スーパーローンがおすすめです。

Q5:返済しやすい自動車ローンはありますか？

A5:あらかじめ3～5年後に車を買い替えることを前提として組む残価設定型ローンがおすすめです。