質屋でお金を借りる質入れ・質預かりとは?借入の仕組みを徹底解説

更新日:2022/05/17

質屋でお金を借りる質入れ、質預かりとは?

質屋は物を買取るだけでなく、物を担保にお金を貸してくれます。

「給料日まで生活費が足りない」「明日の飲み代がない」などの理由で、少額の資金を受取ることも可能です。

でも、質屋の仕組みが分からず利用しにくいと感じている人もいると思います。

この記事では、メリット・デメリットを踏まえて質屋の仕組みを解説し、利用方法を紹介します。

まずは、質屋でお金を用意する方法から見ていきましょう。


編集長タナカコウイチロウ 氏
2級FP技能士。利用中のカードローンはアコム→楽天銀行。過去には父の借金で一家離散を経験するも、奨学金のおかげで大学進学。借金の酸いも甘いも知るアトムくんの編集長。

質屋は買取りだけでなく融資も可

質屋では、物を売ってお金を得る方法と物を預けてお金を借りる方法の2つの方法でお金を用意できます。

物を売ってお金を得る お店に持ち込んだ品物と引き替えにお金を得る方法です。
物を預けてお金を借りる 質屋に品物(質草)を預け、それを担保にお金を借りる方法です。(質入れ・質預かり)
ただし、質屋から借り入れたお金には利息がかかります。
返済すれば、預けていた品物は手元に戻ります。

みなさんの質屋に対するイメージの多くが、物を売ってお金を得る方法ではないでしょうか。
実際に大阪質屋協同組合が過去におこなったアンケートでは、20・30代の過半数が「質屋はモノを売るところ」と回答しています。

もう1つの物を預けてお金を借りる方法については、貴金属やブランド品など、価値を評価して買取ってもらえそうだけど手放したくない物ってありますよね。
でも、取り戻せるなら気兼ねなく担保として預けられませんか?

もしも返済できない場合は、預けている品物を手放して(質流れ)、返済義務を終わらせることもできます。
これは質屋独特のシステムです。

質屋は700年前にはあったと言われていて、金融会社がなかった時代にお金を借入れる方法としてポピュラーだったと推測できます。

今はカードローンやキャッシングなどのお金を借りる方法がありますよね。
質屋の質入れもその1つと考えてください。

質屋を利用できる年齢は、取引方法によって違います。

  • 買取り → 古物法により20歳以上からOK
  • 質預かり → 質屋営業法により18歳以上(高校生不可)からOK

質預かりは18歳以上から利用できると法律では定められていますが、実際20歳以上でないと利用できないお店がほとんどです。

質屋が取り扱ってくれるもの

買取りや質入れを受け付けてくれる商品の一例を紹介します。
※店舗によって取り扱う商品は違います

  • 金やプラチナ
  • ハイブランドのバッグや財布  
  • エルメス ルイヴイトン シャネルなどは高額取引
  • ジュエリー 
  • ダイヤやルビーなどの宝石がついていると価値が高い
  • 時計 
  • ロレックス カルティエ フランクミューターなどは高額取引
  • パソコン スマホ 
  • カメラ 
  • 楽器
  • 家電
  • お酒 
  • ブランデー ウィスキー 焼酎などの変質しないお酒

質屋は商品に価値がないと取り扱ってくれません。

破損していたり古すぎたりする物なら、リサイクルショップの利用をおすすめします。
(物の状態によってはリサイクルショップでも引き取ってくれない場合あり。事前に要確認。)

スマホの売却は注意が必要

質屋ではスマホの買取りや質入れも可能です。
ただし、分割払で購入したスマホを、支払いが終わっていないのに売却すると、罪に問われる可能性があります。

支払いを滞納したことで、携帯電話会社から利用停止された端末(赤ロムという)を売却した場合も同様です。

ただし、分割払い中のスマホを質入れしてお金を借りることは可能です。

例えば、何らかの理由で帰りの電車賃がなくなったときに、持っているスマホを担保にお金を借りられます。

厳重管理だから安心して預けてOK

物を担保にお金を借りられるのは便利ですが、大切な品物が手元から離れるのは不安ですよね。

でも安心してください。

質屋には、公安委員会で定められた規則をクリアしたセキュリティー万全の保管場所(質蔵)があり、そこで預かった品物(質草)を管理しています。

保管場所(質蔵)は、耐震・耐火構造で室温も一定に保たれているので、預けた品物が保管中に劣化することはありません。
さらに、品物の特徴を細かく記した商品台帳の記入もおこなっているので、すり替えなどの心配もありませんよ。

プチ知識
質屋では外貨両替もできるよ。
だから海外へ行く前に行き先のお金に両替することもできるし、帰ってきてからも外貨から日本円に戻せるんだ。
空港などの外貨両替所の混雑に巻き込まれない方法として覚えておくよいいよ!

質屋でお金を借入れられると分かったところで、実際に質屋を利用するときの流れを次項でお伝えします。

質屋でお金を受取る4ステップ

質屋を利用したことがないと、どんな流れで手続きをするのか分からなくて不安ですよね。

でも大丈夫!難しくありません。

たったの4ステップで質屋からお金を借りられます。

お店に品物を持ち込む
質屋でお金を受取る
査定・金額決定
質屋でお金を受取る希望額伝えてOK。買取相場(流行など)と品物の状態で金額変わる
書類の記入と身分証明書の提示
質屋でお金を受取る運転免許証やパスポートを提示
現金と質札(しちふだ)受け取る

質札とは品物の預かり証のことで、商品を引き取るときに必要です。

個人情報も載っていますし、再発行不可なので大切に保管をお願いします。
また、返済期限も記載してあるので返済日を確認してくださいね。

商品が少数なら査定時間は15分ほどで、査定額の7~8割を借りられます。

その場でお金を用意してくれるので、「今すぐお金を用意したい!」という人に嬉しいシステムですよね。

預けてから3ヶ月経過で質流れになる

質流れとは、品物の預け期間が3ヶ月を過ぎ、品物の所有権がお店に移ること。

この期間を流質期限と言います。

品物の所有権を移さないためには、流質期限までに現金と利息を返済しましょう。

品物を3ヶ月以上預ける方法

基本的に質屋は品物を3ヶ月間預かってくれます。
預ける期間を延長したい場合は1ヶ月ごとに利息を支払えば期間延長が可能。

3ヶ月をすぎても質流れにしたくないのなら、1ヶ月ごとに利息を払って質入れ期間を延長してください。

この方法は“利上げ”と呼ばれています。

利上げには回数や年数の制限はなし。
ただし、質屋の金利は高いので長期間の延長はおすすめしません
(金利については、「質屋のデメリットは3つ」で詳しく解説)


質屋でお金を借りる方法は分かりましたよね。

では、返済はどのような方法でおこなうのでしょうか。

質屋への返済は現金で!

質屋で借りたお金を返す方法は店舗によりますが、ほとんどの場合、店頭で現金払いです。
金融機関から借り入れた時のように、毎月の返済はありません。

振込で返済OKのお店もあるので、利用する前に質屋に確認すると良いですね。

もしも返済ができないのであれば、預けている品物(質草)の引取りを諦めて、所有権をお店に譲渡してください。

質屋の保管期限である3ヶ月を過ぎれば、自動的に所有権はお店に移ります。

とくにお店への連絡は不要ですよ。


ここまで、質屋の利用方法をお伝えしてきました。
次は、質屋を利用したくなるメリットをご紹介します。

質屋を利用する7つのメリット

お金を借りるなら、金融機関を利用すればいいと思う人もいますよね。
質屋のメリットを、金融機関との違いとともに7つ紹介します。

【1】その場で借りられる

質屋は持ち込んだ商品の査定が済めば、その場でお金を手にできます。

持ち込み商品が少なければ15分ほどで査定が終わるので、あっという間に手続き完了です。

金融機関でお金を借りるよりも、融資スピードが早いですね。

【2】借りすぎない

カードローンなどは自分の信用や年収によって借入限度額が設定され、その範囲内であれば自分で借りたい金額を決められるので、借りすぎてしまう危険性があります。

その点質屋は、持ち込んだ商品の価値で査定をおこない、査定額の範囲内での融資なので、借りすぎることはありません。

【3】返済できなくてもOK

質屋で借りたお金を返済できない場合、預けている品物(質草)の引取りを諦めれば返済しなくても良いです。

返済できなくても、金融機関でお金を借りた時のように利用者の信用が失われることはありません。

そもそも質屋は、査定額の7~8割で融資をしているので品物が手に入れば儲けになって損はしないんです。

【4】質流れになってもまた質屋を利用できる

質屋で借りたお金が返せず、質流れにしてしまったことを後ろめたく思う必要はありません。

質流れになったからと言って、その人の信用が失われるわけではなく、また質屋を利用できますよ。

【5】審査がない

金融機関でお金を借りるとき、必ず審査をパスする必要があります。
なぜなら、金融機関は人の信用を担保に融資するからです。

そのため、返済能力の有無や過去の借入・返済実績などの信用情報をしっかりと審査します。

しかし質屋は、品物の価値を担保に融資するので審査は不要なのです。

【6】限度額がない

質屋は金融業ではないので、融資に限度額はありません。

質屋に入れる品物に価値があれば、その価値相当の融資が可能です。

【7】督促がない

質流れになっても質屋は損をしないので督促もありません。

督促がないことは、全国質屋組合連合会の公式サイトで断言されているので安心してください。

ここまで質屋を利用するメリットを紹介してきましたが、メリットばかりではありません。

実際、質屋を利用するときに生じるデメリットもお伝えします。

質屋のデメリットは3つ

質屋には3つのデメリットがありますが、それぞれにフォローできる方法があります。
あなたにとってどのくらいのデメリットになるか確かめてください。

【1】高金利

質屋の金利は、銀行や消費者金融よりも高いと言われています。

公式サイトで金利を公表している大黒屋、須賀質店、楠本商店の質屋3店舗の金利(月利)を表にまとめました。

融資額 月利
大黒屋
全国230店舗をチェーン展開。チケット買取もしている。
10万円未満 店舗により異なる
10万円以上 1.50%
100万円以上 1.25%
1,000万円以上 0.95%
須賀質店
創業約100年。東京の渋谷などで3店舗展開。
10万円未満 2.30%
10万円~30万円未満 1.80%
30万円~100万円未満 1.50%
100万円以上 1.20%
楠本商店
渋谷で1927年から質屋を営んでいる。
30万円未満 4%
30万円以上 3%
50万円以上 2%
200万円以上 1.50%
300万円以上 1.20%

月利でみると低金利に思えますが、例えば楠本商店で30万円未満の融資をしてもらった場合、年利48.0%と高金利です。

金利が高いと言われている消費者金融でも、金利は年18.0%程度。

銀行や消費者金融は利息制限法という法律が適用されているため、最大年利20%と定められています。

しかし、質屋は質屋営業法という法律が適用されていて、上限年利109.5%に設定されているので、金融機関よりも高い金利が設定できるんです。

ただし、利上げしない限り、質屋との取引は3ヶ月間。

そこで、実際に払う利息がどのくらいになるのか、大黒屋を例に金融機関の利息と比較してみます。
※算出する利息はあくまで概算です

例)
大黒屋で10万円借りたとして、
月利1.5%で計算
<計算方法>元金×月利
100,000×1.5%=利息1,500円
3ヶ月で利息4,500円の支払い
例)
アコムで10万円を3ヶ月借りるとして、
実質年率18%
(毎月1万円返済で元金が減ると仮定)
<計算方法>元金×年利÷365×借入期間
1ヶ月目100,000×18%÷365×30=利息1,479円
2ヶ月目:90,000×18%÷365×30=利息1,331円
3ヶ月目:80,000×18%÷365×30=利息1,183円
3ヶ月で利息3,993円の支払い
差額 507円

結果、差額は507円でそんなに変わりませんでした。
なぜなら、月利1.5%は年利にしたら18%だからですね。

差額が出るのは、アコムで借りた場合は毎月の返済によって元金が減るため。

あなたが質屋でお金を借りるとき、金利を年利になおして18%を超えるなら、金融機関でお金を借りるよりも利息が高くなるので、質屋を利用するデメリットが大きくなります。

公式サイトで利息シミュレーションを利用できる質屋もあるので、確認してみてください。

もっとも気をつけてほしいのは、非合法で運営している質屋。

質屋営業法を守らず、年利109.5%を無視して月利を設定している可能性があり、そんな質屋は違法です。

正規の質屋は、必ず全国質屋組合連合会に加入しています。

全国質屋組合連合会に加入しているお店かどうか、利用前に以下全国質屋組合連合会 質屋検索で確認してくださいね。

【2】利息の日割り計算なし

金融機関では、返済日に合わせて利息を日割り計算してくれるので、早く返済する方が得です。

一方、質屋では利息の日割り計算はしません

月のはじめに返済しようと月末に返済しようと、利息は1ヶ月一律です。
極端に言うと、1日だけお金を借りて翌日に返済しても1ヶ月の利息が発生します。

“1ヶ月”の考え方で利息負担が変わる

質屋には、歴月計算と満月計算という1ヶ月の数え方が2種類あります。

上記2種類の1ヶ月の数え方から利息の発生についてまとめました。

<利息の発生>
例)返済日11/1
歴月計算 → 2ヶ月分の利息発生
満月計算 → 1ヶ月分の利息のみ

質屋によって採用している計算方法が違うので、確認しておくことで利息が少なくて良い返済のタイミングが分かりますよ。

【3】3ヶ月をすぎると商品を取り戻せない

品物を預けてから3ヶ月以内に元金と利息を返済しなければ、品物はお店のものになり、取り戻せません。
所有権がお店に移ったことや売却の予定などの連絡はない場合が多く、すぐに売却される可能性もあります。

ただし、利上げという方法で期間延長することが可能です。

さらに、質流れになると借りていたお金の返済義務はなくなります。

商品が戻らないのはデメリットですが、利上げできたり返済不要になったりと、一概にデメリットと言い切れないと思いませんか?

質屋を利用するメリット・デメリットを把握した上で、質屋を利用したいと思ったあなた。

少しでも高額査定されたいですよね?

次は少しでも査定額を上げるヒントをお教えします。

少しでも高額査定してもらう5つのポイント

高額査定してもらえるように、できることはしておきたいですよね。
質屋に品物を持ち込む前に確認してほしい5つのポイントをお伝えします。

【1】汚れや型崩れ

品物はキレイな状態の方が査定金額は上がります。

使用感や型崩れはどうすることもできませんが、取れる汚れは取りましょう。

【2】付属品を揃える

購入したときに付いていた鑑定書・保証書・取扱説明書を探しましょう。

箱や付属品も揃っていると高額査定を期待できます。

【3】時計の電池

しばらく使っていない時計を質屋に持っていく時は、時計が動いているかを確認してください。

時計の電池切れはマイナス要素で、故障と判断されて買取りや融資をしてもらえない場合があります。

【4】複数持ち込む

品物の数は、1点より2点、2点より3点の方が高額査定されやすいです。

合算で計算してもらえるので、質屋に置いてもらえそうな物をまとめて持っていきましょう。

【5】買取りを視野に入れる

質屋では、質入れよりも買取りの方が高額査定してもらえます。

質入れのつもりなら、本当に手放したくない物なのかを今一度考えてみてください。


最後に参考程度ではありますが、実際に質屋でどんな品物がいくらで取引されているのかを紹介します。

6店舗から見る融資額&買取額の実績

Yahoo!知恵袋を100件確認すると、「融資額や買取額はいくらだった?」という質問が多くありました。

そこで、公式サイトで取引額を公表している質屋6店舗から、実際の融資額・買取額を紹介します。

実際の融資額・買取額

質屋利用の参考にしてください。

腕時計

商品名 ロレックス デイトナ
参考定価 1,274,400(税込)
査定 Cクラス(最下位ランク)
買取査定額  120万円 
質査定額  95万円

ブランドバック

商品名 エルメス エブリン3
査定 Aクラス
取扱相場 18万円~20万円

宝石

商品名 ダイヤモンド
融資額 70,000円

ジュエリー

商品名 ヴァンクリーフ&アベール アルハンブラ
査定 Aクラス
融資額 10万円

パソコン

商品名 Apple
取引価格 30,000円~50,000円
商品名 富士通
取引価格 15,000円~50,000円

スマートフォン

商品名 中古iPhone11 PROMAX(512GB)
買取額 75,000円
融資額 45,000円

まとめ

質屋は、即日融資や審査なし、担保を手放せば返済不要の借入方法です。

年齢さえクリアしていれば、誰でもすぐにお金を借りられます。

物の価値で査定されるので、借りすぎてしまうリスクもありません。

質屋は、わたしたちの生活に身近で利用しやすい所です。

緊急時の資金調達方法として利用してみてはいかがでしょうか。