カードローンが保証人なしOKな理由は審査と金利でリスクヘッジしているから

更新日:2020/07/06

カードローンが保証人不要でお金を借りられるのは、保証人を必要としないかわりに、みなさんの収入や信用度を入念にチェックする審査があるからです。

また、保証人が必要なローンと比べて金利が高く設定することで、万が一貸倒が起きたときの損失を少なくしているのも理由のひとつ。

この記事では、カードローンがなぜ保証人不要で利用できるのかを詳しく解説し、保証人が必要ない代わりに気をつけてもらいたいこともお伝えします。

まずは、そもそも保証人とはいったいどんな役割なのか見ていきましょう。

この記事の執筆
編集長:タナカコウイチロウ 氏
2級ファイナンシャル・プランニング技能士。
親の借金で一家離散した後、奨学金で大学進学。
借金の酸いも甘いも知るオトコ。

保証人とは借金の返済を保証する人

保証人とは、お金を借りた人(主債務者)が借りたお金を返済できなくなったとき、代わりに返済する責任を負う人です。

ただし保証人は、催告の抗弁と検索の抗弁とよばれる申し立てができるので、お金を貸した側からいきなり「主債務者の代わりに返済しろ」と言われるわけではありません。

また、保証人が複数人いる場合は、返済しなければいけない金額を人数で割って、その額を支払うだけで大丈夫です。

申し立ての種類 内容
催告の抗弁 「まずは主債務者に請求してください」という申し立て
検索の抗弁 「主債務者の財産を強制執行して何とかしてください」という申し立て

連帯保証人とは

保証人には連帯保証人とよばれるものもあります。

連帯保証人は、上記の催告の抗弁や検索の抗弁を使うことができません。

主債務者が、借りたお金の返済ができなくなったとき、連帯保証人は主債務者と同等の返済義務を負うことになります。

借入先の選定理由2位は「保証人が不要」

さて、なんとなく保証人の役割をつかむことができましたか?

もし誰かに保証人を頼まないとお金が借りれないとしたら、ローンに申込むのをためらってしまいそうですよね・・・。

それなら直接、家族や知人にお金を借りるお願いをした方がまだましかもしれません。

でも、それがお願いできないから、借入先を探しているわけで・・・。

事実、日本貸金業協会の調査では、借入先の選定理由第2位が「保証人が不要」だったようです。(令和元年度の『資金需要者等の現状と動向に関する調査結果報告|日本貸金業協会』より)

保証人を頼んだがばっかりに、これまでの交友関係にひびが入ってしまう可能性も捨てきれません。

そうしたリスクを回避するために、どうせお金を借りるなら保証人不要の借入先を探す人が多いようです。

カードローンなら、誰かに保証人をお願いしなくてもお金を借りることができるので安心ですよ。

三菱UFJフィナンシャル・グループ アコム

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審査時間 最短30分
  • 審査次第では書類による在籍確認も相談可能

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というわけで続いては、保証人不要で借りることができるカードローンを紹介していきます。

保証人不要で借りれる消費者金融のカードローン

消費者金融のカードローンは、保証人不要でお金を借りることができる金融商品の代表ではないでしょうか。

特に大手消費者金融のカードローンともなると、テレビのコマーシャルでその名前を聞いたことのある人がほとんどのはず。

「ぱっと♪ぴっと♪プロミス!」でおなじみのプロミス

例えばプロミスアコムレイクALSASMBCモビットは、どれも保証人不要で利用できるカードローンです。

ただし、どのカードローンも審査に通過しなければ利用することができません。

保証人が不要な分、自分自身で収入の安定性や信用度の高さを証明する必要があるんです。

カードローンの審査は収入の安定性と信用情報に傷がないかどうかがポイント

保証人を必要としないカードローンの審査では、安定した収入があるかどうかと、信用情報に傷がないかどうかが重要な審査ポイントとなります。

カードローンの審査は安定した収入と信用情報がポイント

安定した収入とは継続した収入のこと

安定した収入とは、同じ勤務先から2カ月以上継続していただいている収入のこと。

なにも高収入である必要はないので安心してください。

日本の平均年収(平成30年度は正規非正規含め432万円)より低い年収の人も、消費者金融や銀行のカードローンと契約していることが、全国銀行協会の調査で明らかになっています。(『銀行カードローンに関する消費者意識調査|全国銀行協会』より)

また、アトムくん編集部のライター嵩も、アトムくん編集部に入って3ヶ月目のときに、大手消費者金融のプロミスと契約できました。

当時の彼は2ヶ月目の給料をもらったばかりで、年収は92万円。

それでもプロミスと契約できたのは、2ヶ月間継続して同じ勤務先から収入を得ていたことが、安定した収入があると認めてもらえたからでしょう。

SMBCコンシューマーファイナンスのプロミス

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そしてもうひとつ、信用情報に傷がなかったことも、審査通過の大きな要因だったはずです。

信用情報に傷があると保証人不要のカードローンで審査通過は難しい

信用情報とは、過去に行ったローンやクレジットカードなどの申込、返済・支払の状況(信用取引)が記録された情報のことです。

つまり信用情報に傷があるとは、ローン返済やクレジット支払いを怠ってしまった場合を指しています。

これらの情報は、隠していればバレないというものではありません。

個人信用情報機関とよばれる機関に保存されていて、カードローン審査では必ずチェックされるんです。

信用情報機関の保管情報のイメージ

例えば、過去6ヶ月以内にいろんなカードローンに申込んでいたりすると、「この人はお金を返す当てがないのに手あたり次第申込んでいる」と判断され、審査に落ちてしまうこともあります。

その他、スマホ本体を分割購入している場合の携帯料金の払い忘れにも要注意です。

スマホ本体を分割で購入している場合、月々の携帯料金にスマホの本体代金が含まれていますよね。

それを払い忘れたということは、本体代金の支払いを滞納したということになり、信用情報に傷がつきます。

 

みなさんの信用情報はきれいなままですか?

自分の信用情報は、以下の個人信用情報機関で開示してもらうことが可能なので、不安な方は申込む前にチェックするのもいいでしょう(手数料:500円~1,000円程度)。

ここまでは、消費者金融のカードローンとその審査について紹介しました。

なぜここまで詳細に審査のことまで紹介したかと言うと、続いて紹介する銀行のカードローンは、保証と審査を消費者金融に託している場合が多いからです。

銀行カードローンも保証人なしで借りれる

消費者金融だけでなく、多くの銀行もカードローンを取り扱っています。

その特長は、消費者金融のカードローンと比べて金利が低いこと。

銀行と消費者金融の違い

また、「銀行から借りる」ということ自体が、利用者に安心感を与えているのも間違いないでしょう。

そんな銀行カードローンも、消費者金融のカードローンと同じく、保証人不要でお金を借りることができます。

ただ正確には、保証人が不要なのでなく、保証会社が変わりに保証人になってくれているというイメージです。

銀行カードローンは保証会社が別にいる

以下、主な銀行カードローンとその保証会社をまとめてみました。

三菱UFJ銀行カードローン ・アコム(株)
楽天銀行スーパーローン ・楽天カード(株)
・(株)セディナ
みずほ銀行カードローン ・(株)オリエントコーポレーション
三井住友銀行カードローン ・SMBCコンシューマーファイナンス(株)
オリックス銀行カードローン ・オリックス・クレジット(株)
・新生フィナンシャル(株)
りそなプレミアムカードローン ・オリックス・クレジット(株)
イオン銀行カードローン ・イオンクレジットサービス(株)
・オリックス・クレジット(株)

よく見ると、先ほど紹介した消費者金融の名前もありますよね。

三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」ならアコムに、三井住友銀行カードローンならSMBCコンシューマーファイナンス(プロミス)に保証業務を依頼しています。

保証会社は審査も担当

銀行カードローンの保証会社は、万が一利用者が返済を長期間怠ったとき、代位弁済(だいいべんさい)という形で、残った借金をすべて銀行に返済します。

そのため保証会社は、銀行カードローンに申込んだ人を保証するかどうか審査するんです。

銀行と保証会社の関係性

その審査に通過できなければ、銀行カードローンの審査に通過することもできません。

 

消費者金融の審査については、先にみっちり解説した通り。

銀行カードローンの審査でも、収入の安定性と信用度の高さが審査通過のポイントになりますよ。

三菱UFJ銀行カードローン バンクイック

三菱UFJ銀行カードローン バンクイック

実質年率 1.8%~14.6%
限度額 最高500万円
審査時間 -
  • テレビ窓口で土日祝日も申込できる
  • 日本最大級の大手銀行が発行する安心感
  • 年利1.8%~14.6%と低めの金利設定
  • 三菱UFJ銀行の口座がなくても利用可能
  • 返済額は毎月1,000円~
    ※借入残高と適応金利による

 

では次に、カードローン以外の保証人不要で借りれるローンを紹介します。

 

カードローン以外にも保証人不要で借りれるローンはある

個人向けのカードローンでは原則、保証人は不要です。

ただし、カードローンはその他の個人向けローンと比較して金利が高いという弱点があります。

借りたらすぐに返すを徹底して、計画的に利用することが大切ですね。

あなたにおすすめ

とはいえ、思い立ったその日の内にお金を借りたいという場合は、最短即日で借入可能な大手消費者金融のカードローンを選んでおいて間違いありません。
プロミスなら最短1時間のスピード融資で、あなたのお金のお困りごとを解決してくれますよ。

そこで検討したいのが、銀行のフリーローンや目的ローンです。

これらのローンも、原則保証人不要で借りることができる上に、カードローンよりも金利は低め。

現金が必要なタイミングまで余裕がある方や、借りたお金の使い道が決まっている方は、カードローン以外の選択肢も一度検討してみてはいかがでしょうか。

目的ローンは保証人の相談を受ける場合も

目的別ローン(住宅ローンや自動車ローンなど)は審査状況によって、金融機関から保証人を立てる相談を受けることがあるかも知れません。

もともと銀行では低金利でローンを組めることから審査基準が消費者金融よりも高めです。

慎重な審査の結果、保証人が必要になることも十分に考えられます。

保証人になると信用情報機関に残る

実は個人的な取引とは別に、保証人・連帯保証人の情報も、先に紹介した個人信用情報機関に登録されます。

現在、日本にある信用情報機関は以下の3つ。

各々で保有する情報は異なります。

株式会社シー・アイ・シー(CIC)

CICでは、保証人になった情報が登録されるようです。

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株式会社日本信用情報機構(JICC)

JICCの公式サイトには、法人のお客様との契約にかかる保証人の場合に、信用情報が登録される場合があると書かれています。

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全国銀行個人信用情報センター(KSC)

KSCの公式サイトには、保証人になった情報を登録すると明記されていました。

 

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連帯保証人として金融事故に巻き込まれることも

債権者と同じ返済義務が生じる連帯保証人では、返済要求に応じなかった場合など、金融事故(ブラック情報)として履歴が残される可能性も考えられます。

もし保証人になることをお願いされた場合は、シッカリと検討することが必要です。

保証人をお願いする手続きはかなり大変

また、誰かに保証人を頼むときも、上記の内容はちゃんと伝えるようにしましょう。

保証人をお願いする側には、財産や収支の情報に加えて、債務の金額や履行状況などの情報を、保証人に提供する義務がありますからね。

また、現在保証人をお願いするためには、公証人による保証意思確認手続きが必要になりました。

つまり、保証人が必要なローンには、面倒に感じてしまう手続きがたくさんあるんです。

「余計な手続きに時間を取られたくない」

「自分がお金を借りるために、誰かに迷惑をかけたくない」

このように感じているなら、やはり保証人不要のカードローンでお金を借りることがおすすめです。

では最後に、誰にも気をつかうことなく利用できる、おすすめのカードローンを紹介しておきます。

誰にも気をつかわずにお金を借りるならアコムがおすすめ

家族や友人を含め、誰にも気をつかうことなくお金を借りたいと思うなら、大手消費者金融のアコムがおすすめです。

なぜならアコムは、申込から契約、借入まで、誰にも知られることなく完了できるカードローンだから!

申込はスマートフォンからカンタンにできる上、審査回答までの時間はたったの30分。

そしてとくに嬉しいのが、在籍確認の電話を、書類確認に変更できないか相談できることです。

アコムなら在籍確認の相談ができる!

アコムなら、申込後すぐに在籍確認について相談することで、在籍確認の電話連絡を書類確認に変更してくれる場合があります。

在籍確認とは、みなさんがアコムに申込んだ際に記入した勤務地にアコムが匿名の電話をかけて、本当に働いているかどうかを確かめる審査のこと。

在籍確認の電話では、絶対にアコムと名乗ることはないのでとくに怖がる必要はありませんが、なんだかそわそわしてしまいますよね・・・。

その電話連絡をナシにして、代わりに社員証や給与明細の提出を在籍確認にしてくれるなら、不安な思いをせずにすみます。

もし会社の同僚にカードローンの在籍確認だと知られると、いらぬ誤解を招いたり、余計な心配をかけてしまう可能性もありますよね。

在籍確認が書類でできるアコムなら、誰かに気を遣うことなくお金を借りることができますよ。

三菱UFJフィナンシャル・グループ アコム

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まとめ

カードローンは、保証人を用意しなくても利用できます。

誰かに迷惑をかけることなくお金を借りたいという人にピッタリですよ。

ただし、その分金利が高くなっていることもちゃん理解しておいてください。

計画的に利用して、お金のピンチを乗り越えましょう。

 

 

執筆者からのコメント

タナカコウイチロウ

「保証人になって!」とお願いするのは気が引けますよね・・・。

今では保証人不要なローンがたくさんあるので安心してください。

ところで、保証人がいらないとわかった次に優先すべきことはなんでしょう。

それを考えることで、保証人不要のローンから、よりみなさんにピッタリのローンを見つけられるはずですよ。

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