結婚式に使えるブライダルローンってどんなローンなの?

更新日:2018/05/31

結婚式とは、人生に一度の晴れ舞台です。
「大切な人と結ばれる喜びを祝福したい、これまで自分を育ててくれた両親や友人に感謝の気持ちを伝えたい」
そんな思いから、お金をかけてでもとっておきの式を挙げたいと思う男女はたくさんいます。

でも、結婚情報誌「ゼクシィ」を企画運営する株式会社リクルートマーケティングパートナーズの2017年調査によると、挙式、披露宴・披露パーティーにかける費用の全国平均は354万8,000円にも及ぶのだとか。

これだけの金額を式の前に用意するのは、簡単なことではありませんよね。

結婚式費用の全国平均「ゼクシィ 結婚トレンド調査2017調べ」より

「将来のための貯金には手を付けたくない・・・」
「お金がないから結婚式を諦めなきゃいけないかも」
そんな悩みの解決策のひとつが、今回ご紹介するブライダルローンです。

ブライダルローンには式場提携型とそうでないものがある

ブライダルローンは、挙式や披露宴のための資金を融資したり、立て替えたりしてくれるサービスです。

連帯保証人なしで利用させてくれる会社がおおいので、親や兄弟姉妹に迷惑をかけずに使えて、カップル間で自己完結できる点がポイントです。

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ブライダルローンには提携先の式場でのみ利用できる式場提携型ブライダルローンと、金融機関が独自に運用しているブライダルローンがあります。

このうち式場提携型ブライダルローンは式場のプランナーさんから直接お勧めされることがありますが、「プランナーさんが勧めるローン=最適なローン」とは限らないので、ふたつ返事をせずに他社サービスときちんと比較してから利用先を決めることが大切です!

ブライダルローンは融資なの?立て替えなの?

ブライダルローンには、挙式・披露宴などの費用を信販会社に立て替えてもらえる「立て替えタイプ」のものと、挙式・披露宴などの費用を借りる「融資タイプ」のものとがあります

立て替えタイプのブライダルローンでは、結婚式代の支払いの分割回数を契約時に選び、分割回数に応じて月々一定額ずつを支払います。
月々の支払額には分割払い手数料が含まれており、各ブライダルローンの金利設定によって手数料の金額が異なります。

金利の低いブライダルローンを選べば、手数料をお得に抑えることができますよ!

女性の楽しい妄想

一方で、融資タイプのブライダルローンでは、結婚式代に必要な金額を金融機関から借り入れ、借りた額(元金)にかかる利息を含めて月々一定額ずつ返済します。

立て替えタイプは商品代金を立て替えてもらっているだけなのに対して、融資タイプは必要経費を融資してもらっているので、いわば借金にあたります。

借金というと「利息の支払いが大変そう」というマイナスイメージから嫌煙しがちですが、意外にも分割払いを利用するほうがお金を借りる場合より手数料が高くつくケースがおおいので、条件にあわせて上手に使い分けましょう!

金銭そのものを借りる融資タイプのブライダルローンなら、結婚式代のほかに、新婚旅行飛や新居への引越し代、家具の購入費、など結婚にまつわるさまざまな用途に融資を活用できます。

式場提携型のブライダルローンは基本的に立て替えタイプのサービスだよ!
信販会社の融資タイプのブライダルローンは年収の1/3までしか借りれない

融資タイプのブライダルローンには、銀行が運用しているものと、信販会社※が運用しているものの2種類があります。
※信販会社・・・クレジットカードや割賦販売をメイン業務とする金融機関。

このうち、信販会社が運用しているブライダルローンについては、「総量規制」という法律の関係上、申込者本人年収の1/3以下の金額しか融資できないことになっています。

総量規制の図

総量規制に関する詳しい解説はここでは割愛しますが、ブライダルローンで補いたい式の代金が申込者の年収の1/3を超える場合は、銀行が運用しているブライダルローンか、信販会社が運用するブライダルローンのうち立て替え払いタイプのサービスを活用してくださいね。
※総量規制についての詳細は「貸金業法の総量規制におけるキャッシングへの影響」のページをチェック!

なお、大手信販会社のブライダルローンのうち総量規制の対象となるサービスは「オリコ ブライダルプラン」が有名です。

おなじく大手信販会社が運用する有名なブライダルローンに「ジャックス プレシャンテ(式場提携型)」がありますが、こちらは融資タイプではなく立て替えタイプのブライダルローンなので総量規制の対象外となります。

ブライダルローンの金利は立替タイプより融資タイプがお得!

ブライダルローンにかかる分割払い手数料、ないし利息は金利によって決まります。

日本では借金よりも分割払いのほうが文化的に浸透しているため、ブライダルローンにおいても立て替えタイプを利用する人が結構いるのですが、金利面では基本的に融資タイプのブライダルローンのほうがお得なんですよ。

立て替えタイプのブライダルローン
ジャックス プレシャンテ 1回払い:年18.0%
3回払い:年9.0%
6回~84回払い:年6.5%
ライフエンジェル 1回払い:年14.60~20.00%
分割払い:年8.70~15.90%
融資タイプのブライダルローン
オリコ ブライダルプラン 10万円~99万円:年8.4~13.2%
100万円~300万円:年6.0~13.2%
スルガ銀行 ゼクシィ結婚式費用立替えプラン 年8.8~12.8%
楽天銀行 ブライダルローン 年7.0%

※2018/3/1時点

立て替えタイプのブライダルローンのシステムは、支払いの分割回数がおおければおおいほど、手数料の金利がお得になるというものです。

立て替えタイプの金利で注意すべき点は、1回払いで契約すると適用金利が消費者金融並みに高くなってしまうコト!

たとえば式場提携型ブライダルローンの最大手「ジャックス プレシャンテ」で100万円を立て替える場合、支払いを一回払いにすると手数料は1万4,794円もかかってしまいます。
※1ヶ月を30日とした場合。

これに対して融資タイプのブライダルローンでは、返済回数によって金利が変わるということはないので、お金を借りた翌月に一括返済したとしても利息が増額されることはありません。

たとえば楽天銀行のブライダルローンであれば金利は年7.0%なので、100万円を借り入れた場合翌月に一括返済すると利息は5、753円で済みます。
※一ヶ月を30日とした場合。

30日で全額支払い(返済)したときの利息比較
ジャックス プレシャンテ 1万4,787円
楽天銀行 ブライダルローン 5,753円

ブライダルローンを利用するカップルには、ゲストから集めたお祝儀でローンを一括払い(返済)する方が少なくありません。
このようなケースでは、式場提携型のブライダルローンで式代を立て替えるのではなく、銀行や信販会社のブライダルローンから融資を受けたほうがお得に式を挙げられますよ!

ゼクシィのブライダルローンなら無利息期間がある

「ゼクシィ結婚式費用立替えプラン(以下、ゼクシィ)」とは、結婚情報誌ゼクシィを企画運営する株式会社リクルートホールディングスが静岡県のスルガ銀行と業務提携して運用しているブライダルローンです。

ゼクシィの強みは、他のブライダルローンと違って最大3ヶ月間の無利息・無返済期間がサービスされているところ!

無利息・無返済の期間中は利息が一切つかず返済を待ってもらえるので、ゆとりある返済プランを立てたいカップルには非常に便利です。

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ただ、ゼクシィは「立替えプラン」という商品名でありながら、サービス内容は融資タイプのブライダルローンというちょっとややこしいブライダルローンです。
立て替えタイプのブライダルローンを利用したい人は、間違えてゼクシィを利用しないように注意してください。

ブライダルローンの適用金利は利用額や審査によって決まる

大抵のブライダルローンの適用金利は申込者の条件によって異なります。

たとえば、ゼクシィの金利は「年8.8~12.8%」となっていますが、このうち年8.8%寄りの金利が設定されるのか、年12.8%寄りの金利が設定されるのかは、人によって違うんです。

一般には、立て替える(借り入れる)額がおおかったり、申込者の信用力が高く評価されたときに適用金利が下げられるといわれています。

申込者の信用力は審査によって決まるので、優れた審査結果がもらえるかどうかがブライダルローンの適用金利に深く関わるのです。

ブライダルローンの主な審査基準

ブライダルローンの審査基準は主に「年収」「勤務先」「勤続年数」「雇用形態」「居住形態」「信用情報」などです。

年収は月々の支払い(返済)をコンスタントにこなしていくための十分な額があればマイナス評価されることはありません。
ブライダルローンを利用するカップルには社会人になって間もない人も多いので、人並みの年収があれば審査に落とされる心配はないでしょう。

ちなみに、大手ブライダルローンのプレシャンテでは、利用者の平均年齢は29歳、平均年収は227万円となっているようですよ。
※プレシャンテ公式サイト「ご利用者様統計データ」より

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ただし、転職を繰り返していて1社ごとの勤続年数が少ない方や、派遣社員や契約社員、アルバイトのように雇用が安定していない方などは信用力は低くみられてしまいます。

ローン審査では「安定性」がなによりも評価されるので、居住形態に関しても、マイホームをお持ちの方よりは賃貸にお住まいの方のほうが住所を把握しにくいがために信用されにくくなっています。

「信用情報」はブライダルローンの審査に大きく関わる!

年収や勤務状況などの申込者のスペックとあわせて、ブライダルローン審査で特に精査されるのは「信用情報」です。

信用情報は一般にクレジットヒストリーとも呼ばれていて、ブライダルローン審査だけでなく、住宅ローンやマイカーローン、教育ローンにカードローンなど、あらゆるローン審査に影響を及ぼします。

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信用情報に保管されている情報は、これまでの金融商品の利用実績や滞納履歴、さらに債務整理や自己破産などの記録です。

多重債務者や滞納の常習犯、過去5年以内に破産してしまった方などはブライダルローンの審査通過がかなり厳しくなるので覚悟しておきましょう。

信用情報についてくわしくは「審査に影響する信用情報機関の保有情報」のページでも解説しています。

貯金額はブライダルローンの審査に影響するの?

基本的にブライダルローンは貯金がないカップルや貯金に手を付けたくないカップルが利用するものです。
ですから、貯金額がないからといって信用力が低く評価されたり、審査に落とされたりする心配はありません。

そもそもブライダルローン審査では金融機関から貯金額を尋ねられることはありませんから安心してくださいね。

◆ブライダルローン審査に落ちたら銀行カードローンも視野に!
銀行カードローンは融資の使い途が自由なローンです。
とうぜん結婚資金にも活用できるので、ブライダルローン審査に落ちてしまったカップルはこちらの利用も検討してみてください。

銀行カードローンの金利相場は年14.5%程度。
希望額が100万円を超える場合は年12.0%前後で借りれるケースが多いので、お祝儀で一括返済できるのなら立て替えタイプのブライダルローンよりずっとお得ですよ。

ブライダルローンの注意点

最後に、ブライダルローンの注意点についてもまとめておきます。
ローンを利用するときにはデメリットも理解した上で計画的に利用しましょう!

ブライダルローンには利息や手数料がかかる!

携帯代金の分割払いと同じ感覚でブライダルローンを利用する人がいるようですが、これは大きな間違いです。

なぜなら、携帯代金の分割払いは分割手数料が無料であったり、それに相応しい割引サービスが用意されているので、機種代金を分割で支払っても手数料が膨らみにくい仕組みになっているからです。

一方でブライダルローンには、支払い・返済にあたり分割払い手数料や利息がきちんと上乗せされます。
携帯代金の支払いにくらべて元金が高額であるぶん、手数料や利息も高額になりやすいんです!

お金を計算する女の子

特に200万円、300万円といった高額資金を立て替え(借り入れ)をする場合は、利息が数十万円規模に膨らむ可能性があることを頭に入れておかねばなりません。

支払い(返済)中に離婚するとローン残高が財産分与される

新婚のカップルにとって離婚した場合のことなど考えたくありませんよね。
でも、可能性としてある以上は万が一離婚していまった場合のリスクも知っておいたほうが良いです。

結論からいって、ブライダルローンを完済する前に夫婦が離婚してしまった場合は、ブライダルローンの残高が財産分与されます

財産分与とは、夫婦共同の財産を法律にのっとって分配すること。
分配される財産には負債も含まれるので、ブライダルローンの残高も例外ではないのです。

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結婚式場のなかには、わずかですが挙式・披露宴の費用を後払いできるところがあります。
ブライダルローンを利用したくなったら、その必要性についてカップルで一度話し合ってから利用を決めましょう。

素敵な結婚式を成功させて、幸せな新婚生活を送ってくださいね。

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