無人契約機・自動契約機で審査落ちしないための注意点

更新日:2020/04/13

この記事では無人契約機・自動契約機での審査について紹介していきます。

無人契約機とは、誰にも会うことなくカードローンの申し込みから審査、契約、カード発行まですべての手続きを行うことができる機械です。

自動契約機と呼ばれることもあります。

しかし、無人だからといって審査を回避できる訳ではありません

借入をするには、審査通過が絶対条件となります。

無人契約機で契約手続きを行う際にも審査は必ず行われているため、申込者としては不備がないようにシッカリ準備をしてから契約機に立ち寄ることが重要です。

まずはカードローン審査の基本のキからお伝えします。

この記事の執筆
編集長:タナカコウイチロウ 氏
3級FP技能士。
親の借金で一家離散した後、奨学金で大学進学。
借金の酸いも甘いも知るオトコ。

カードローンには審査が必須

カードローンを利用するためには、必ず審査を受けなければなりません。

これは、自動契約機・無人契約機で申込んでも、パソコンやスマートフォンから申込んでも同じことです。

当然、申込方法が異なるからといって、審査基準が変わることもありませんよ。

カードローンの審査では、みなさんの収入の安定性と信用力がチェックされます。

審査でチェックされる具体的なポイント

カードローン審査でチェックされる具体的なポイントは次の3つです。

  1. 安定した収入があるかどうか
  2. 個人信用情報に傷がないかどうか
  3. 他社からの借入が多すぎないかどうか

    それぞれどのようにチェックされるのかを見ていきましょう。

    安定した収入がカードローンでお金を借りる絶対条件

    アトムくん編集部では、安定した収入のことを、同じ勤務先から継続していただいている収入と考えています。

    安定した収入と言われると高収入をイメージするかもしれませんね。

    でも実際は、高収入の方しかカードローンを利用できないわけではありません。

    事実、貸金業者があつかうカードローン利用者の個人収入でもっとも多いのが、年収201万円から400万円(36.4%)なんです(『銀行カードローンに関する消費者意識調査|全国銀行協会』より)。

    ポイント

    国税庁発表の統計では、平成30年の一人当たり平均給与が432万円(正規非正規含む)でした。
    カードローンの主な利用者が高収入の人ではないことがわかります。

    また、アトムくん編集部のライター高山がプロミスのカードローンと契約したとき、まさに2ヶ月目のお給料をもらったばかりでした。

    このことから、安定した収入と高収入は同じ意味ではないと言えそうです。

    個人信用情報の傷は審査に大きく影響

    個人信用情報とは、過去に行ったローンやクレジットカードなどの申込、返済・支払の状況(信用取引)が記録された情報のことです。

    つまり個人信用情報に傷があるとは、ローン返済やクレジット支払いを怠ってしまった時のことを言います。

    これらの情報は、隠していればバレないというものではありません。

    個人信用情報機関とよばれる機関に保存されていて、カードローン審査では必ずチェックされるんです。

    信用情報機関の保管情報のイメージ

    例えば、過去6ヶ月以内にいろんなカードローンに申込んでいたりすると、「この人はお金を返す当てがないのに手あたり次第申込んでいる」と判断され、審査に落ちてしまうことも・・・。

    その他、スマホ本体を分割購入している場合の携帯料金の払い忘れにも要注意です。

    スマホ本体を分割で購入している場合、月々の携帯料金にスマホの本体代金が含まれていますよね。

    それを払い忘れたということは、本体代金の支払いを滞納したということになり、信用情報に傷がつきます。

    当然、クレジットカードを延滞したことがあるなんて場合は、審査通過がかなり怪しくなってくると考えておいてください。

    逆に、これまで金融関係の取引で失敗した経験がないという方なら、自信をもってカードローンに申込んでOKですよ!

    大手消費者金融のアコムなら、最短30分で審査結果がわかるので、急ぎの方におすすめです。

    信用情報は開示できる

    日本には3つの信用情報機関があり、1,000円ほどの手数料が必要になりますが、申告すれば本人の信用情報を開示してもらうことが可能です。

    ・日本信用情報機構(JICC
    ・株式会社シー・アイ・シー(CIC
    ・全国銀行個人信用情報センター(全国銀行協会
    信用情報を確認すると、自分では忘れていた過去の携帯料金の滞納などがわかることもあります。
    審査に通るか不安な方、または審査に通過できずにその原因がわからない方、信用情報を取り寄せて確認してみてはいかがでしょうか。

    カードローンで借りれるお金は他社も含めて年収3分の1まで

    他社からのどれだけ借りているのかも、カードローン審査では入念にチェックされます。

    なぜならカードローンは、利用者の年収によって貸付できる金額が決まっているから。

    貸金業者なら、利用者の年収3分の1までしか貸せないことが法律で決まっています(貸金業法の総量規制)。

    また銀行カードローンでは、68.6%の銀行が利用者の年収2分の1まで、11.6%の銀行が利用の年収3分の1までに貸付額を制限しているようです。(『銀行カードローンフォローアップ調査結果|金融庁』より)

    他社からの借入金額が、すでに年収3分の1に迫っているのなら、新たなカードローンでお金を借りるのは難しいでしょう。

     

    在籍確認は申込後すぐに入る

    カードローンの審査には、在籍確認という行程があります。

    在籍確認とは、カードローンに申込んだ人が、申込の際に記入した勤務地で本当に働いているのかどうかを確かめるための審査。

    方法としては、カードローン会社が匿名で会社に電話連絡を入れるのが基本です。

    そのため、無人契約機で審査に申込んだ場合、自分がいない間に会社に電話がかけられることになります。

    在籍確認は本人がその場にいなくても大丈夫

    ただし、在籍確認の電話に本人が出ることができなくても大丈夫。

    電話に出た人が、「○○は外出しています」などと応答してくれれば、それで在籍確認完了です。

    ようは在籍していることがわかればいいので、必ず本人が出るまで電話をかけてくるなんてこともありません。

    在籍確認でカードローンがバレるケースはほとんどない

    「在籍確認で、カードローンがばれるんじゃないの?」

    そんな風に不安を感じたかたも、安心してください。

    先にもお伝えしたとおり、在籍確認は匿名の電話で行われるので、電話に出たスタッフにカードローンがバレることはありません。

    そうしても心配な方は、事前に相談することで書類による在籍確認も可能なアコムに申込んでみてはいかがでしょうか。

    自動契約機(むじんくん)から申込後、すぐにアコムに電話し、在籍確認について相談してみてください。

     

    さて、ここまでは無人契約機に申込む前に確認しておきたいカードローン審査についてお伝えしました。

    続いては、無人契約機で審査を受けられる業者を紹介していきます。

    無人契約機で審査を受けられる業者

    カードローンを提供している全ての業者が無人契約機を設置している訳ではありません。

    主に大手消費者金融と一部の銀行が設置しています。

    無人契約機のあるカードローン会社はご覧の通りです。

    • プロミス
    • アコム
    • SMBCモビット
    • レイクALSA
    • 三菱UFJ銀行カードローン バンクイック
    • アイフル

    貸金業を専業とする消費者金融だけでなく銀行カードローンも無人契約機で申込めます。

    テレビCMでもおなじみのプロミスアコムの無人契約機は、設置数が多いこともあり、街中や駅前などで見かけたことがある方も多いのではないでしょうか。

    無人契約機の営業時間と審査対応時間は異なる

    無人契約機は、カードローンの申込から審査・契約手続きまで完了させることができます。

    ただし、無人契約機の営業時間と審査対応時間の違いには注意が必要です。

    一覧でご確認ください。

    【無人契約機の営業時間と審査回答時間】

      営業時間 審査回答時間
    プロミス 9時~22時
    ※店舗で異なる
    9時~21時
    アコム 9時~21時
    ※店舗で異なる
    9時~21時
    SMBCモビット 9時~21時 9時~21時
    レイクALSA 9時~22時(平日・土)
    9時~19時(日・祝)
    9時~21時
    三菱UFJ銀行カードローン 9時~20時(平日)
    10時~18時(土・祝)
    10時~17時(日)
    ※曜日・支店によって、テレビ窓口の営業時間は異なります。
    9時~21時
    ※土日祝は9時~17時
    アイフル 9時~22時 9時~21時
    ※年末年始など営業時間の変更あり

    無人契約機で審査を受ける場合は、営業時間と審査時間に注意して手続きを開始することが必須となります。

    先に公式サイトで申込んでおくとよりスムーズ

    無人契約機から審査申し込みするよりも、まずはインターネットから仮審査に申し込みしておくのがおすすめ。

    無人契約機で契約する金田くん

    事前にネットから個人情報や勤務先情報の送信を済ませておくことで、無人契約機での手続き時間を30分程度で終わらせることができます。

    無人契約機の使い方は、タッチパネル方式と操作方法は簡単ですが、申込者情報など細かい情報入力に時間を取られることも・・・。

    無人契約機流れFV画像

    使い慣れたパソコンやスマートフォンからの申込・入力の方がスムーズに手続きができるでしょう。

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    無人契約機の数が日本でいちばん多いのは、プロミス
    自動契約機(設置台数は、全国で1,337台です(2020年3月時点)。

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    では次に、無人契約機が設定してある場所を探すのに便利な、アトムくんの無人契約機検索機能を紹介させてください!

    消費者金融の無人契約機はココにある! 近くにある場所を調べよう

    街なかを歩いていると消費者金融の看板を目にし、思っていたよりも多くの店舗があることに気づくのではないでしょうか。

    事前に申込みを考えている無人契約機の場所を知ることで、慌てずスムーズに契約をすることができます。

    借入先 無人店舗数
    ※店舗数は変動あり
    近くにある無人契約機
    プロミス 1,337店(2020/03)
    アコム 961店(2020/03)
    レイクALSA(レイクアルサ) 703店(2020/03)
    SMBCモビット 415店(2020/03)

    店舗は主要な駅の近くにありますが、路地から一本入った場所や雑居ビルに店舗を構えていることが多いため、自宅や会社の近くにあるお店を選んだとしても、知り合いに見られてしまう確率は非常に低くなっています。

    ちなみに消費者金融の無人契約機が設置してある場所は、ブランドが違っても隣あっていることが多いです。

    もし申込みするのを迷っていた店舗が隣り合っていて、一方に先客がいたなら別ブランドの無人契約機で契約をするのもいいのではないでしょうか

    では最後に、無人契約機に持っていく必要書類について解説しておきます。

    提出書類の不備に要注意

    注意点のイメージ

    カードローンへの契約には必要書類があり、無人契約機での契約でも必要になり、もちろん、郵送ではなくスキャナー機能で読み込ませての提出となります。

    提出書類を事前に確認してから忘れないようにして無人契約機に向かわなければならず、もし書類を忘れてしまったり、不備があると審査完了まで手続きができません。

    ・本人確認書類
    ・収入証明書類

    最低限必要になるのが、運転免許証や健康保険証、パスポートなどの本人確認ができる書類です。

    基本は顔写真のある運転免許証の提出を優先している業者も多い印象があります。

    というのも、契約機にはカメラが内蔵されており、室内にいる契約者の顔がオペレーターから丸見えとなっています。

    acom_mujin01

    実際、アコムの自動契約機(むじんくん)での契約体験談として、30秒ほどの顔確認が行われました。
    おそらく、運転免許証と同一人物であるのか確認していると思われます。

    もちろん、免許証の交付を受けていない人も健康保険証などを提出して本人確認とすることは可能なので安心してください。

    ただ、カメラがあるという点は重要なポイントです。

    あまり挙動不審な行動をしていたり、契約態度が悪いと審査担当者からの印象が悪くなってしまう恐れがあるのです。

    返済能力や信用力が重要な審査要素ですが、申込者自身の態度や人格も審査に影響があると考えておく方が望ましいでしょう。

    収入証明書類が必要な場合は最新版を用意

    貸金業法では1社から50万円以上、複数社から100万円以上を借入する場合には収入証明書の提出が義務付けされています。

    収入証明書類

    上記の条件外であっても収入証明書の提出要求されるケースもあります。
    この最新版というところが重要であり、何年も前の源泉徴収票や確定申告書があっても効力はないと見なされます。

    あくまで審査のタイミングで現状の所得が分かる書類を提出する必要があります。
    給料明細書では直近2ヶ月分を用意するケースもあり、明細書に関しては会社から毎月貰っているはずなので古いものを提出する必要はないはずなのです。

    例え、数か月前のものを提出したとしても、「先月は給料がなかったのか」「今は仕事しているのか」など、審査担当者にネガティブな印象を与えかねません。

    さらに無人契約機での審査中には、申告した勤務先に申込者が所属しているかの在籍確認の電話連絡が入ります。

    在職中かどうかは、この在籍確認を持って確認され、もし、電話確認が取れなかった場合、申し込み時に申告した勤務先情報の内容に偽りがあるということになります。

    その場合、申込者の信用力を大きく損なうことになり、審査落ちの原因の一つとなる可能性が高いでしょう。

    無人契約機ではスタッフと面と向かって審査をされる訳ではありませんが、提出書類・信用情報・在籍確認などからシッカリと信用力を調べられています。

    実際に無人契約機では申込者が注意することは提出書類の不備を無くすことと、手続きに対する態度だけかも知れませんが、申込フォーム(申込書)の誤字脱字など、申込時から既に審査は始まっているものと認識して、正直な情報で望むことが重要です。

    まとめ

    無人契約機・自動契約機は、誰にも会うことなくカードローンの申し込みから審査、契約、カード発行まですべての手続きを行うことができる機械です。

    審査についても、ネット申込と同様に行われるので、安心して利用してください。

    最近では、インターネットから申込めるカードローンがほとんどとはいえ、契約後のカード発行を無人契約機・自動契約機で行うのが素早い借入方法であることは変わりありません。

    最短即日融資も可能な消費者金融カードローンに申込むなら、ぜひご活用ください。

     

    執筆者からのコメント

    タナカコウイチロウ

    無人契約機でカードローンに申込んだ場合でも、カードローン契約時には必ず審査が行われます。

    また、申込から無人契約機で行うのは、長い時間を無人契約機で過ごすことになるので、おすすめしません。

    それぞれのカードローンの公式ホームページから事前に申込を済ませておき、契約手続きやカード発行を無人契約機で行うという流れが、無人契約機の最適な利用方法です。

    無人契約機での契約なら、審査や契約についての不明点を、オペレーターと相談しながら進めることができます。
    そのため、申込から契約までミスなくスムーズに完了したいという方には、無人契約機の利用がおすすめですよ。

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