カードローン審査で他社借入はなぜバレる？他社借入がある場合の借入先を件数別で紹介

「他社借入があるけど、申告で嘘をつけばバレないはず」と考えている方にお伝えします。

カードローンに申し込んだ際、他社借入がある場合、他者借入がないように偽っても必ずバレます。

理由は、これまでのローン利用情報が信用情報に記録されているから。

信用情報に複数社から借り入れている記録がある場合、「お金にだらしない人だな・・・」と思われ、審査で落とされる判断材料になります。

他社借入がバレてしまう信用情報ってなに？

カードローン会社やクレジット会社は、申込者の信用力を、信用情報を材料に判断します。

信用情報は、信用情報機関（CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センター）に一定期間保存されています。

信用情報機関別に保存される情報と保存期間は以下のとおり。

他社借入は、カードローンの利用に含まれるので5年程度（完済後から）は情報が残ります。

そのため申告の際に嘘をついても、結局はカードローン会社にバレてしまうのです。

他社借入について申告を求められた際は、必ず事実を伝えてください。

借入先を見つける前に、確認しておくべきことがあります。

他社借入に含まれるものと、含まれないものを分別しておくことです。

無意識に事実と違う申告をしても、審査では虚偽の申告とみなされることもあります。

もう一度、自分の他社借入件数を確認することで「他社借入があると思っていたけど、勘違いだった」、もしくは「他社借入がないと思っていたけど、実はあった」という思い違いをなくしましょう。

他社借入に含まれるものと、含まれないものがわかる表は、以下のとおり。

他社借入には消費者金融やクレジットカードのキャッシングが含まれます。

反対に住宅ローンや奨学金は他社借入に含まれないので、申告の必要はありません。

一覧をみて、自分に何社の他社借入があるかを数えてみてください。

他社借入の件数がわかれば、件数別の解決法を提示していきます。

他社からの借り入れが2件までなら、カードローンを利用できる可能性があります。

なぜなら、2件の他社借入があっても81％の人はカードローンの審査に通過しているからです。

ただしカードローン会社は、年収によって貸付額の制限（総量規制）を設定しているので、他社借入額は厳しくチェックされるでしょう。

それでもカードローンなら早くて1週間以内、遅くて2週間以内には融資してくれるので、追加でお金が必要になっても素早く対応できるのが魅力的。

ただし、やみくもにカードローンに申し込んでしまっては本末転倒です。

審査に落ち続けてしまい、信用情報を傷つける危険性があります。

緊急でお金が必要な場合も、落ち着いてカードローンを選びましょう。

他社からの借り入れ件数が2件以下の方は、消費者金融カードローンを利用するのが賢明です。

消費者金融なら、他社からの借り入れがあっても積極的に新規契約してくれます。

実際に、消費者金融カードローンのほうが銀行カードローンよりも審査が厳しいことも判明しています。

以下が消費者金融カードローンと銀行カードローンの審査通過率の比較です。

ただし決して消費者金融カードローンの審査が甘いというわけではありません。

独自のルールではなく、共通ルール（総量規制）を守っているぶん、銀行や公共機関が運営するローンよりも、柔軟に審査を行ってくれるのです。

借入診断を利用しよう！借入診断可能な消費者金融カードローン

とくにおすすめなのが、借入診断を利用できる消費者金融カードローン。

借入診断を利用すれば、審査前に自分が借入可能か・不可能かがわかります。

申し込み前に診断結果がわかるので、診断結果に関わらず、信用情報を傷つける心配がありません。

借入診断サービスを利用できる消費者金融は、以下のとおり。

借入診断サービスを利用できる消費者金融

カードローン名	借入診断	金利	限度額	審査時間
アコム	3秒診断	年3.0％～年18.0％	最高800万円	最短20分
アイフル	1秒診断	年3.0％～年18.0％	最高800万円 ※ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借入金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です。	最短分

借入診断を利用したからといって、「申し込みをしないといけない」というわけではありません。

他社借入があって借入先が見つかるか不安な人・理由があって審査が不安な人でも、手軽に借入可能か・不可能かを把握できるのが借入診断の魅力です。

通常の審査では、結果を伝えてもらうまで1日以上かかることも珍しくありません。

実際、審査待ちの間に「明日、結果教えてもらえるかな？」「審査結果の連絡が遅い、時間がかかるのは自分の信用情報がよくないから？」と不安を抱える人が多く存在します。

限られた時間のなかで、最も効率的にカードローンを利用したいなら借入診断を利用するべきです。

借入診断を利用できるカードローンを順番に説明していきます。

借入診断利用可！豊富な利用者データから生み出す充実したサービス力のアコム

次は借入診断が利用できて、利用者のかゆいところに手が届くアコムです。

※申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます
※10代申込不可

アコムの公式サイトでは、3秒で融資可能か・不可能かがわかる3秒診断を利用できます。

3秒診断を利用するための必要項目は以下のとおり。

年齢・年収・カードローン他社借入状況の3つの項目を記入するだけで、借入診断が利用できます。

またアコムは利用者数160万人を誇ります。
※アコム担当者への質問で判明

そのためアコムは、常に時代と利用者の声に敏感です。

代表的なサービスは以下のとおり。

「女性に優しい！」
「同居人にカードローン利用がバレない」
「最大1カ月間は無利息で利用できる」

アコムは利用者が気になるポイントを徹底的に考慮してくれます。

他社借入が1件〜3件以内なら、利用者の声に耳を傾けてくれるアコムの利用がおすすめです。

※申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます
※10代申込不可

借入診断利用可！「早い・バレない・利息なし」の3拍子が揃ったアイフル

3つ目は、借入診断が利用できて「早い・バレない・利息なし」の3拍子が揃ったアイフルです。
※アイフルの無利息期間は最大30日間。

※お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。
※ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です

アイフルの公式サイトでは、融資可能か・不可能か1秒で診断できます。

1秒診断を利用するための必要項目は以下のとおり。

年齢・雇用形態・年収の3つのポイントにくわえ、他社借入金額を把握しておけば借入診断が利用可能です。

またアイフルは、勤務先に在籍確認の電話連絡が行われません。

上司や同僚、部下にカードローンの利用がバレないのは、人間関係が大事な職場において非常に嬉しいポイントです。

きわめつけは業界最速の融資スピードと、はじめての方なら最大30日間の無利息期間。

最短18分で融資を受けられて、最大1ヶ月間利息が発生しないから、スピード感があるのに落ち着いてカードローンの利用が可能です。

「早く借りたい」
「職場にばれたくない」
「無利息期間が欲しい」

このどれか1つに当てはまるのなら、ぜひアイフルを利用してください。

※お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。
※ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です

他社借入が0件の方は、銀行カードローンの審査に通過できる可能性があります。

はじめての借り入れの場合、信用情報に傷が少なく返済能力を証明しやすいためです。

消費者金融カードローンと比べた場合、上限金利が低めでお金を借りられるのが、銀行カードローン。

銀行ならではの金利でお金を借りられる分、まとまった額の借り入れ・長期的な返済を考える上で魅力的です。

ただ銀行カードローンは独自のルールで審査を行っているため、他社借入に関して厳しい傾向にあります。

他社借入件数が1件以上の場合は、消費者金融カードローンの方が融資を受けられる可能性が高いでしょう。

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おすすめ消費者金融18社を徹底比較！大手・中小をランキングで紹介

更新日：2024/04/09

銀行カードローンも借入診断が可能

銀行カードローンのなかでも、借入診断ができるカードローンを選ぶのがおすすめです。

銀行ならではの金利でお金を借りられる分、きちんと返済ができるのか厳正な独自の審査があります。

一度の申し込みでも手間や時間がかかってしまう分、借り入れが可能かどうか診断しましょう。

銀行カードローンの借入診断も、スマホ1つあれば利用できます。

借入診断を受けられる銀行カードローンのおすすめは、三井住友銀行カードローンです。

借入診断利用可！メガバンクが運営する三井住友銀行カードローン

借入診断が利用できるカードローンで利用すべきなのは、三井住友銀行カードローンで決まりです！

三井住友銀行カードローン

三井住友銀行カードローン

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実質年率	年1.5～14.5％
限度額	10万円～800万円
審査時間	最短当日回答※申込完了後の確認事項や、本人確認書類の提出状況によっては異なる場合もございます

• 原則電話の
  在籍確認なし
• 郵送物なし
• お借入診断あり
• 土日祝
  も対応
• 無利息期間
  サービス
• パート・アルバイトOK
• アプリで
  借り入れ
• WEB完結
  対応

おすすめポイント

• 申込時、三井住友銀行の口座開設は不要
• 提携コンビニならATM手数料0円
• 来店不要で24時間申込可能

• カードローン
  がおすすめな方
• カードローン
  が不向きな方

• 30代～40代の方
• カードレスを希望する方※
• SMBCグループのカードローンを完済したことのある方

※三井住友銀行の普通預金口座をお持ちでない方、またWEBからお申込みのお客さまで、本人確認をオンラインで行った場合に限りカードレスの選択が可能

• 過去に延滞履歴のある方
• SMBCグループの商品の審査に落ちた方

ただし上記の場合でも、審査に通過できないと決まったわけではありません。 現在の年収や勤続年数によって、審査結果が異なる場合もあります。

詳細は
コチラ

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三井住友銀行カードローンの公式サイトでは、お借り入れ10秒診断を受けられます。

お借り入れ10秒診断に記入すべき必要項目は以下のとおり。

3点を記入するだけで、借り入れ可能か・不可能か10秒で判定してくれます。

また三井住友銀行カードローンなら、銀行ならではの金利で融資を受けられます。

消費者金融カードローンが最大金利年18.0％程度なのに対して、銀行カードローンである三井住友銀行カードローンは最大金利年14.5％！

最大金利年18.0％と最大金利年14.5％の返済総額の比較は、以下のとおりです。
（金利年18.0％と金利年14.5％の返済総額の比較・借入額50万円を2年で完済する場合）

同じ50万円を完済しても、金利が年3.5％異なるだけで、20,088円の差が出ることがわかりました。

少しでも利息を抑えて、賢く返済していきたい方は三井住友銀行カードローンを利用しましょう。

他社借入が3件以上ある場合は、おまとめローンの利用を検討しましょう。

おまとめローンとは、名前のとおり複数社の借り入れを1つにまとめるローンです。

返済総額を減額できたり、毎月の支払いを便利にできたりする可能性があります。

おまとめローンのなかでも、おすすめなのがアコムのおまとめローンです。

1936年呉服屋〜1978年カードローンを開始した歴史と実績のあるアコム。

はじめてカードローンを利用するときも、借入先を1本にしぼるときにも信頼できるカードローンです。

以下が、アコムのおまとめローンの基本情報です。

高めの金利設定というデメリットはありますが、複数社でそれぞれ利息が請求されている状態より、返済総額を抑えられる可能性があります。

また複数の返済先を1本にまとめることで、返済管理が便利になり、心理的な負担を軽減できます。

金利が高く設定されている分、必ず返済総額を抑えられるわけではなく、結果的に返済総額が上がってしまうこともあるので、以下の利息計算方法を用いてご自身でシミュレーションを行ってください！

もしもアコムのおまとめローンで、ご自身にメリットが生まれそうなら、アコムに申し込んでみてはいかがでしょうか？

※申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます
※10代申込不可

他社借入が4件以上ある場合は、カードローンの審査に落ちる可能性が極めて高いです。

カードローンは、年収によって貸付額の制限（総量規制）を設定していて、他社借入額を厳しくチェックするため。

4件以上の他社借入がある場合、借入総額も高額になる傾向にあります。

ただし、4件以上の他社借入があっても、経済的に余裕があることを示す収入証明ができれば借りられます。

しかし収入証明ができない場合は「常に金銭的に余裕がない人」という印象を抱かれかねません。

もし本当にお金に困っている状態なら、追加の借り入れではなく、生活をたてなおす道を探しましょう。

司法書士に相談する

生活をたてなおすために、まずはお近くの司法書士に相談し、債務整理の手続きを検討しましょう。

以下のように東京と大阪の司法書士会は、無料相談に対応してくれます。

また「生活が苦しい・・・」「手続きにかかるお金が準備できない」と不安な方もいるでしょう。

民事法律扶助という制度を利用すれば、相談料や手続き費用を国が立て替えてくれます。

お金の悩みは1人で悩むとキリがないので、できる限り早く相談しましょう。

他社借入があっても審査に通過するコツは以下の3点です。

順番に説明していきます。

最低限の借入金額を設定する

他社借入があっても審査に通過するために、必要最低限の借入金額を申請しましょう。

借入金額が大きくなるほど、カードローンの返済トラブルが起きるリスクも大きくなるため、審査が厳しくなる傾向にあります。

「余分に借りよう」「余裕があった方がかしこい」などと考えず、本当に必要な額だけカードローンを利用してください。

年収3分の1以上の金額はカードローンで借りられない！

どのカードローンを利用するにしても、年収の3分の1以上の金額は借りられません。

理由は消費者の借りすぎを防止する目的で「借入額は年収の3分の1まで！」と法律で貸付ルールが設定されているから。

以上の法律を賃金業法、ルールを総量規制といいます。

厳密には、賃金業法と総量規制は、賃金業者（消費者金融）のみに適用されるルールです。

では銀行カードローンなら、年収の3分の1以上の金額を、借りられるのでしょうか？

消費者金融同様に、銀行が運営するカードローンも年収の3分の1以上の金額は借りられないのが現状です。

たしかに銀行カードローンは、総量規制の対象ではありません。

しかし銀行カードローンも、総量規制と同等もしくはそれ以上の独自ルールを設けて、消費者の借りすぎを防止しています。

遵守する法律とルールは違っても、カードローンでは年収の3分の1以上の借り入れはできないと認識しておいてください！

安定した収入があることを証明する

他社借入があっても審査に通過するため、安定した収入があり、返済能力があることを証明しましょう。

アトムくん編集部では、安定した収入のことを、同じ勤務先から継続していただいている収入と考えています。

ただし、カードローンの審査基準は公表されていないため明確な勤務期間は提示できません。

会社員、アルバイト、パートを問わず、可能な限り仕事を継続しておけば審査で、よりよい印象を与えられます。

毎月の返済をきちんと行う

他社借入があっても審査に通過するために、既存の借り入れに対して、毎月の返済を遅延がないよう行ってください。

本記事の見出し『他社借入がバレてしまう信用情報ってなに？』で説明したとおり、これまでの信用情報は、信用情報機関に保存されています。

またこれからのカードローンの返済情報も保存されていきます。

たとえ新しい借入先と契約をしたくても、他社への返済をおざなりにしていると、「同じことを繰り返す」とみなされて審査に通過できません。

カードローンだけでなく、スマホの分割払いなど、身の回りの支払いをまっとうすることが審査に通過するコツです。

この記事では以下のことを伝えました。

他社借入があっても、件数によって必ず解決法があります。

カードローンを利用して乗り越えられることもあれば、乗り越えられないときもあるでしょう。

1人では解決できない不安も、アトムくんとなら一緒に解決できます。

ただし本当に困ったときは、身近な人もしくは司法書士や生活センターに相談してください。