無人契約機は審査が甘い?審査基準や在籍確認の方法を徹底解説

更新日:2021/10/15

無人契約機の審査について全てお答えします

「カードローン初心者だから、無人契約機で審査に申し込みたい!」
「無人契約機は機械が審査するから審査が甘いんじゃない?」

上記のような不安や疑問を持っている方も多いと思います。

そもそも自動契約機・無人契約機とは、誰にも会うことなくカードローンの申し込みから審査・契約・カード発行までのすべての手続きができる機械です。

郵送物が届かない、スタッフにすぐ相談できるなどのメリットもあり、はじめての借入に対する不安を和らげられます

ただし無人契約機で申し込んだからといって、審査が甘いということはありません

審査の内容は、カードローンの公式サイトからWEB申込した場合と変わらないのです。

まずはその審査基準を確認しておきましょう。

この記事の執筆
編集長タナカコウイチロウ 氏
2級FP技能士
借金の酸いも甘いも知る男。

カードローン審査の基準は収入の安定性と信用

カードローンの審査では、みなさんの収入の安定性と信用力がチェックされます。

カードローンの審査は安定した収入と信用情報がポイント

カードローンは貸金業法という法律によって、申込者の返済能力を調査しなければならないと法律で決まっているからです。

過剰貸し付けの禁止(総量規制)

では具体的にどのような審査で、申込者の返済能力を確かめているのでしょうか。

審査でチェックされる具体的なポイント

カードローン審査でチェックされるポイント

カードローン審査でチェックされる具体的なポイントは次の3つです。

  1. 安定した収入があるかどうか
  2. 個人信用情報に傷がないかどうか
  3. 他社からの借入が多すぎないかどうか

    それぞれどのようにチェックされるのかを見ていきましょう。

    安定した収入がカードローンでお金を借りる絶対条件

    安定した収入とは毎月1回以上の収入が継続している状態

    アトムくん編集部では、安定した収入のことを、同じ勤務先から継続していただいている収入と考えています。

    安定した収入と言われると高収入をイメージするかもしれませんね。

    でも実際は、高収入の方しかカードローンを利用できないわけではありません。

    事実、貸金業者があつかうカードローン利用者の個人収入でもっとも多いのが、年収201万円から400万円(36.4%)なんです(『銀行カードローンに関する消費者意識調査|全国銀行協会』より)。

    ポイント

    国税庁発表の統計では、平成30年の一人当たり平均給与が432万円(正規非正規含む)でした。
    カードローンの主な利用者が高収入の人ではないことがわかります。

    また、アトムくん編集部のライター高山がプロミスのカードローンと契約したとき、まさに2ヶ月目のお給料をもらったばかりでした。

    このことから、安定した収入と高収入は同じ意味ではないと言えそうです。

    個人信用情報の傷は審査に大きく影響

    個人信用情報とは、過去に行ったローンやクレジットカードなどの申込、返済・支払の状況(信用取引)が記録された情報のことです。

    つまり個人信用情報に傷があるとは、ローン返済やクレジット支払いを怠ってしまった時のことを言います。

    これらの情報は、隠していればバレないというものではありません。

    個人信用情報機関とよばれる機関に保管されていて、カードローン審査では必ずチェックされるんです。

    信用情報機関の保管情報のイメージ

    例えば、過去6ヶ月以内にいろんなカードローンに申込んでいたりすると、「この人はお金を返す当てがないのに手あたり次第申込んでいる」と判断され、審査に落ちてしまうことも・・・。

    その他、スマホ本体を分割購入している場合の携帯料金の払い忘れにも要注意です。

    スマホ本体を分割で購入している場合、月々の携帯料金にスマホの本体代金が含まれていますよね。

    それを払い忘れたということは、本体代金の支払いを滞納したということになり、信用情報に傷がつきます。

    当然、クレジットカードを延滞したことがあるなんて場合は、審査通過がかなり怪しくなってくると考えておいてください。

    逆に、これまで金融関係の取引で失敗した経験がないという方なら、自信をもってカードローンに申込んでOKですよ!

    カードローンで借りれるお金は他社も含めて年収3分の1まで

    カードローン審査の基準は収入の安定性と信用

    他社からのどれだけ借りているのかも、カードローン審査では入念にチェックされます。

    なぜならカードローンは、利用者の年収によって貸付できる金額が決まっているから。

    貸金業者なら、利用者の年収3分の1までしか貸せないことが法律で決まっています。

    過剰貸し付けの禁止(総量規制)

    また銀行カードローンでは、68.6%の銀行が利用者の年収2分の1まで、11.6%の銀行が利用の年収3分の1までに貸付額を制限しているようです。(『銀行カードローンフォローアップ調査結果|金融庁』より)

    他社からの借入金額が、すでに年収3分の1に迫っているのなら、新たなカードローンでお金を借りるのは難しいでしょう。

    さて、ここまでは無人契約機に申込む前に確認しておきたいカードローン審査の基準を解説しました。

    つづいては、カードローン審査の中でも特に不安視される方の多い在籍確認について見ていきましょう。

    無人契約機で申し込んでも在籍確認はある

    無人契約機_在籍確認

    カードローンの審査には、必ず在籍確認があり、無人契約機で申し込んだ場合も同様です。

    在籍確認とは、カードローンに申込んだ人の収入が安定しているかをチェックする審査。

    カードローン会社が匿名で勤務先に電話連絡を入れるのが基本です。

    そのため無人契約機で審査に申込んだ場合、自分がいない間に会社に電話がかけられることになります。

    在籍確認は本人がその場にいなくても大丈夫

    カードローン審査の基準は収入の安定性と信用

    ただし在籍確認の電話は、本人が出なくても大丈夫。

    電話に出た人が、「○○は外出しています」などと応答してくれれば、それで在籍確認完了です。

    ようは在籍していることがわかればいいので、必ず本人が出るまで電話をかけてくるなんてこともありません。

    在籍確認でカードローンバレが心配ならアコムがおすすめ

    「在籍確認で、カードローンがばれるんじゃないの?」と心配な方は、事前に相談することで書類による在籍確認も可能なアコムに申込んでみてください。

    自動契約機(むじんくん)から申込後、すぐにアコムに電話し、在籍確認について相談すれば、電話連絡ナシで契約も可能です。

    アコムの在籍確認について詳しくは『アコムは在籍確認なし?職場に在籍確認の電話なしで借りられた方法を解説』の記事を読んでみてください。

    またアコムの自動契約機(むじんくん)に行く前に、先に公式サイトから申し込んでおくと、自動契約機(むじんくん)での契約がスムーズに完了しますよ。

    アコム

    限度額 金利 審査時間 融資時間
    最大800万円 年3.0%~18.0% 最短30分 最短60分
    学生 パート
    アルバイト
    職場に
    電話なし
    郵送物なし
    • アコム
      がおすすめな方
    • アコム
      が不向きな方
    • 審査通過率の高いカードローンを探している方
    • 最短60分で借りたい方
    • 利用者数の多いカードローンを探している方
    • 会社に電話連絡されたくない方
    • 過去に延滞履歴のある方
    • 三菱UFJフィナンシャルグループの商品の審査に落ちた方
    ただし上記の場合でも、審査に通過できないと決まったわけではありません。 まずはお借入れシミュレーションをお試しください。
    SMBCモビットのWEB完結なら最初から電話連絡ナシ

    SMBCモビットWEB完結ヘッダー

    「自動契約機に入っている間に会社に電話連絡されるのは怖い」という方は、SMBCモビットのWEB完結申込がおすすめ。

    SMBCモビットのWEB完結申込は、業界で唯一、郵送物ナシ・電話連絡ナシを明言しているカードローンだからです。

    そのため、電話連絡なしを希望する方に人気の高いカードローンです。

    SMBCモビットのWEB完結について詳しくは、『SMBCモビットはWEB完結なら電話連絡なし!バレずに借りる方法とは』の記事をご確認ください。

    カードを発行しなくても、三井住友銀行か三菱UFJ銀行、みずほ銀行、ゆうちょ銀行の口座があれば、契約後すぐに振込融資をしてもらえるので、申込んだその日の内にお金を借りれますよ(※曜日・時間によって異なる)

    SMBCモビット

    限度額 金利 審査時間 融資時間
    最大800万円 年3.0%~18.0% 最短10秒簡易審査 最短60分融資も可能
    学生 パート
    アルバイト
    職場に
    電話なし
    郵送物なし
    • SMBCモビット
      がおすすめな方
    • SMBCモビット
      が不向きな方
    • 30代~50代の方
    • カードローンの利用が会社や家族に知られたくない方
    • 簡易審査の結果を10秒で知りたい方
    • 自宅に郵送物なし・会社に電話連絡なしを希望する方
    • 三井住友銀行または三菱UFJ銀行、みずほ銀行、ゆうちょ銀行の口座をお持ちの方
    • 過去に延滞履歴のある方
    • SMBCグループの商品の審査に落ちた方
    • 社会保険証・組合保険証をお持ちでない方(WEB完結が利用できないため)
    • 三井住友銀行または三菱UFJ銀行、みずほ銀行、ゆうちょ銀行の口座をお持ちでない方(WEB完結が利用できないため)
    ただし上記の場合でも、審査に通過できないと決まったわけではありません。 まずはお借入れシミュレーションをお試しください。

    続いては、無人契約機で審査を受けられる業者を紹介していきます。

    無人契約機で審査を受けられる業者

    カードローンを提供している全ての業者が無人契約機を設置している訳ではありません。

    主に大手消費者金融と一部の銀行が設置しています。

    無人契約機のあるカードローン会社はご覧の通りです。

    • プロミス
    • アコム
    • レイクALSA
    • SMBCモビット(三井住友銀行ローン契約機)
    • 三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」
    • アイフル

    貸金業を専業とする消費者金融だけでなく銀行カードローンも無人契約機で申込めます。

    アコム無人契約機の外観

    テレビCMでもおなじみのプロミスアコムの無人契約機は、設置数が多いこともあり、街中や駅前などで見かけたことがある方も多いのではないでしょうか。

    無人契約機の営業時間と審査対応時間は異なる

    無人契約機の営業時間と審査対応時間の違いには注意が必要です。

    一覧でご確認ください。

    【無人契約機の営業時間と審査回答時間】

      営業時間 審査回答時間
    プロミス 9時~21時
    ※店舗で異なる
    9時~21時
    アコム 9時~21時
    ※店舗で異なる
    9時~21時
    SMBCモビット 9時~18時※営業時間は店舗により異なります。(三井住友銀行ローン契約機) 9時~18時
    レイクALSA 9時~22時(平日・土)
    9時~19時(日・祝)
    9時~21時
    三菱UFJ銀行カードローン 9時~20時(平日)
    10時~18時(土・祝)
    10時~17時(日)
    ※曜日・支店によって、テレビ窓口の営業時間は異なります。
    9時~21時
    ※土日祝は9時~17時
    アイフル 9時~22時 9時~21時
    ※年末年始など営業時間の変更あり

    無人契約機で審査を受ける場合は、営業時間と審査時間に注意して手続きを開始することが必須となります。

    先に公式サイトで申込んでおくとよりスムーズ

    無人契約機から審査申し込みするよりも、まずはインターネットから仮審査に申し込みしておくのがおすすめ。

    無人契約機で契約する金田くん

    事前にネットから個人情報や勤務先情報の送信を済ませておくことで、無人契約機での手続き時間を30分程度で終わらせることができます。

    無人契約機の使い方は、タッチパネル方式と操作方法は簡単ですが、申込者情報など細かい情報入力に時間を取られることも・・・。

    無人契約機流れFV画像

    使い慣れたパソコンやスマートフォンからの申込・入力の方がスムーズに手続きができるでしょう。

    あなたにおすすめ

    無人契約機の数が日本でいちばん多いのは、プロミス
    自動契約機(設置台数は、全国で1,337台です(2020年3月時点)。

    プロミスなら申込んだ後すぐに契約機まで足を運ぶことができそうですね。

    プロミス

    限度額 金利 審査時間 融資時間
    最大800万円 年3.0%~18.0% 最短15秒事前審査回答 最短30分
    学生 パート
    アルバイト
    職場に
    電話なし
    郵送物なし
    相談可能
    • プロミス
      がおすすめな方
    • プロミス
      が不向きな方
    • お金を借りる以外にも特典が欲しい方
    • 最短30分で借りたい方
    • 本審査前にいくら借りられるか知りたい方
    • 万が一に備えて無利息期間のあるカードローンと契約したい方
    • 過去に延滞履歴のある方
    • SMBCグループの商品の審査に落ちた方
    ただし上記の場合でも、審査に通過できないと決まったわけではありません。 まずはお借入れシミュレーションをお試しください。

    では次に、無人契約機が設定してある場所を探すのに便利な、アトムくんの無人契約機検索機能を紹介させてください!

    消費者金融の無人契約機はココにある! 近くにある場所を調べよう

    街なかを歩いていると消費者金融の看板を目にし、思っていたよりも多くの店舗があることに気づくのではないでしょうか。

    事前に申込みを考えている無人契約機の場所を知ることで、慌てずスムーズに契約をすることができます。

    借入先 無人店舗数
    ※店舗数は変動あり
    近くにある無人契約機
    プロミス 1,291店(2020/11)
    アコム 926店(2020/11)
    レイクALSA(レイクアルサ) 696店(2020/11)

    SMBCモビット(三井住友銀行のローン契約機)

    416店(2020/11)

    店舗は主要な駅の近くにありますが、路地から一本入った場所や雑居ビルに店舗を構えていることが多いため、自宅や会社の近くにあるお店を選んだとしても、知り合いに見られてしまう確率は非常に低くなっています。

    ちなみに消費者金融の無人契約機が設置してある場所は、ブランドが違っても隣あっていることが多いです。

    もし申込みするのを迷っていた店舗が隣り合っていて、一方に先客がいたなら別ブランドの無人契約機で契約をするのもいいのではないでしょうか

    消費者金融の無人契約機はココにある! 近くにある場所を調べよう

    消費者金融の無人契約機はココにある! 近くにある場所を調べよう

    消費者金融の無人契約機はココにある! 近くにある場所を調べよう

    では最後に、無人契約機に持っていく必要書類について解説しておきます。

    提出書類の不備に要注意

    注意点のイメージ

    カードローンへの契約には必要書類があり、無人契約機での契約でも必要になり、もちろん、郵送ではなくスキャナー機能で読み込ませての提出となります。

    提出書類を事前に確認してから忘れないようにして無人契約機に向かわなければならず、もし書類を忘れてしまったり、不備があると審査完了まで手続きができません。

    ・本人確認書類
    ・収入証明書類

    提出書類の不備に要注意

    最低限必要になるのが、運転免許証や健康保険証、パスポートなどの本人確認ができる書類です。

    基本は顔写真のある運転免許証の提出を優先している業者も多い印象があります。

    というのも、契約機にはカメラが内蔵されており、室内にいる契約者の顔がオペレーターから丸見えとなっています。

    acom_mujin01

    実際アコムの自動契約機(むじんくん)では、30秒ほどの顔確認が行われました。
    おそらく、運転免許証と同一人物であるのか確認していると思われます。

    もちろん、免許証の交付を受けていない人も健康保険証などを提出して本人確認とすることは可能なので安心してください。

    ただ、カメラがあるという点は重要なポイントです。

    あまり挙動不審な行動をしていたり、契約態度が悪いと審査担当者からの印象が悪くなってしまう恐れがあるのです。

    提出書類の不備に要注意
    編集長タナカ

    以前プロミスの金融経済教育セミナーを受けた際、プロミスの担当者さんは、無人契約機での挙動もチェックしていると話してくれました。

    返済能力や信用力が重要な審査要素ですが、申込者自身の態度や人格も審査に影響があると考えておく方が望ましいでしょう。

    収入証明書類が必要な場合は最新版を用意

    貸金業法では1社から50万円以上、複数社から100万円以上を借入する場合には収入証明書の提出が義務付けされています。

    収入証明書類

    上記の条件外であっても収入証明書の提出要求されるケースもあります。
    何年も前の源泉徴収票や確定申告書があっても効力がないため、最新の書類を用意してください。

    まとめ

    無人契約機・自動契約機は、誰にも会うことなくカードローンの申し込みから審査、契約、カード発行まですべての手続きを行うことができる機械です。

    審査についても、ネット申込と同様に行われるので、安心して利用してください。

    最近では、インターネットから申込めるカードローンがほとんどとはいえ、契約後のカード発行を無人契約機・自動契約機で行うのが素早い借入方法であることは変わりありません。

    最短即日融資も可能な消費者金融カードローンに申込むなら、ぜひご活用ください。

    自動契約機の審査に関するQ&A

    ここまでに紹介した自動契約機の審査に関する情報を、Q&A方式でまとめました。

    自動契約機の審査について、再度おさらいして、不安をスッキリ解消しておきましょう。

    Q1:自動契約機で審査を受けるメリットはありますか?
    自動契約機の審査に関するQ&A

    A1:その場でオペレーターと会話できるので、入力ミスを少なくでき、その場でカード発行も可能です。

    Q2:自動契約機だと在籍確認されない?
    自動契約機の審査に関するQ&A

    A2:自動契約機で申込んでも在籍確認は行われます。職場に本人不在でも在籍確認は完了しますが、心配なら書類で在籍確認してもらえるアコムがおすすめです。

    Q3:自動契約機の数が一番多いカードローンは?
    自動契約機の審査に関するQ&A

    A3:1,200台以上の自動契約機で申し込めるプロミスです。

    Q4:自動契約機で申し込めるカードローンには何がありますか?
    自動契約機の審査に関するQ&A

    A4:プロミスやアコム、レイクALSA、SMBCモビット(三井住友銀行ローン契約機)、アイフル、バンクイックがあります。

    Q5:自動契約機で申込むと審査が甘い?
    自動契約機の審査に関するQ&A

    A5:どの申込方法でも審査基準は変わりません。安定した収入と問題のない信用情報が求められます。

    執筆者からのコメント

    タナカコウイチロウ

    無人契約機でカードローンに申込んだ場合でも、カードローン契約時には必ず審査が行われます。

    また、申込から無人契約機で行うのは、長い時間を無人契約機で過ごすことになるので、おすすめしません。

    それぞれのカードローンの公式ホームページから事前に申込を済ませておき、契約手続きやカード発行を無人契約機で行うという流れが、無人契約機の最適な利用方法です。

    無人契約機での契約なら、審査や契約についての不明点を、オペレーターと相談しながら進めることができます。
    そのため、申込から契約までミスなくスムーズに完了したいという方には、無人契約機の利用がおすすめですよ。

    SMBCコンシューマーファイナンスのプロミス

    実質年率 4.5%~17.8%
    限度額 最高500万円
    限度額50万円以内なら収入証明書不要
    審査時間 最短30分
    • 在籍確認の要望を相談OK!

    • 最短30分融資で借りられる
    • 24時間対応の「瞬フリ」で
      約200の銀行に即日キャッシング!
    • 初回契約なら 借入から30日間無利息
      契約だけでも無利息期間が無駄にならない

    • 事前審査回答は最短15秒


      ※事前審査結果ご確認後、本審査が必要です。
      ※最短15秒事前審査は新規契約時点のご融資額上限が50万円までです。
    今日中に借りたいなら
    あと 00時間0000

    三菱UFJフィナンシャル・グループ アコム

    実質年率 3.0%~18.0%
    限度額 最高800万円
    審査時間 最短30分
    • 審査次第では書類による在籍確認も相談可能

    • 申込から最短30分で審査回答
    • 全国各地に設置された自動契約機(むじんくん)で契約OK
    • 初回契約から最大30日間無利息
    • 楽天銀行口座に24時間365日最短1分の振込融資
    今日中に借りたいなら
    あと 00時間0000

    SMBCグループ SMBCモビット

    実質年率 3.0%~18.0%
    限度額 最高800万円
    審査時間 10秒簡易審査
    ※ネット申込の場合
    • WEB完結申込なら郵送物・電話連絡なし!
      だから誰にも内緒で借入できる!

    • WEB申込なら10秒簡易審査
    • カードローンとクレジットカードとTカード
      3つが1つになったTカードプラス!
    • ローン申込機なら最短即日でカード発行
    • 安心のSMBCグループのカードローン会社
    今日中に借りたいなら
    あと 00時間0000

    新生フィナンシャル レイクALSA(レイクアルサ)

    実質年率 4.5%~18.0%
    ※遅延損害金(年率):20.0%
    限度額 500万円
    審査時間 申し込み後最短15秒
    • WEB申込で最短60分融資も可能!
    • WEB申込で最短15秒審査回答
    • 全国の主要な200金融機関で24時間振込み融資可能
    • 初めての方ならWEB申込限定で60日間の無利息特典(契約額200万円まで)
    • カードレス契約なら契約時の郵送物なし!
    今日中に借りたいなら
    あと 00時間0000

    三菱UFJ銀行カードローン バンクイック

    実質年率 1.8%~14.6%
    限度額 最高500万円
    審査時間 最短翌日
    • テレビ窓口で土日祝日も申込できる
    • 日本最大級の大手銀行が発行する安心感
    • 年利1.8%~14.6%と低めの金利設定
    • 三菱UFJ銀行の口座がなくても利用可能
    • 返済額は毎月1,000円~
      ※借入残高と適応金利による